Решение по делу № 2-485/2019 от 06.02.2019

                                        Дело № 2-485 /2019 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

28 февраля 2019 года                           г. Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Соколовой Н.М.,

при секретаре Нечаевой М.А.,

с участием ответчика Коршунова Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Коршунову Д. Ф. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Орловский районный суд Орловской области с исковым заявлением к Коршунову Д. Ф. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая на то, что Дата между клиентом Коршуновым Д.Ф. и АО «Тиньковфф Банк», заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 33,000.00 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении- анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий и ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско- правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик бы проинформирован банком о полной стоимости кредита, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик, в свою очередь, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 15.05.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, размер задолженности ответчицы на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. На основании п.7.4 Общих условий ( п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика пред банком составляет 62 147,24 рублей, из которых: 37 544,86 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 14010,30 рублей - просроченные проценты, 10 592,08 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

АО «Тинькофф Банк» просило суд взыскать с ответчика Коршунова Д.Ф. в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся в период с Дата по Дата включительно состоящую из; сумма общего долга-62 147,24 рублей, из которых: 37 544,86 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 14010,30 рублей - просроченные проценты, 10 592,08 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В настоящее судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк», не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть гражданское дело без их участия.

Ответчик Коршунов Д.Ф. в судебном заседании пояснил, что он мог использовать лимит кредитной карты в пределах 33 000 рублей, а им с карточки сняты наличные деньги в сумме 31 000 рублей. Коршунов Д.Ф. был введен банком в заблуждение, так как ему не было известно, что деньги, которые он вносил в счет погашения долга сначала списываются в счет погашения процентов, штрафов, комиссий, а потом основной долг. В общей сумме им было внесено банку 19400 рублей из 31200 рублей, более 50 %. Заработная плата у него минимальная, на его иждивении находится малолетний ребенок, заработной платы хватает на оплату коммунальных платежей, денежные средства ему необходимы на лечение. Просит суд отказать по взысканию штрафных процентов в сумме 10 592,08 рублей.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк» в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела Дата между клиентом Коршуновым Д.Ф. и АО «Тиньковфф Банк», заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 33,000.00 руб.

Неотъемлемыми частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчицей, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении- анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк ( ЗАО).

Из заявления анкеты следует, что указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Также Коршунов Д.Ф в заявлении анкете указал, что согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Коршунов Д.Ф. с тарифами по кредитным картам тарифный план ТП 7.42 ознакомлен, согласно тарифному плану бесплатный период составляет 0% до 55 дней. При несоблюдении условий беспроцентного периода действует процентная ставка по кредиту 34,9 % годовых. Плата за обслуживание основной карты 590 руб., дополнительной карты 590 руб. Плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента 290 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств 390 руб. Плата за предоставление услуг «СМС- банк» взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки- 59 руб.. Минимальный платеж не более 8% от задолженности мин. 600 руб. Штраф за неуплату минимального платежа, первый раз 590 руб., второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. Плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф мобильный кошелек 2 %.

Условия по предоставлению кредита Коршунову Д.Ф. отражены в Заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах.

Согласно п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п.5.11 Общих условий заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счет - выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану.

Согласно п.7.2.1. Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы в том числе вязанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п.9.1 Общих условий).

Подпись Коршунова Д.Ф. в заявлении-анкете свидетельствует о его добровольном согласии на получение и возврат кредита на предложенных банком условиях и в установленный им срок.

Исходя из представленного истцом расчета, выписки по счету, Коршунов Д.Ф. воспользовавшись денежными средствами по предоставленной ему кредитной карте, неоднократно не исполнял обязанность по внесению платежей по кредиту, что привело к возникновению задолженности, которая составляет 62 147,24 рублей, из которых: 37 544,86 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 14010,30 рублей - просроченные проценты, 10 592,08 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Неисполнение должником Коршуновым Д.Ф.денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая тяжелое материальное положение ответчика, сумму задолженности по кредитному договору, подлежащую уплате истцу, суд считает возможным уменьшить размер штрафных процентов до 3000 рублей ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах, исковые АО «Тинькофф Банк» суд считает подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ АО «Тинькофф Банк» при обращении с иском в суд уплатил государственную пошлину в размере 2064, 42рублей, что подтверждается платежными поручениями № от Дата, № от Дата.

Следовательно, на основании ст. 98 ГПК РФ, в пользу АО «Тинькофф Банк» с Коршунова Д.Ф. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2064, 42 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Коршунова Д. Ф. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты: просроченная задолженность по основному долгу -37 544,86 рублей, просроченные проценты в размере- 14010,30 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2064, 42рублей, а всего 56 619,58 рублей.

В остальной части исковых требований Акционерному обществу «Тинькофф Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Орловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны и их представители могут ознакомиться 05.03.2019 года.

Судья                                                                            Н. М. Соколова