Решение по делу № 2-519/2022 от 16.02.2022

Дело № №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск     15 августа 2022 года

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Азановой О.Н.,

при секретаре Мельник Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО6, ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3, ФИО16» о взыскании задолженности по договору кредитования с потенциальных наследников,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» (далее истец) обратилось в суд с исковым заявлением, с учетом принятых судом уточнений, в порядке ст.39 ГПК РФ ( л.д.138-139), к ФИО6, ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3, ФИО17» о взыскании солидарно в пределах наследственной массы наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО4, задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 26 796 руб. 02 коп., в том числе основной долг в размере 17 598 руб. 09 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 9 197 руб. 93 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1003 руб. 88 коп.

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк»     и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 30001 руб., под 18.25% годовых, сроком до востребования. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. В дальнейшем банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ должник умер. Наследниками умершего заемщика являются ФИО6, ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3

Определением Краснокамскамского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено заявление ПАО «Совкомбанк» о процессуальном правопреемстве, заменена сторона истца ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк» по гражданскому делу №.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Дополнительно указал, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование», с периодом страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем являются наследники. По вопросу страховой выплаты наследникам необходимо обращаться самостоятельно в страховую компанию. Родственники ФИО4 о перечне необходимых документов были уведомлены, но полный пакет документов для страховой компании не предоставили. Решение о страховой выплате принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов. В     отделение банка наследниками не был представлен полный пакет документов. В страховую компанию банк не имел возможности обратиться в виду отсутствия необходимых документов для предъявления и подтверждения страхового случая, так как родственники и наследники заемщика ФИО4 вышеуказанный документы в банк не предоставили. Информация о страховой выплате в банке отсутствует.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 ранее в судебном заседании пояснил, что не оспаривает существующую задолженность по кредиту у наследодателя ФИО4, наследство он принял путем подачи заявления нотариусу, полагает, что задолженность должна взыскиваться со всех наследников, вступивших в наследство.

Представитель законного представителя ответчика ФИО2 -ФИО3 – ФИО12 ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку у наследодателя имелся договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения кредитных обязательств, в связи с чем, к наследникам не могут быть предъявлены требования.

Представитель ответчика ФИО18» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в адрес суда письменные возражения, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ на 3 года без пролонгации ( т.е. до ДД.ММ.ГГГГ), со страховыми рисками – «смерть», смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, «инвалидность», постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. ФИО4 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо в случае его смерти наследники. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, следовательно на момент смерти договор страхования уже не действовал, т.к. был заключен до ДД.ММ.ГГГГ без дальнейшей пролонгации. Сам по себе факт наступления смерти не является безусловным основанием для выплаты страхового возмещения, т.к. событие может относиться к исключениям из страхового покрытия. Согласно договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо т.е. ФИО4, а в случае смерти застрахованного лица – наследники застрахованного лица. Таким образом, законом и условиями страхования не предусмотрена обязанность страховщика возместить задолженность застрахованного лица по кредитному договору. Из материалов дела следует, что истец требований к ООО ФИО21 не заявляло, страховщик не является стороной кредитного договора, в связи с чем, не может отвечать за кредитные обязательства заемщика. Кроме того, в гражданском деле рассматривались исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании долга по договору кредитования с потенциальных наследников, а не о взыскании страхового возмещения. Данные требования не являются тождественными и не могут быть изменены судом. Считают, что ФИО20» по данному гражданскому делу является ненадлежащим ответчиком, а надлежащими ответчиками являются наследники ФИО4 Просят исключить из числа ответчиков ФИО22», отказать в удовлетворении исковых требований к ФИО19».

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО9 был предоставлен потребительский кредит в размере 30001,00 руб. под 29,432 % годовых за проведение безналичных операций, 59% годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования. Погашение кредита и оплата процентов осуществляется путем минимального обязательного платежа в размере 2182 рубля, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банком предоставляется льготный период, в течении которого минимальный обязательный платеж составляет 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 1948 руб., продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора кредитования (л.д.23).

Свои обязательства по выдаче суммы кредита истец выполнил надлежащим образом, что стороной ответчиков не оспаривается, подтверждено выпиской из лицевого счета заемщика ФИО4 ( л.д.13-22).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и     ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней» № № ( далее договор страхования), дополнительные соглашения к договору от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, приложением № к договору являются условия страхования, которые представлены и исследованы в судебном заседании. ( л.д.169-180)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях : застрахованный ФИО4, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ – на 3 года без пролонгации ( т.е. до ДД.ММ.ГГГГ) страховые риски - «смерть», смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, «инвалидность», постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. ФИО4 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо в случае его смерти наследники.

Из п.1.5 договора страхования следует, что право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору страхования (соглашению о кредитовании банковского счета ( далее кредитный договор), но не более размера страховой суммы ( при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем), выгодоприобретателем в части разницы между страховой суммы и суммой неисполненного денежного обязательства застрахованного является застрахованный ( в случае смерти застрахованного – его наследники).

Согласно п. 5.3 договора страхования, при наступлении страхового случая, указанного в разделе 2 настоящего договора страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного.

Из п.6.1 договора страхования, страхователь для получения страховой выплаты предоставляет страховщику документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая, в том числе в случае смерти, указанные в п.п.6.1.4 договора страхования.

