Решение по делу № 2-2702/2019 от 01.11.2019

Дело № 2-2702/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                        03 декабря 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мельниковой С.П.,

при секретаре Ляпиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит эндФинанс Банк» к Соколовой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Соколовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что ДАТА между ООО «ХКФ Банк» и Соловьевой Т.В. был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого, ответчику предоставлен кредит в размере 110 068,12 руб.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 110 068,12 руб. на счет заемщика НОМЕР, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 110 068,12 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе Банка, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

По условиям договора погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом - путем списания денежных средств со счета. Для этих целей на момент окончания последнего дня процентного периода заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Таким образом, по состоянию на ДАТА размер задолженности составил 244 966,34 руб., из которых: 106 739,75 руб. – сумма основного долга, 10 921,79 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 126 360,37 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования, 786,53 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 157,90 руб. – комиссии за направление извещений.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Соколова Т.В. в судебном заседании исковые требования признала в части основного долга и процентов, в удовлетворении остальных исковых требований просила отказать.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

Суд полагает, что истцом был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного Соколовой Т.В. предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, исполненным со стороны банка, что порождает право банка требовать надлежащего исполнения заемщиком возвратного обязательства.

Все документы, в которых изложены условия кредита, а также график платежей, были получены заемщиком при заключении договора, что подтверждается ее личной подписью.

Судом установлено, что ДАТА между ООО «ХКФ Банк» и Соколовой Т.В. заключен кредитный договор НОМЕР.

По условиям договора ответчику предоставлен кредит в размере 110 068,12 руб. под 30,9 % годовых посредством зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика.

Факт предоставления ООО «ХКФ Банк» ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не оспорен ответчиком.

Судом установлено, что истец свои обязательства перед заемщиком Соколовой Т.В. выполнил надлежащим образом.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1.4 раздела 2 Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условия по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

Согласно п. 2 раздела 2 Условий договора, для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не установлено в Индивидуальных условиях по кредиту по карте, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый последующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Индивидуальных условий по Кредиту по карте.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Судом установлено, что своих обязательств по заключенному с истцом кредитному договору надлежащим образом ответчик не исполняет. Последний платеж был внесен ДАТА.

Обоснованность требований истца подтверждается договором – заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика; заявлением на страхование; условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов; тарифами по предоставлению кредитов; графиком платежей, выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.

В связи с неисполнением заемщиком кредитных обязательств размер задолженности по состоянию на ДАТА составил 244 966,34 руб., из которых: 106 739,75 руб. – сумма основного долга, 10 921,79 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 126 360,37 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования, 786,53 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 157,90 руб. – комиссии за направление извещений.

Представленный ООО «ХКФ Банк» расчет суммы долга судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

В связи с чем имеются правовые основания для взыскания с ответчика 106 739,75 руб. – суммы основного долга, 10 921,79 руб. – суммы процентов за пользование кредитом, 786,53 руб. – штрафов за возникновение просроченной задолженности, 157,90 руб. – комиссий за направление извещений.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положенийГражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, т.е. процентов на будущее время.

При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику, то есть извлечь соответствующий доход.

Условия кредитного договора не могут нарушать права заемщика.

При таком положении, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению по день вынесения решения суда (ДАТА), после даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и в их удовлетворении суд находит необходимым отказать.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита только за период с ДАТА по ДАТА включительно в размере 81 687,5 руб., рассчитанные в соответствии с графиком платежей.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку).

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение от ДАТА N 263-О).

Суд приходит к выводу, что по данному делу основания для снижения размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, при этом суд принимает во внимание общий размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки, размер процентной ставки для расчета неустойки.

Размер начисленной неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства, сумме задолженности по основному долгу и по процентам, периоду просрочки.

С учетом положений вышеуказанных норм закона, суд полагает подлежащими удовлетворению частично требования истца ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика Соколовой Т.В. задолженности по кредитному договору в размере 200 293,47 руб., из которых 106 739,75 руб. - задолженность по основному долгу, 10921,79 руб. - проценты за пользование кредитом, 81 687,5 руб. - убытки банка в виде неоплаченных процентов за период с 14.02.2017по ДАТА, 786,53 руб. – штрафы, 157,90 руб. – комиссии за направление извещений.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Суд производит зачет ранее уплаченной истцом государственной пошлины в сумме 2 824,83 руб. за вынесение судебного приказа при подаче искового заявления.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика Соловьевой Т.В. расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 619,16 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Соколовой Татьяны Васильевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 200 293,47 руб., из которых 106 739,75 руб. - задолженность по основному долгу, 10921,79 руб. - проценты за пользование кредитом, 81 687,5 руб. - убытки банка в виде неоплаченных процентов за период с ДАТА по ДАТА, 786,53 руб. – штрафы, 157,90 руб. – комиссии за направление извещений.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Соколовой Татьяны Васильевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 619,16 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья     С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2019 года.