Решение по делу № 33-1034/2016 от 11.10.2016

Председательствующий – Долматова Н.И.                                  Дело № 33-1034

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 октября 2016 года                                     г. Горно-Алтайск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи – Сарбашева В.Б.,

судей – Ялбаковой Э.В., Шинжиной С.А.,

при секретаре – Абашкиной А.Ф.,

    рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе Филатовой Т.Н. на решение Турочакского районного суда Республики Алтай от 16 августа 2016 года, которым

         исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Филатовой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов удовлетворены частично.

        Взыскана с Филатовой Т.Н. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору № № от <дата> о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, просроченные проценты в размере <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>.

        Взысканы с Филатовой Т.Н. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

        Отказано акционерному обществу «Тинькофф Банк» во взыскании с Филатовой Т.Н. суммы штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>.

         Заслушав доклад судьи Шинжиной С.А., судебная коллегия

                              УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Филатовой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов. Требования мотивированы тем, что истец и ответчик заключили договор кредитной карты № № от <дата> года с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий, расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Суд вынес вышеуказанное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Филатова Т.Н. В обоснование жалобы указывает, что при выдаче карты договор в простой письменной форме не составлялся. Никаких правил или других документов по пользованию картой, в том числе с указанием процентов за обналичивание денежных средств или же взимание процентов за услуги смс-банка в адрес ответчика не направлялось, и с данными положениями по пользованию картой ответчик не был ознакомлен. Филатова Т.Н. не подписывала заявление на страхование и не участвовала в программе страховой защиты. Никаких распечаток о движении денежных средств, в том числе, каким образом они распределялись, ответчику не предоставлялось. Полагает, что в настоящее время истек срок исковой давности по взысканию задолженности, который составляет три года, поскольку денежные средства были получены Филатовой Т.Н. <дата>. В материалы дела не представлено достаточных доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности ответчика перед банком в сумме исковых требований: не представлены документы, подтверждающие сумму выданного кредита, отсутствуют данные по начислению процентов, не доказано наличие задолженности по основному долгу и законность начисления процентов и штрафов за ненадлежащее исполнение условий по пользованию кредитной картой.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены состоявшегося по делу судебного решения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как следует из материалов дела, Филатова Т.Н. обратилась в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением - анкетой, в котором просила банк заключить с ней договор на открытие и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете, по кредитным картам, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Таким образом, все необходимые условия заключенного в офертно - акцептной форме договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами банка Филатова Т.Н. была ознакомлена, согласна и обязана их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении - анкете.

Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифу.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлены конкретные размеры процентных ставок, штрафов, иных платежей.

Заявление-анкета принята банком, истцом выпущена на имя ответчика кредитная карта, установлен начальный лимит денежных средств в размере <данные изъяты> руб. для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

На основании решения единственного акционера от <дата> «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменило организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Акционерное общество, что подтверждается Уставом АО «Тинькофф Банк», утвержденным <дата> года, выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от <дата> года, лицензией на осуществление банковских операций № № от <дата> года.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора, банк на основании п. 11.1 Общих условий расторг договор кредитной карты Филатовой Т.Н. и направил ей заключительный счет от <дата> года.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

По состоянию на <дата> года задолженность Филатовой Т.Н.    составила <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, просроченные проценты в размере <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>.

Разрешая исковые требования по существу, учитывая, что Филатовой Т.Н. ненадлежащим образом исполнялись обязательства, возникшие из кредитного договора, заключенного <дата> года между ней и АО «Тинькофф Банк», выразившееся в невозвращении части кредита и процентов за пользование кредитом, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд пришел к обоснованным выводам о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитной карты по основному долгу <данные изъяты>, просроченных процентов в размере <данные изъяты>, неустойки <данные изъяты> рублей.

Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при выдаче карты договор в простой письменной форме не составлялся, никаких правил или других документов по пользованию картой, в том числе с указанием процентов за обналичивание денежных средств или же взимание процентов за услуги смс-банка в адрес ответчика не направлялось, и с данными положениями по пользованию картой ответчик не был ознакомлен, судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку опровергается совокупностью представленных в материалы дела доказательств.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (ч. 1 ст. 10 Закона).

Филатова Т.Н. изъявила свое желание на получение кредитной карты в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), посредством заполнения заявления-анкеты и ее подписания собственноручно. В указанном заявлении ответчик просил Банк заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в Банке, в соответствии с тарифным планом и заявлением-анкетой.

При этом из Анкеты-заявления также следовало, что Филатова Т.Н. понимала и согласилась с тем, что открытие ей счета кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.3 Общих условий (по телефонному звонку клиента); вместе с тем, ответчик подтвердил свое согласие с условиями договора и общими условиями кредитования, обязался их выполнять.

Представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, были предметом рассмотрения суда первой инстанции, указанным доводам судом дана надлежащая правовая оценка, сомневаться в которой у судебной коллегии оснований не имеется.

Доводы жалобы о том, что в материалы дела не представлены документы, подтверждающие сумму выданного кредита, отсутствуют данные по начислению процентов и штрафных санкций за ненадлежащее исполнение условий по пользованию кредитной картой подлежат отклонению, поскольку материалы дела содержат достаточную совокупность доказательств, подтверждающих задолженность ответчика перед банком.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

                 ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Турочакского районного суда Республики Алтай от 16 августа 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Филатовой Т.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий                                                       В.Б. Сарбашев

Судьи                                                                                   Э.В. Ялбакова

                                           С.А. Шинжина