Решение по делу № 33-4633/2019 от 02.07.2019

Председательствующий: Гончаренко О.А.                                   Дело № <...>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Лисовского В.Ю.,

судей Чернышевой И.В., Лозовой Ж.А.,

при секретаре Будкевич О.А.,

рассмотрела в судебном заседании <...> года дело по апелляционной жалобе Воронова П. В. на решение Куйбышевского районного суда <...> от <...> по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к Воронову П. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, которым постановлено: «Исковые требования Акционерного общества «Банк Р. С.» удовлетворить.

Взыскать с Воронова П. В., <...> года рождения, в пользу Акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № <...> от <...> в сумме 148 996 рублей 24 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 179 рублей 92 копейки».

Заслушав доклад судьи Лозовой Ж.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Воронову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <...> между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <...> Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по оплате ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей, образовалась просроченная задолженность. Ссылаясь, что до настоящего времени задолженность не погашена, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 148 996,24 руб., из которых: 128 819,51 руб. – сумма основного долга, 17 376,73 руб. – проценты по кредиту, 2 800 руб. – плата за пропуск платежей, а также сумму государственной пошлины в размере 4 179,92 руб.

Участвующие по делу лица в судебное заседание не явились, о слушании дела уведомлены надлежащим образом.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Воронов П.В. просит об отмене решения суда, указывая в обоснование, что в момент заключения договора не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, а его условия определены в стандартных формах. Ссылается на имеющееся со стороны ответчика злоупотребление правом.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежаще.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему:

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 30 Федерального закона РФ <...> № <...> «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ закреплено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и следует из материалов дела, что кредитный договор № <...> заключен на основании заявления Воронова П.В. в АО «Банк Р. С.» о предоставлении потребительского кредита, из которого следует, что Воронов П.В. на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Р. С.» (далее – Условия), предложил банку заключить с ним кредитный договор.

В заявлении указано, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Заявление, Условия и График платежей, с которыми Воронов П.В. ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать, о чем имеется личная подпись Воронова П.В., подлинность которой не оспаривается.

Воронов В.П. в заявлении выразил согласие с тем, что принятие банком предложения о заключении кредитного договора будет выражаться в действиях банка по открытию счета на имя клиента.

Таким образом, между банком и Вороновым П.В. в предусмотренной законом письменной форме заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на <...>с <...> по <...>). Полная стоимость кредита составила <...> годовых. Также заемщику открыт банковский счёт.

Согласно представленному в материалы дела графику платежей сумма ежемесячного платежа составила 15 230 руб., за исключением последнего платежа, сумма которого составила 13 625,67 руб.

В п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Р. С.» указано, что договор заключается путем акцепта предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанный в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.6).

Согласно п. 4.1 плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (за исключением последнего платежа). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за услугу (при наличии).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых (п. 4.2).

В п. 6.2 указано, что при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере 300 руб. – впервые, 500 руб. – 2-й раз подряд, 1000 руб. – 3-й раз подряд, 2000 руб. – 4-й раз подряд.

В силу п. 6.3 в случае пропуска клиентом очередного(-ых) платежей банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную(-ые) клиентом соответствующую(-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей (п. 6.3.1), либо полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту заключительное требование (п. 6.3.2).

Согласно представленной банком выписке из лицевого счета по договору № <...> денежные средства в сумме 384 563,52 руб. перечислены на счет ответчика, что последним не оспаривается.

В свою очередь, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем по состоянию на <...> у него образовалась просроченная задолженность в сумме 149 196, 24 руб., из которых: 128 819, 51 руб. – основной долг, 17 576, 73 руб. – проценты по кредиту, 2 800 руб. – плата за пропуск платежей по графику (неустойка).

Банком в адрес ответчика направлено заключительное требование, что является документом, содержащим требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

При таких обстоятельствах, разрешая заявленный спор и установив факт нарушения ответчиком предусмотренных договором сроков и сумм ежемесячных платежей, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу, что требования АО «Банк Р. С.» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с Воронова П.В. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Представленный банком расчет задолженности по кредиту произведен с учетом фактически вносившихся ответчиком платежей, доказательств неполноты которых ответчик не представил.

Не оспаривая взысканные судом первой инстанции суммы основного долга, процентов, неустойки, как и исчисление судом сроков исковой давности, ответчик ссылается в апелляционной жалобе на заключение с ним типового заведомо невыгодного договора, против условий которого он не мог возражать.

Названный довод судебной коллегий отклоняется, так как ст. 428 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договоров путем присоединения к ним.

В ст. 421 ГК РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении кредитного договора заемщик обязан принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, на заведомо невыгодных условиях, что он пытался внести изменения в условия кредитного договора, но получил необоснованный отказ, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено, как не представлено доказательств заведомо недобросовестного осуществления истцом гражданских прав (злоупотребление правом).

Заключив договор на предложенных условиях, ответчик выразил согласие на принятие указанных обязательств, что само по себе не противоречит закону.

Каких-либо доказательств злоупотребления правом со стороны истца в отношении ответчика в материалы дела не представлено.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст.330 ГПК РФ не допущено, судебная коллегия, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 настоящего Кодекса, не находит оснований для его отмены.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Куйбышевского районного суда <...> от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: