Решение по делу № 2-633/2019 от 04.02.2019

Дело № 2-633/2019

УИД 33RS0008-01-2019-000329-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Гусь-Хрустальный 17 мая 2019 года

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Романовой О.В.,

при секретаре Козловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Волковой Светлане Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» («Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) – до изменения наименования) обратилось в суд с иском к Волковой С.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 20.02.2014 года за период с 05.07.2017 года по 07.12.2017 года включительно, в размере 94923,61 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 61636,45 рублей, просроченные проценты – 22660,19 рубля, штрафные проценты – 10626,97 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3047,71 рублей.

В обоснование иска АО «Тинькофф Банк» указали, что на основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года (б/н) фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 года в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

20.02.2014 года между Банком и Волковой С.Н. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 68 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями кредитования устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя кредитный договор (договор кредитной линии) и договор возмездного оказания услуг.

Волкова С.Н. была проинформирована о полной стоимости кредита до заключения договора. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. При этом ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, Волкова С.Н. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 07.12.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Волкова С.Н. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, которая составила 94923,61 рублей.

В связи с изложенным истец просит взыскать с Волковой С.Н. задолженность в сумме 94923,61 рублей, из которых: 61636,45 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 22660,19 рублей - просроченные проценты; 10626,97 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3047,71 рублей.

Определением судьи от 07.02.2019 иск принят к производству и рассмотрению дела в порядке упрощенного производства.

Определением суда от 29.03.2019 суд определил рассмотреть дело по общим правилам искового производства.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д№).

Ответчик Волкова С.Н., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Судебные извещения, направленные в адрес ответчика в соответствии со ст. 113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлением, возвращены в суд в связи с истечение срока хранения. От ответчика возражений по существу исковых требований не поступило.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (ст. 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

В силу статьи 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Согласно п. п. 1.?, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 20.02.2014 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Волковой С.Н. был заключен договор кредитной карты №, с тарифным планом: Кредитная карта ТП7.7RUR.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года (б/н) фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 года в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Все необходимые условия заключенного между Банком и ответчиком договора кредитной карты, предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, подписанным Волковой С.Н., Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам Банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно заявлению-анкете заявитель подтверждает, что он ознакомлен с действующими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

Также из данного заявления-анкеты следует, что заявитель уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 68 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 50,7% годовых (л.д.22).

В соответствии с п. 2.4. Условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (утвержденными 28.09.2011г.) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. (л.д.№)

Согласно п. 3.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 28), карткредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В соответствии с п. п. 5.1, 5.3 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению без согласования с клиентом.

Согласно п.5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Исходя из положений п. п. 5.7, 5.9, 5.10, 5.11 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентов в заявлении – анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п.5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенты не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 7.1, 7.2. Общих условий клиент имеет право уплачивать проценты и /или возвращать кредит в течение всего срока кредита; обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг

Заявление-анкета Волковой С.Н. от 18.02.2014 года в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на оформление кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты. При подписании заявления ответчик был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, о чем имеется собственноручная подпись Волковой С.Н. в заявлении (л.д№).

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифах по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, в том числе размерами комиссии за выдачу наличных денежных средств, плат за пропуск платежей, включение в Программу страховой защиты, за предоставление услуги «СМС-банк», за обслуживание карты и иных платежей.

В соответствии с заявлением-анкетой ответчик уведомлен о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете.

Информация, содержащаяся в договоре, Общих условиях и Тарифах по кредитным картам, содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. До заключения сделки ответчик имел неограниченную по времени возможность ознакомиться с текстом договора, Общих условий и Тарифов по карте, Программой страховой защиты заемщиков Банка, а в случае несогласия с условиями либо в связи с иными причинами - отказаться от заключения договора.

Банком на имя Волковой С.Н. была выпущена кредитная карта продукт Тинькофф Платинум №. Тарифный план ТП 7.7RUR.

Согласно Тарифам по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» продукт Тинькофф Платинум представляет собой тарифный план ТП 7.7, утвержденный приказом Банка от 20.06.2012 года №.03, согласно которому беспроцентный период составляет до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок, получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 39,9% годовых; плата за обслуживание: основной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершения расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб. (л.д.№).

Согласно Правил применения Тарифов, при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется Кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа.

Установлено, что ответчик Волкова С.Н. активировала кредитную карту (акцептовала оферту) на условиях, указанных в договоре, использовала кредитную карту, совершая по ней расходные операции, что подтверждается представленной истцом выпиской по номеру договора № на имя ответчика (л.д.№).

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п. 5.11, 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», что усматривается из выписки по договору, представленного истцом расчета задолженности (л.д. №).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. п. 5.12, 9.1 Общих условий расторг договор от 20.02.2014 года путем выставления 07.12.2017 года в адрес ответчика заключительного счета (л.д.№). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий, процентов, штрафов Банк не осуществлял.

Согласно заключительному счету от 07.12.2017 года, направленному Банком ответчику Волковой С.Н., задолженность по состоянию на 07.12.2017 года составляет 94923,61 рублей, из которых: просроченная задолженность – 61636,45 рублей, просроченные проценты – 22660,19 рублей, иные платы и штрафы – 10626,97 рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по договору (л.д.№).

Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Волковой С.Н. в пользу истца вышеуказанной задолженности. Судебный приказ был вынесен мировым судьей судебного участка № 3 г. Гусь –Хрустального и Гусь-Хрустального района Владимирской области 02.10.2018. Определением мирового судьи от 12.11.2018 судебный приказ №, вынесенный 02.10.2018 отменен по заявлению Волковой С.Н.

Таким образом, судом установлено, что ответчик частично погашал задолженность по кредитной карте. Доказательств своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов, штрафных санкций, иных предусмотренных договором платежей ответчиком не представлены. Каких-либо достоверных доказательств и расчетов, опровергающих расчет истца, со стороны ответчика также не представлено.

Расчет задолженности Банком произведен верно. Ответчиком расчет не оспорен.

При таки обстоятельствах суд находит требования истца обоснованными.

Вместе с тем, суд полагает возможным применение ст. 333 ГПК РФ, ввиду следующего:

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд принимает во внимание правовую позицию Конституционного Суда РФ, изложенная в Определении от 21.12.2000 г. № 263-О, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

В целях соблюдения разумного баланса интересов сторон обязательства, руководствуясь общеправовыми принципами соразмерности, справедливости и дифференцированности, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, степень исполнения ответчиком обязательства и длительность периода за который истцом расчитаны штрафные санкции, ставку процентов за пользование кредитом, соотношение суммы неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, и считает необходимым снизить ее размер до 5000 рублей.

С учетом определенной судом суммы неустойки, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты от 20.02.2014 года, за период с 05.07.2017 года по 07.12.2017 года включительно, в размере 89296,64 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 61636,45 рублей, просроченные проценты – 22660,19 рубля, штрафные проценты – 5000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Волковой С.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3047,71 рублей, которые подтверждаются платежными поручениями №340 от 15.12.2017 года, №1632 от 11.01.2019 года.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Волковой Светлане Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с Волковой Светланы Николаевны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 20.02.2014 года, за период с 05.07.2017 года по 07.12.2017 года включительно, в размере 89296,64 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 61636,45 рублей, просроченные проценты – 22660,19 рубля, штрафные проценты – 5000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3047,71 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

.

Судья          О.В.Романова