Решение по делу № 2-88/2023 (2-3221/2022;) от 12.07.2022

УИД 59RS0001-01-2022-003592-16                                                   КОПИЯ

Дело № 2-88/2023 (№ 2-3221/2022)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 мая 2023 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего Смольяковой Н.В., при секретаре судебного заседания Каландия Н.Н., с участием представителя ответчика – Винокуровой Е.А., действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Овчинниковой Светланы Владимировны к ООО СК «Газпром страхование» о признании случая страховым, взыскании денежных средств и по встречному иску ООО СК «Газпром страхование» к Овчинниковой Светлане Владимировне о признании договора страхования недействительным,

установил:

ФИО2 С.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения в размере ... руб., штрафа 579 996, 29 руб.

В обоснование исковых требований указано, что Дата одновременно с кредитным договором № истцом был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно страховому полису застрахована жизнь и здоровье на случай смерти/инвалидности I и II группы, в результате несчастного случая и/или болезни. Согласно решению ФКУ «ГБМСЭ по Адрес» ФИО2 С.В. была присвоена I группа инвалидности, причина заболевания – общее заболевание (впервые). Дата истцом подано заявление о наступлении страхового события – установление инвалидности I группы. Дата ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес истца уведомление об отказе в выплате страхового обеспечения ввиду отсутствия правовых оснований для признания события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения. Договором страхования в п. 1.2 «Личное страхование» в качестве застрахованных .... Как усматривается из амбулаторной карты ГБУЗ «Адресвой клинический онкологический диспансер», ФИО2 С.В. прошла лечение в 2011 году, Дата была снята инвалидность. Установление инвалидности состоялось Дата, то есть после заключения договора страхования от Дата. При ответах на вопросы о состоянии здоровья ФИО2 С.В. отвечала правдиво, не обладала специальными познаниями в области медицины, и, следовательно, не могла предполагать наличие у нее какой-либо болезни рака.

Дата произведено изменение наименования ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование».

В порядке ст. 137 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ООО СК «Газпром страхование» предъявило встречный иск к ФИО2 С.В., просит признать полис «Финансовый резерв» № по программе «Лайф+» от Дата недействительным, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В обоснование встречных требований указано, что Дата между ФИО2 С.В. и ООО СК «Газпром страхование» заключен полис «Финансовый резерв № по программе «Лайф+» на следующих условиях: Страхователем и Застрахованным лицом является Овчинникова Светлана Владимировна; Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного; страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; страховая сумма установлена в размере ... руб.; страховая премия установлена в размере 132 239 руб.; срок действия полиса – с 00 часов 00 минут Дата по 23 часа 59 минут Дата, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Согласно п. 1 Договора страхования, ФИО2 С.В. подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов ... (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга. В соответствии п. 3.3. Условий страхования если будет установлено, что договор страхования заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2. Особых условий, без согласия Страховщика. Отсутствие данных медицинского обследования Страхователя по инициативе Страховщика не освобождает Страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья. Обязанность максимально полно информировать страховщика о страховом риске также следует из общего принципа добросовестности, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно; никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Данная норма имеет особое значение, поскольку при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Таким образом, заключая договор страхования, ФИО2 С.В. скрыла от кредитора (выгодоприобретателя) и страховщика онкологическое заболевание, т.е. ввела в заблуждение относительно факторов риска, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, что является основанием для признания договора страхования недействительным. Представленными медицинскими документами подтверждается факт сообщения ФИО2 С.В. заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования и относительно факторов риска, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В судебном заседании представитель ответчика возражал против удовлетворения требований ФИО2 С.В., поддержал встречные исковые требования, просил учесть выводы экспертов ГКУЗОТ «Адресвое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Истец в судебное заседание не явился, извещен, о причинах не явки в суд не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) участия в судебном заседании не принимал, извещен.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, Дата между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО2 С.В. (заемщик) заключен кредитный договор № на ... руб., на срок 60 месяцев, дата возврата кредита Дата, процентная ставка на дату заключения договора 12,2 % годовых, базовая процентная ставка 15,2% годовых (п. п. 1, 4.1, 4.2 Индивидуальных условий).

Дата на основании заявления ФИО2 С.В. ООО СК «ВТБ Страхование» выдало страховой полис «Финансовый резерв № по программе «Лайф +», в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту Финансовый резерв» (версия 1.1), являющимися неотъемлемой частью полиса.

Страховая сумма составляет ... руб., срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут Дата по 23 часа 59 минут Дата.

Страховыми рисками по настоящему договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни (далее - инвалидность); травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. п. 4.1, 4.2 условий).

Застрахованным лицом является ФИО2 С.В., выгодоприобретатель застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Неотъемлемой частью страхового полиса являются Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции Дата, размещенные на сайте страховщика, а также Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 1.1), с которыми страхователь был ознакомлен, получил их, что следует из п. 5 полиса страхования.

В разделе 2 Особых условий «Термины и определения» определено понятие болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

В соответствии с Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховым случаем является предусмотренное полисом совершившееся событие, в том числе утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п. п. 4.2, 4.2.2).

В соответствии с п. 4.5 Особых условий, события, указанные в п.п. 4.2.1-4.2.5, 4.2.6 Особых условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п. 4.5.8. лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

В пункте 3.2 Общих условий страхования определены категории лиц, которые не принимаются на страхование: возраст которых на дату начала срока действия полиса составляет менее 18 полных лет, на дату окончания действия полиса более 80 полных лет; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно: перенесенные в прошлом (до даты заключения полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомленные о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

В страховом полисе ФИО2 С.В. подтвердила, что не относится к вышеперечисленным категориям лиц (п. 1 полиса).

