Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2951/2024 ~ М-2148/2024 от 09.07.2024

№2-2951/2024

24RS0002-01-2024-003912-07

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2024 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

при секретаре Смолевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к Куликову А. В. о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» (далее Банк, до изменения наименования АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Куликову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 16.10.2023 банком с Куликовым А.В. был заключен кредитный договор № 0203878263. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов 18.03.2024 в адрес ответчика был направлен заключительный счет, которым банк расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности в общем размере 353 553,87 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 307 252,40 руб., просроченные проценты – 43 097,69 руб., штраф – 3 203,78 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность не погасил, в связи с чем Банк просил взыскать с Куликова А.В. задолженность по кредитному договору в указанной сумме, а также взыскать возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 6 736 руб. (л.д. 4-5, 71-72).

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк», уведомленный о дне слушания дела судебным сообщением (л.д. 90), не явился. В исковом заявлении представитель истца Г.А. Абрамов, действующий по доверенности № 462 от 16.08.2023, просил рассматривать дело в его отсутствие. В дополнительных пояснениях представитель истца указал, что ранее Куликов А.В. являлся клиентом банка и при заключении договора банковского обслуживания был верифицирован, ознакомлен с условиями договора. Спорный кредитный договор был заключен ответчиком 16.10.2023 через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных путем подачи через свой мобильный банк заявления на выдачу кредита и ему на мобильный телефон смс-сообщением была направлена информация об одобрении кредита, на ранее сообщенную электронную почту – индивидуальные условия кредитования, график платежей, тарифный план (л.д. 4-оборот, 7, 71-72).

Ответчик Куликов А.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем вручения судебной повестки 04.09.2024 (л.д. 88). Ранее участвуя в судебном заседании, Куликов А.В. по исковым требованиям банка возражал, настаивая, что им кредитный договор от 16.10.2023 с истцом не заключался, денежные средства по кредиту не получались и считал, что истцом факт заключения кредитного договора не доказан. Также сообщил суду, что в октябре 2023 г. употреблял алкогольные напитки в обществе малознакомого гражданина и его воспоминания о событиях этого периода не полные, исключить доступ постороннего к его телефону и банковской карте не может, в настоящее время доступ к приложению банка ему не возобновлен, его карта АО «ТБанк» заблокирована (л.д. 87).

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено с согласия представителя истца в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «ТБанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 160 ч. 1 предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 16.02.2022 Куликов А.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявкой на получение банковской карты, а также заполнил заявление-анкету, на основании которых с ним был заключен договор расчетной карты №5631751236, выпущена расчетная карта и открыт счет № (л.д. 73).

При заключении договора расчетной карты Куликов А.В. указал свой номер телефона +79135593499 и адрес электронной почты, а также своей подписью подтвердил ознакомление с условиями заключаемого договора, Условиями комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в Банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом Условиями. Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление Банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания.

В разделе 1 Условий комплексного банковского обслуживания дается определение, что простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи клиентом. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи клиента.

Пункты 2.16.3, 2.16.5 Условий комплексного банковского обслуживания предусматривают, что электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью если отправленный Банком на абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента. Клиент обязан хранить в тайне ключ простой электронной подписи и ни при каких обстоятельствах не передавать его третьим лицам. В случае нарушения конфиденциальности ключа или его утери клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк для его изменения. В случае несвоевременного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств (л.д. 15-24).

16.10.2023 Куликов А.В. через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных через мобильный банк АО «Тинькофф Банк» подал электронную заявку на выдачу кредита. После одобрения банком заявки на кредит ответчику на номер мобильного телефона № посредством SMS-сообщений выслана информация, что кредит одобрен и ему посредством электронной почты <адрес> был направлен пакет документов к договору (индивидуальные условия договора потребительского кредита, график регулярных платежей, тарифный план) (л.д. 29,75).

Заявление (оферта) Куликова А.В. на оформление кредитного договора было удовлетворено АО «Тинькофф Банк», а указанный кредитный договор был подписан ответчиком в соответствии со ст. 160, 434 ГК РФ аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью с использованием SMS-кода (уникальной комбинации букв и/или цифр, направляемой на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.06.2014) "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

При рассмотрении дела доказательств выбытия из его доступа ключа простой электронной подписи в результате неправомерных действий третьих лиц либо неполучения информации об одобрении заявки на выдачу кредита ответчик Куликов А.В. суду не представил, в связи с чем суд полагает договор потребительского займа от 25.08.2022 по своему содержанию и форме соответствующим положениям Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заключенным Куликовым А.В. добровольно.

Акцептовав оферту ответчика о заключении кредитного договора, банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил сумму кредита в 299 000 руб. на открытый с 16.02.2022 банковский счет Куликова А.В. №, тем самым осуществив в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика Куликова А.В. (л.д. 14).

15.07.2024 АО «Тинькофф Банк» изменено наименование на АО «ТБанк» (л.д. 77).

Куликов А.В. получил сумму кредита в 299 000 руб. 16.10.2023, сняв их наличными денежными средствами со счета в день заключения кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14).

В соответствии тарифным планом КН 5.0 процентная ставка по заявленному Куликовым А.В. кредитному договору от 16.10.2023 предусмотрена в 34,9% годовых, штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1 % от просроченной задолженности, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков рассчитывается индивидуально и составляет 0,69% от суммы выданного кредита при размере такового от 150 000 до 300 000 (л.д. 29,75).

В силу п. 3.3 Общих условий кредитования (л.д. 22-оборот) на сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом.

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-анкете или заявке (п. 3.4 Общих условий).

В силу п. 3.5 Общих условий погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов, и других плат в соответствии с тарифным планом со счета. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей (п. 3.7).

В соответствии с п. 4.2.1, 4.2.2 Общих условий Куликов А.В. обязался возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что после расторжения кредитного договора банк вправе требовать образовавшуюся к момента расторжения сумму задолженности.

Согласно представленному истцом расчету и выписке по договору ответчик Куликов А.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору должным образом не исполнил, последний платеж по счету произвел 20.03.2024 в размере 1 000 руб. (л.д. 14), что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

Ввиду наличия кредитной задолженности 18.03.2024 банк расторг заключенный с Куликовым А.В. договор путем выставления в его адрес заключительного счета (л.д. 28).

Таким образом, задолженность заемщика перед Банком составляет 353 553,87 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу с учетом осуществленных за счет кредитных средств четырех выплат по договору страхования 307 252,40 руб. - 299 000 + 8 252,40 (299 000 х 0,69% х4), просроченные проценты - 43 097,69 руб., штраф – 3 203,78 руб.

Представленный истцом расчет суммы основного долга судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

При этом кредитный договор от 16.10.2023 ответчиком Куликовым А.В. в установленном порядке не оспорен.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако ответчик от явки в суд уклонился, встречных требований о признании кредитного договора недействительным (незаключенным) не заявил, в связи с чем, долг по кредитному договору, проценты и штраф следует взыскать с заемщика Куликова А.В.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 6 735,77 руб. (л.д. 8).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить, взыскав с Куликова А.В. задолженность по кредитному договору в сумме 353 553,87 руб., возмещение судебных расходов в сумме 6 735,77 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Куликова А. В. (паспорт серии №) в пользу акционерного общества «ТБанк» сумму долга по кредитному договору 353 553,87 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 6 735,77 руб., всего    360 289 (триста шестьдесят тысяч двести восемьдесят девять) рублей 64 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                            Е.А. Ирбеткина