Решение по делу № 2-751/2024 от 09.01.2024

дело № 2-751/2024

УИД 34RS0005-01-2024-000016-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград                                 25 марта 2024 года

Краснооктябрьский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Юдиной Ю.Н.

при секретаре судебного заседания Трафимовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Княжевой Валентины Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных прав (финансовому уполномоченному) Климову Виктору Владимировичу о взыскании страховой выплаты, неустойки и штрафа,

у с т а н о в и л:

Княжева В.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая компания, общество), уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных прав (финансовому уполномоченному) Климову В.В., в котором просит взыскать со страховой компании в свою пользу страховую выплату в размере 710 833 рубля 33 копейки, неустойку в размере 1 500 000 рублей, штраф в размере 1 105 416 рублей 67 копеек, а всего – 3 316 250 рублей.

Требования истец мотивировала тем, что является наследником 1/3 доли наследственного имущества умершей 08 апреля 2022 года ФИО7, которая при жизни заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО7 договоры страхования № и №. Кроме истца наследниками имущества ФИО7 являются также Анохина С.И., Анохина А.И. и Анохин А.Ф. При обращении в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о получении страховой выплаты истцу стало известно, что общество произвело страховую выплату в полном объеме Анохиной С.И., так как она ранее обратилась с таким заявлением. В письме от 18 июля 2023 года обществом указано на то, что по факту сложившейся ситуации осуществляется проверка, страховщиком отправлены запросы нотариусу на предоставление свидетельства о праве на наследство относительно страховой выплаты по договрам страхования, или справки о круге наследников ФИО7 и размере наследуемых ими долей относительно страховых выплат. Из информации, полученной от ответчика также следует, что страховая компания осуществила выплату Анохиной С.А. без соответсвующих документов, подтверждающих её право на получение такой выплаты, без истребования от нее полного пакета документа. Не согласившись с действиями страховой компании, Княжева В.В. неоднократно обращалась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. 06 декабря 2023 года решением финансовго управляющего №У-23-120073/5010-003 в удовлетворении требований о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой выплаты по договору добровольного страхования № отказано, а решением №У-23-120071/5010-003 требование Княжевой В.В. о взыскании с ответчика страховой выплаты по договору добровольного страхования № удовлетворено частично, взыскана страховая выплата в размере 62 500 рублей, что составляет менее 1/3 доли в страховой выплате. Вместе с тем, поскольку согласно данным нотариуса, свидетельству о праве на наследство по закону Княжева В.В. является наследником ФИО7 в 1/3 доли, то истец полагает, что имеет право требования исполнения договороров страхования в притающейся ей как наследнику к имуществу умершей части и распространении на возникшие отношения между истцом и ответчиком положений Закона РФ «О защите парв потребителей».

В процессе рассмотрения дела сторона истца в связи перечислением обществом страховой выплаты после подачи иска в размере 62 500 рублей заявленные требования в порядке ст. 39 ГПК РФ уменьшила, окончательно просит взыскать в свою пользу с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую выплату в размере 648 333 рубля 33 копейки, неустойку в размере 1 500 000 рублей, штраф в размере 1 105 416 рублей 67 копеек, а всего 3 253 750 рублей.

В судебное заседание истец Княжева В.В. не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, письменно просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, обеспечив участие своего представителя в судебном заседании.

Представитель истца Княжевой В.В., действующая на основании доверенности Липина Е.А. в судебном заседании исковые требования с учетом положений ст. 39 ГПК РФ поддержала, на их удовлетворении настаивала. Суду пояснила, что после обращения к нотариусу с заявлением о принятии наследства, её доверительнице стало известно о том, что на имя ФИО7 были открыты счета по договорам страхования, заключенным с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем посредством телефонной связи она обратилась в страховую компанию за разъяснениями о порядке получения причитающейся ей как наследнику доли в страховой выплате, на что ответчиком ей было указано о необходимости подготовить пакет необходимых документов с последующим их направлением в адрес общества. Однако, предоставив 03 июля 2023 года истребуемые документы Княжевой В.В. был получен отказ страховщика по мотиву того, что с таким заявлением обратилась Анохина С.И. и страховая выплата в полном объеме выплачена обществом именно ей, а потому посчитав, что свои обязательства по договорам страхования исполненными, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предложило обратиться с соответствующими требованиями к Анохиной С.И. Вместе с тем, с такой позицией истец не согласна, поскольку по её мнению страховая выплата Анохиной С.И. в полном объеме противоречит нормам действующего законодательства, так как Княжева В.В. и Анохина С.И. имеют право на страховую выплату лишь соразмерно своей доли в праве на наследство, более того, страховая компания имела возможность установить из документов, что Анохина С.И. имеет право на страховую выплату только в размере 1/3 доли от нее.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по делу, в которых указал на то, что страховая выплата в пользу Анохиной С.И. была осуществлена в полном объеме, так как иные наследники с заявлениями о страховой выплате не обращались, сведения о наличии иных наследников поступили в Общество после исполнения обязательств ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в полном объеме, правовых оснований для страховой выплаты сверх лимита ответственности не имеется, в связи с чем в удовлетворении заявленных Княжевой В.В. исковых требований просил отказать.