Из страхового полиса, выданного ФИО2 С.В., следует, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут Дата по 23 часа 59 минут Дата – но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии.

Согласно справке МСЭ-2020 №, выданной Дата, ФИО2 С.В. Дата впервые и бессрочно установлена I группа инвалидности по общему заболеванию.

Дата в ООО СК «ВТБ Страхование» от ФИО2 С.В. поступило заявление о наступлении страхового события – «Инвалидность в результате болезни», произошедшего Дата, с приложением документов: выписки из истории болезни амбулаторного больного, список диагнозов, направление на медико-социальную экспертизу, консультативное заключение Адресвого онкологического диспансера от Дата, протокол консилиума врачей по определению тактики медицинского обследования от Дата, сведения о результатах проведения медико-социальной экспертизы, выпиской эпикриз от Дата, справка МСЭ-2020 от Дата.

Дата в выплате страхового обеспечения ФИО2 С.В. отказано со ссылкой на отсутствие правовых оснований.

Истец полагает данный отказ незаконным, поскольку на момент заключения договора страхования ФИО2 С.В. не было известно о диагнозе, при ответах на вопросы о состоянии своего здоровья, отвечала правдиво, специальными познаниями в области медицины не обладала. После постановки диагноза в 2011 году прошло более 10 лет, ФИО2 С.В. находилась в ремиссии, считалась здоровой, инвалидности не имела. Установление инвалидности состоялось Дата, то есть после заключения договора страхования от Дата.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Законом Российской Федерации от Дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Оспаривая право истца на выплату страхового возмещения, сторона ответчика ссылается на наличие причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у ФИО2 С.В. до заключения договора страхования, и установлением инвалидности I группы в 2021 году.

В частности, согласно направления на МСЭ ООО «Елизаветинская больница», сведений о результатах проведенной МСЭ из Бюро № – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Адрес», протокола консилиума врачей по отделению тактики медицинского обследования и лечения больного по профилю «Онкология» в ГБУЗ ПК ПКОД № от Дата, выписного эпикриза из ГБУЗ ПК ПКОД ФИО2 С.В. установлена I группа инвалидности по заболеванию: злокачественное новообразование молочной железы II В(pT2N1M0) после комплексного лечения в 2011 году. Наличие злокачественного новообразования молочной железы до заключения договора страхования подтверждается и выпиской из истории болезни амбулаторного больного ГБУЗ ПК КП № Поликлиника №.

На основании определения Дзержинского районного суда Адрес от Дата для определения наличия у ФИО2 С.В. заболеваний в период до заключения договора страхования (Дата) и возможности приведения данных заболевания к установлению в 2021 году инвалидности первой группы по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено ГКУЗ особого типа Адрес «Адресвое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению экспертов № в соответствии с Инструкцией по регистрации и ведению учета больных злокачественными новообразованиями в Российской Федерации, утвержденной приказом Минздрава ФИО2 от Дата №, больные злокачественными новообразованиями подлежат пожизненному диспансерному наблюдению в соответствующем территориальном онкологическом учреждении.

В соответствии с порядком диспансерного наблюдения за взрослыми с онкологическими заболеваниями, утвержденным приказом Минздрава ФИО2 от Дата №н, диспансерному наблюдению подлежат взрослые с онкологическими заболеваниями, включенными в рубрики С00 - D09 Международной классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, 10-го пересмотра (МКБ-10), с учетом длительности диспансерного наблюдения в зависимости от группы диспансерного наблюдения 2-ДН-онко – пожизненно.

Из представленных медицинских документов следует, что до заключения договора страхования (Дата) у ФИО2 С.В. имелось онкологическое заболевание, а именно: злокачественное новообразование правой молочной железы pT2NlM0, 2б стадия, состояние после радикальной мастэктомии, курса лучевой терапии, 6 курсов полихимиотерапии, гормонтерапии (классифицируемое по рубрике С.50 МКБ-10).

Согласно представленному делу № Бюро № ...

... Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу ч. ч. 1 – 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

С учетом изложенного, суд считает установленным факт сообщения страхователем ФИО2 С.В. заведомо ложных сведений о состоянии ее здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, что свидетельствует о доказанности факта совершения сделки под влиянием обмана, и приходит к выводу о признании договора страхования по полису Финансовый резерв о 129№ по Программе «Лайф+» от Дата недействительным и отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 С.В. о признании случая страховым, взыскании денежных средств.

В силу п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

    При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки и возвратить ФИО2 С.В. страховую премию в размере 132 239 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

признать договор страхования по полису Финансовый резерв № по Программе «Лайф+» от Дата недействительным.

Применить последствия недействительности заключенного между Овчинниковой Светланой Владимировной и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования по полису Финансовый резерв № по Программе «Лайф+» от Дата путем взыскания с ООО СК «Газпром страхование» ИНН 7702263726 в пользу Овчинниковой Светланы Владимировны паспорт серии 57 17 № страховой премии в сумме 132 239 руб.

Исковые требования Овчинниковой Светланы Владимировны к ООО СК «Газпром страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

Председательствующий      подпись                               Н.В. Смольякова

Копия верна.

Председательствующий                                                  Н.В. Смольякова

мотивированное решение составлено Дата