Решение по делу № 33-17444/2020 от 21.10.2020

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело №33 – 17444/2020(2-2142/2020)

26 ноября 2020 г.                            г. Уфа

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

    председательствующего                    Демяненко О.В.,

    судей                                    Валиуллина И.И.,                                        Аюповой Р.Н.,

    при секретаре                            Воробьеве А.Я.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ардиева Р.К. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 августа 2020 г.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ардиев Р.К. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии.

В обоснование иска указал, что 31 июля 2019 между ним и АО «МС Банк Рус» заключен договор потребительского кредита (Индивидуальные условия) № адрес. В тот же день с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья. Сумма страховой премии 137 397,82 рублей оплачена за счет кредитных средств. Задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме 19.03.2020 г. Страховая сумма по рискам указанным в договоре страхования определяется в размере задолженности застрахованного на дату страхового случая по договору потребительского автокредита, что указывает на прямую связь между кредитным договором и полисом оферты добровольного страхования жизни и здоровья.

Просил суд досрочно с 23.03.2020г. прекратить действие договора добровольного страхования жизни и здоровья №... от 31.07.2019г., заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Ардиевым ФИО9; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ардиева ФИО8 часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 110 261 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы: расходы по оплате услуг представителя 20000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности 1700 рублей.

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 августа 2020 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, Ардиев Р.К. обратился с апелляционной жалобой, по доводам которой просит решение суда отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое решение, выслушав представителя Ардиева Р.К. – Данилову С.Л., полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, 31 июля 2019 г. между Ардиевым Р.К. и АО «МС Банк Рус» заключен договор потребительского кредита (Индивидуальные условия) № №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит 1 683 796, 82 руб., сроком на 48 месяцев.

В тот же день, между Ардиевым Р.К. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №... от 31.07.2019 г. на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». Договор заключен путем акцепта страховщиком Полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья.

Полисом страхования определены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление Застрахованном инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования. Срок действия договора страхования 48 месяцев (п.п. 3.1,3.2). Страховая премия - 137397 руб. 82 коп.

Срок действия договора страхования составляет 48 месяцев. Страховая сумма - 1 683 796, 82 руб.

В соответствии с пунктом 5.1. Полис страхования, страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 3.1.,3.2., определяется в размере задолженности застрахованного на дату страхового случая по договору потребительского автокредита, в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Из Полиса-оферты следует, что условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются Правилами страхования.

По распоряжению истца на перевод денежных средств, Банк перечислил на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 137397 руб. 82 коп., что не оспаривалось сторонами.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме 19.03.2020г.

23.03.2020г. Ардиевым Р.К. в адрес ответчика направлена претензия с требованием о выплате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования.

Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд проанализировал условия страхования и пришел к обоснованному выводу о том, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется.

Кроме того, суд обоснованно указал, что условия заключенного договора не противоречат закону, до Ардиева Р.К. была в полном объеме доведена информация относительно услуги страхования, при этом он имел возможность отказаться от данных услуг. Подписывая договор, истец, тем самым, выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Судебная коллегия находит правильными выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований.

Вопреки доводам истца, согласно условиям договора страхования, размер страховой суммы и страховой выплаты определяется не в размере фактической задолженности застрахованного лица, а в размере задолженности указанной в графике платежей. Например, в случае наступления страхового случая (после досрочного погашения задолженности по кредиту) 28 мая 2020 г. сумма страховой выплаты была бы установлена в размере остатка задолженности, указанной в графике платежей, по состоянию на 28 мая 2020 г., в сумме 1 458 396 руб. 72 коп.

Кроме того, в пункте 5.1. Полиса страхования прямо оговорено, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Таким образом, при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку действие договора страхования продолжается и после погашения задолженности по кредитному договору.

Предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере по графику платежей, страховая выплата при наступлении страхового случая не будет равна нулю.

Согласно п.п. 8.3, 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 06.05.2019 г. № 79/04, возврат страховой премии осуществляется при отказе страхователя в течение 14 календарных дней с даты заключения договора случая. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом в иных случаях уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Правила страхования не содержат указания на выплату страхователю части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Из изложенного следует вывод о том, что у истца отсутствует право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Заключение истцом договоров страхования с другими страховыми компаниями не является основанием для возврата суммы страховой премии.

Оснований для удовлетворения требований истца о досрочном прекращении договора страхования у суда не имелось, поскольку в силу пункта 8.2.3. Правил страхования, отказ страхователя от договора страхования является основанием прекращения договора. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены решения суда.

Учитывая, что неправильного применения норм материального права или нарушений норм процессуального права, в том числе влекущих безусловную отмену судебного акта, не установлено, оснований для отмены обжалуемого решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 327 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 августа 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ардиева Р.К. – без удовлетворения.

Председательствующий                        

Судьи

Справка: судья Попенова Т.В.