Решение по делу № 33-1470/2019 от 16.05.2019

Председательствующий Булавина Т.Э.

Дело № 33-1470 2019 г.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е     О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

10 июня 2019 г.                                       г. Абакан

             Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Музалевского В.А., Немежикова А.П.,

при секретаре Кольчиковой Л.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Левандовской Ирины Анатольевны на решение Абаканского городского суда от 18 февраля 2019 г., которым удовлетворен иск акционерного общества «Альфа-Банк» к ней о взыскании задолженности по кредитному договору.

             Заслушав доклад судьи Лапуговой Л.А., объяснения ответчика Левандовской И.А., её представителя Соколова В.Н., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

             Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее также - банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Левандовской И.А., мотивируя требования тем, что заемщик Левандовская И.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору (соглашению) от 5 июля 2017 г. № №, заключенному с банком. Истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 222 552,63 руб., в том числе 212 933,13 руб. – основной долг, 9 071,83 руб. – проценты, 547,67 руб. – штраф и неустойка, а также 5 425,53 руб. - судебные расходы по оплате госпошлины.

             Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представитель истца Меркулова Е.С. ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

             Суд постановил решение об удовлетворении иска в полном объеме.

             С решением суда не согласна ответчик Левандовская И.А.

             В апелляционной жалобе она просит решение отменить, признать кредитный договор ничтожным. Ссылаясь на Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», указывает, что кредитование физических лиц не относится к банковским операциям. Генеральной лицензией от 16 января 2015 г. № 1326, выданной Центральным Банком Российской Федерации, АО «Альфа-Банк» не предоставлено право на выдачу кредитов.

             Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явился, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности причин неявки не представил, и судебная коллегия приступила к рассмотрению дела в его отсутствие в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

             Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

             Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что Левандовская И.А. надлежащим образом не исполняет свои обязательства по заключенному с банком соглашению о кредитовании от 5 июля 2017 г. № № на сумму 224 364,11 руб. под 21,99 % годовых.

             Приняв во внимание представленный истцом расчет задолженности, суд первой инстанции, основываясь на положениях статей 309, 310, 431, 432, 435, 438, 811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об обоснованности заявленных банком к ответчику исковых требований, в связи с чем их удовлетворил.

             В апелляционной жалобе ответчик не оспаривает факты заключения кредитного договора, ненадлежащего исполнения обязанностей по нему и наличия задолженности в требуемом банком размере, ссылаясь лишь на ничтожность кредитного договора в связи с отсутствием у АО «Альфа-Банк» лицензии на кредитование физических лиц.

             Однако судебная коллегия не может признать эти доводы состоятельными в связи со следующим.

             В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по выдаче кредита могут возникнуть у банка или иной кредитной организации.

             В соответствии со статьёй 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

             В статье 5 указанного Закона приведен перечень банковских операций, к которым относится:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

             Как установлено статьей 13 названного Закона, осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

             Таким образом, банковская лицензия — это официальный документ, выдаваемый Центральным Банком Российской Федерации и разрешающий проведение определенных операций с деньгами. Отдельной лицензии на предоставление кредитов законодательством не предусмотрено.

             Из материалов дела следует, что на момент заключения кредитного договора АО «Альфа-Банк» действовало на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1326 от 16 января 2015 г., согласно которой банку предоставляется право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

             Одним из предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации договоров является кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях (включая проценты за пользование кредитом), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 2 статьи 819, статье 807 и пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» заемщиком по кредитному договору может быть физическое лицо.

             Исходя из приведенных норм материального права кредитование заемщиков является размещением привлеченных денежных средств банком от своего имени и за свой счет. При этом законом не предусмотрено получение обязательного специального разрешения (лицензии) для выдачи кредитов физическим лицам, поскольку указанный перечень банковских операций, на осуществление которых требуется получение лицензии, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

             Следовательно, заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций поименована операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

            При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы об отсутствии у АО «Альфа-Банк» лицензии Центрального Банка Российской Федерации на кредитование физических лиц являются несостоятельными и подлежат отклонению.

             Кроме того, судебная коллегия отмечает, что при рассмотрении дела в суде первой инстанции вышеуказанных доводов не приводилось, встречный иск не предъявлялся.

             Мнение представителя ответчика, высказанное им в судебном заседании суда апелляционной инстанции, о наличии у сторон не кредитных, а вексельных правоотношений, ошибочно, поскольку не основано на нормах права.

             Правовых оснований, влекущих на основании статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отмену или изменение решения, апелляционная жалоба не содержит, вследствие чего удовлетворению не подлежит.

             Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

             Решение Абаканского городского суда от 18 февраля 2019 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Левандовской И.А. - без удовлетворения.

Председательствующий                   Л.А. Лапугова

Судьи                                                                            В.А. Музалевский

                             А.П. Немежиков