Ответчик финансовый уполномоченный Климов В.В. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Третье лицо нотариус Дронов В.И. Мостовского Нотариального округа Нотариальной палаты Краснодарского края в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Третьи лица Анохина С.И., Анохина А.И., Анохин Ф.И. в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, об уважительности причин неявки суду не сообщили, заявлений и письменных объяснений по делу не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании п. п. 1, 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Страховым случаем в соответствии с п. 3 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами.

Согласно пункту 1.27 Правил страхования страховым случаем является свершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) застрахованному (выгодоприобретателю).

В соответствии с пунктом 1.4 Правил страхования жизни с индексным инвестированием капитала, выгодоприобретатель – лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем является Застрахованный.

Аналогичное определение содержит и пункт 1. 6 Полисных условий по программе страхования «ЗИП», предусматривающий также и то, что в случае смерти застрахованного лица, если выгодоприобретатели не установлены, ими признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно пункту 3.1.1.2 Правил страхования страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине (далее — «Смерть ЛП»).

В соответствии с пунктом 3.1.3 Правил страхования страховым случаем является смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (далее — «Смерть НС»).

В соответствии с пунктом 9.3 Правил страхования при наступлении страхового случая по страховым рискам «Смерть ЛП», «Смерть НС» страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы по данному риску.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 30 сентября 2021 года между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и ФИО7 был заключен договор страхования по программе страхования «Инвестор 6.1» №, сроком действия с 01 октября 2021 года по 30 сентября 2024 года. Данным договором страхования предусмотрены страховые риски: пунктом 7.1.2 «смерть Застрахованного по любой причине, страховая сумма – 1 450 000 рублей), пунктом 7.2 «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, страховая сумма – 145 000 рублей».

Также 30 сентября 2021 года между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и ФИО7 был заключен договор страхования по программе страхования ЗИП №, который был заключен также по рискам «смерть застрахованного по любой причине» (страховая сумма – 287 500 рубле    й), «смерть застрахованного в результате несчастного случая» (страховая сумма – 250 000 рублей).

05 апреля 2022 года ФИО7 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти VI-АГ №, выданного 08 апреля 2022 года отделом записи актов гражданского состояния Мостовского района управления записи актов гражданского состояния Краснодарского края.

Из представленной на запрос суда копии наследственного дела №, открытого нотариусом Дроновым В.И. Мостовского Нотариального округа Нотариальной палаты Краснодарского края, усматривается, что с заявлением о принятии наследственного имущества ФИО7 обратились её брат Анохин А.Ф., племянницы Княжева В.В. и Анохина А.И., а также племянник Анохин Ф.И.

07 октября 2022 года Княжевой В.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, в соответствии с которыми она приняла 1/3 доли наследственного имущества Крымцевой Т.Ф. в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>; денежных средств, находящихся в филиале ГПБ (АО) в г. Новом Уренгое, в филиале банка ГПБ (АО) «Южный», «Газпромбанк» (АО).

Также на основании свидетельств о праве на наследство по закону от 07 октября 2022 года наследственное имущество умершей ФИО7 приняли в размере 1/6 доли,каждый, Анохина А.И. и Анохин Ф.И.

При этом, согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 14 марта 2023 года 68АА1682030, выданного нотариуса города Тамбова Драница И.В., 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО7, умершей 05 апреля 2022 года, наследство по всем основаниям которой Анохин А.Ф. принял, но наследственных прав не оформил, принято Анохиной С.И. как наследство умершего супруга Анохина А.Ф.

03 июля 2023 года Княжева В.В. обратилась в страховую организацию с заявлением о страховой выплате как наследнику застрахованной ФИО7, на что письмом от 18 июля 2023 года истцу было сообщено о страховой выплате в полном объеме Анохиной С.И., принявшей наследство Анохина А.Ф, который являлся наследником ФИО7

Также 15 августа 2023 года страховой организацией был дан ответ Княжевой В.В. по рассмотрению ее обращения, поступившего 03 августа 2023 года, о том, что страховщик произвел выплату в размере 100 % страховой суммы на реквизиты наследника, который первым подал заявление на страховую выплату – Анохиной С.И.