Положениями п. 7.2 договора страхования предусмотрено, что договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц как «Дата окончания срока страхования».

Из реестра застрахованных лиц, в отношении застрахованного лица ФИО4 исследованном в судебном заседании, следует, что ФИО4 была застрахована ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 30001,00 руб., страховая тарифная ставка 0,2 %, страховая премия 180,01 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 36 мес.)

Из выписки ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ изменилось наименование ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование», адрес регистрации и КПП. ( л.д.181-208)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4. умерла, что подтверждается сведениями из ЗАГС Администрации Краснокамского городского округа об имеющейся записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о смерти, выданным Кировским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации <адрес> ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.26, 53)

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 26 796 руб. 02 коп., в том числе основной долг в размере 9 197 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 17 598 руб. 09 коп. (л.д.10-12).

Расчет истца судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Возражений от ответчиков по факту заключения кредитного договора, сумме задолженности по основному долгу, сумме задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, не поступило.

Наследниками, принявшими наследство ФИО4, являются ее супруг ФИО6, сын ФИО1, внук ФИО2 в лице законного представителя ФИО3, что подтверждено материалами наследственного дела. ( л.д. 70-98)

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

После смерти ФИО4 на основании заявлений ответчика ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ, заявления ФИО3 в интересах несовершеннолетнего ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, о принятии наследства заведено наследственное дело № нотариусом Краснокамского нотариального округа ФИО11 (( л.д. 72, 72 оборот,73)

Наследственное имущество состоит из ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также права на денежные средства в размере на день смерти 0 руб. 00 коп., внесенные на банковский счет наследодателя № в подразделении № в ПАО «Сбербанк России», права на денежные средства в размере 0,00 руб., внесенные на банковский счет наследодателя № в подразделении № Волго-Вятского банка Сбербанка России, права на денежные средства в размере на день смерти 72 руб. 66 коп., внесенные на банковский счет наследодателя № в подразделении № Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России», права на денежные средства в размере на день смерти 0 руб. 00 коп., внесенные на банковский счет наследодателя № в подразделении № Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России», что подтверждено выданными ответчикам свидетельствами о праве на наследство по закону. ( л.д. 89,90)

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на праве общей долевой собственности в размере ? доли ФИО4 принадлежала квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет – 978920,33 руб. ( л.д.81,82)

Согласно положениями ч.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст.1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом не принимаются доводы представителя ФИО3, являющегося законным представителем ответчика ФИО2 о возложении обязанности по уплате долга на страховую компанию.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Суд учитывает, что условиями договора страхования установлено, что выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая, является застрахованное лицо т.е. ФИО4, а в случае смерти застрахованного лица – наследники застрахованного лица.

Из исследованных материалов дела также следует, что страховщик не является стороной кредитного договора, заключенного между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс банк» в связи с чем, не может отвечать за кредитные обязательства заемщика, что следует из заявления ФИО4 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», а также п.1.5 договора страхования.

Кроме того, судом установлено, что срок действия договора страхования, заключенного ФИО4 ограничен сроком действия, а именно, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на дату смерти договор страхования не являлся действующим.

Договором страхования закреплено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, подлежат предоставлению документы, согласно перечню.

Между тем, из представленного уведомления <адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ответ на поступившую ДД.ММ.ГГГГ от наследника умершей ФИО1, страховой компанией затребованы оригиналы или надлежащим образом заверенные документы – подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; свидетельство о смерти застрахованного лица.

Факт надлежащего обращения ответчиков в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о произведении страховой выплаты и приложением вышеуказанных, истребованных страховой компанией, документов не подтвержден.

Иных доказательств в обосновании возражений ответчиками не представлено.

Таким образом, рассматривая исковые требования, заявленные к <адрес>», суд полагает, что оснований для их удовлетворения не имеется, поскольку требования предъявлены не к ненадлежащему ответчику, так как ответчик не является стороной кредитного договора, заключенного между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс банк», в случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо т.е. ФИО4, а в случае смерти застрахованного лица – наследники застрахованного лица. Данные обстоятельства свидетельствуют о праве ответчиков на самостоятельное обращение в страховую компанию по вопросу получения страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо по их исполнению, учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитномудоговору наследодателя не превышают стоимость перешедшего наследственного имущества, в связи с чем, заявленные требования истца подлежат удовлетворению в общей сумме 26796,02 руб. и подлежат взысканию солидарно с ответчиков ФИО6, ФИО1, несовершеннолетнего ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 в пределах наследственной массы наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО4

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом была произведена оплата государственной пошлины по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № в связи с подачей искового заявления в размере 1003,88 руб. ( л.д.9)

В связи с чем, расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчиков в размере 1003 руб. 88 коп.

Руководствуясь статьями 194-198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с ФИО6, ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО5 пределах наследственной массы наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 26 796 (Двадцать шесть тысяч семьсотдевяносто шесть) руб. 02 коп., в том числе основной долг в размере 17 598 (Семнадцать тысяч пятьсот девяносто восемь) руб. 09 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 9 197 (Девять тысяч сто девяносто семь) руб. 93 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1003 (Одна тысяча три) руб. 88 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца через Краснокамский городской суд <адрес> со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                 О.Н.Азанова