Решение по делу № 2-2432/2024 от 28.05.2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        15 июля 2024 года                    г. Сызрань

        Сызранский городской суд Самарской области в составе:

    председательствующего судьи Мосиной С.В.,

    при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от <дата> в размере 1232309,91 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 14361,55 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что <дата> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор № ***, в соответствии с которым предоставил ответчику денежные средства в размере 808236 рублей, под 2,90 % годовых, в том числе: 572000 рублей – сумма к выдаче, 236236 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 808236 на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 572000 рублей получены заемщиком путем перечисления на счет заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 199 рублей. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п.1 раздела 111 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 ГК является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере 382981,69 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> задолженность ФИО1 по кредитному договору № *** от <дата> составляет 1232309,91 рублей, из которых: сумма основного долга – 795542,36 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 49472,14 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 382981,69 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3517,72 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 796 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает о вынесении заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, с его места жительства возвратился конверт с отметкой «истек срок хранения».

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п.67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № *** "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Поскольку в силу указанных норм права ответчик ФИО1 считается извещенным о месте и времени рассмотрения дела, суд, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие указанного ответчика.

В силу ст. 233 ГПК в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Учитывая мнение представителя истца, не возражавшего против заочного рассмотрения дела, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В материалах дела имеется договор № *** от <дата> о предоставлении ФИО1 кредита в размере 808236 рублей, процентная ставка по кредиту 2,90% годовых (в случае отключения Договора от программы «Гарантия низкой ставки» Банк вправе увеличить процентную ставку по Договору с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по Договору составляет – 34,90 %), сроком возврата кредита 60 календарных месяцев, дата ежемесячного платежа – 2 число каждого месяца, в размере 14690,69 рублей.

В тот же день ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора и соглашением о дистанционном банковском обслуживании.

Согласно пункту 1.4 раздела II Общих условий договора, являющихся составной частью договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с разделом III данных Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Пунктом 3 раздела III этих же Условий предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 808236 рублей на счет заемщика № ***, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

На основании п. 4 раздела 3 общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В период действия договора заемщиком были подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 199 рублей.

Судом установлено, что истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вместе с тем, в нарушение принятых обязательств заемщик не осуществил ежемесячные платежи в предусмотренные кредитным договором и графиком сроки, допустил неоднократные просрочки платежей. Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> задолженность ответчика по кредитному договору № *** от <дата> составила сумма основного долга – 795542,36 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 49472,14 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 382981,69 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3517,72 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 796 рублей.

В судебном заседании было установлено, что ФИО1 нарушил обязательства, изложенные в Общих условиях договора, вследствие чего осталась задолженность, которую суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1, удовлетворив требования истца.

Кроме суммы основного долга в размере 795542,36 рублей, взысканию с ответчика подлежат: сумма процентов за пользование кредитом – 49472,14 рублей за период с <дата> по <дата>, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме 3517,72 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 796 рублей.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, предусмотрено право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определено, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до <дата>, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п. 12 раздел V Общих условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.2 раздела II указанных Общих условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом судом учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения пункта 3 раздела 3 Общих условий договора, также не следует право банка на взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, начисленных до <дата>.

В связи с тем, что при вынесении решения конечную дату возврата займа определить невозможно, исходя из объема заявленных требований, суд полагает возможным взыскать с ответчика убытки, в виде неуплаченных процентов, за период с <дата> по <дата>, согласно расчета задолженности по состоянию на <дата>, первоначального графика платежей, убытков в размере 19604,36 рублей (1835,20 + 1804,03 + 1715,59 + 1741,31 + 1654,75 + 1678 + 1642,23 + 1506,76 + 1578,78 + 1497,15 + 1515,14 + 1435,42).

При этом, кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковый требований.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» возврат государственной пошлины в сумме 11889,33 рублей, то есть судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-327 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № *** № ***) задолженность по договору № *** от <дата> в размере 868932,58 рублей, а также возврат государственной пошлины в сумме 11889,33 рублей, а всего – 880821,91 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                С.В. Мосина

Решение в окончательной форме изготовлено 22.07.2024

Судья                                С.В. Мосина