Решением финансового уполномоченного Климовым В.В. №У-23-120073/5010-003 от 06 декабря 2023 года в удовлетворении требований Княжевой В.В. о взыскании с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» страховой выплаты по договору добровольного страхования №5590924442 отказано, поскольку страховщиком исполнена обязанность по страховой выплате в полном объеме.

Решением финансового уполномоченного Климовым В.В. №У-23-120071/5010-003 от 06 декабря 2023 года частично удовлетворены требования Княжевой В.В. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», поскольку в рамках риска «смерть в результате несчастного случая» по договору № не производились, в пользу Княжевой В.В. взыскана страховая выплата в размере 62 500 рублей из общего количества наследников.

Разрешая спор и не усматривая оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

По смыслу приведенных выше положений действующего законодательства, страховая выплата носит заявительный характер.

Как установлено в судебном заседании, и представителем истца Княжевой В.В., действующей на основании доверенности Липиной Е.А. не оспаривалось, основанием для осуществления 11 апреля 2023 года страховой выплаты по заключенным между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и умершей 05 апреля 2022 года ФИО7 в общей сумме 1 595 000 рублей по договору № в пользу Анохиной С.И. послужило поданное 19 сентября 2022 года от её имени заявление, по результатам рассмотрения которого, страховщиком смерть застрахованного была признана страховым событием.

Таким образом, на момент обращения Княжевой В.В. 03 июля 2023 года с заявлением о получении выплаты по договору страхования сумма страхового возмещения страховщиком по названному договору была выплачена, обязательства страховщика прекращены.

Кроме того, установлено, что по договору страхования № от 30 сентября 2021 года, заключенного также по рискам «смерть застрахованного по любой причине», так и по риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая», Анохиной С.А. также на основании поданного ею 19 сентября 2022 года заявления, страховщиком 10 апреля 2023 года осуществлена страховая выплата в размере 287 500 рублей по риску «смерть застрахованного по любой причине». В рамках риска «смерть в результате несчастного случая» в связи с тем, что на момент обращения заявителя и представления сведений о наследниках к имуществу умершей ФИО7 страховая выплата произведена не была, по решению финансового уполномоченного Климова В.В. от 06 декабря 2023 года страховая сумма 250 000 рублей распределена между наследниками, исходя из их количества, Княжевой В.В. 10 января 2024 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислено 62 500 рублей.

Проанализировав изложенные выше обстоятельства, с учетом приведенных норм, регулирующих возникновение спорных правоотношений, установив, что ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» по получению от Анохиной С.И. заявления и надлежащих документов, подтверждающих её право на получение страховой выплаты, в отсутствие аналогичных заявлений иных наследников в страховую организацию, произвела в её пользу перечисление страховых сумм в размере 1 595 000 рублей и 287 500 рублей, а также, принимая во внимание положения ст. 947 ГК РФ, определяющих предел (лимит) выплаченного страхового возмещения, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворении требований истца Княжевой В.В. о взыскании со страховщика страховой выплаты в размере 648 333 рубля 33 копейки.

При этом, отклоняя доводы истца о недостаточности суммы страховой выплаты в рамках риска «смерть в результате несчастного случая» по договору страхования № от 30 сентября 2021 года, суд руководствуется следующим.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из содержания и смысла приведенной нормы следует, что в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен.

В данном случае право наследников страхователя на получение страхового возмещения по договорам страхования жизни возникло не в результате перехода прав от наследодателя, а по иному основанию - в результате заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя (наследников застрахованного) в размере страховой суммы, определенной договором.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание и то, что финансовый уполномоченный не является стороной материально-правового спора между сторонами (является ненадлежащим ответчиком), исковые требования Княжевой В.В. как к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», так и к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных прав (финансовому уполномоченному) Климову В.В. о взыскании страховой выплаты в размере 648 333 рубля 33 копейки удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, нарушений прав истца со стороны ответчиков в ходе рассмотрения дела не установлено, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки в размере 1 500 000 рублей, штрафа в размере 1 105 416 рублей 67 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Княжевой Валентины Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь», уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитнойц кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных прав (финансовому уполномоченному) Климову Виктору Владимировичу о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Краснооктябрьский районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                  Юдина Ю.Н.

Мотивированное решение составлено 01 апреля 2024 года.

Председательствующий                   Юдина Ю.Н.