Решение по делу № 2-110/2023 (2-1387/2022;) от 20.04.2022

Дело № 2-110/2023

(УИД 18RS0009-01-2022-002185-85)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2023 года                            г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк (далее – истец, Банк) обратилось в суд с указанным выше иском к ФИО3 (далее - ответчик) о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 2 532 976 руб. 61 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 2 416 302 руб. 55 коп., просроченные проценты в размере 100 627 руб. 86 коп., неустойка в размере 16046 руб. 20 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 26 864 руб. 88 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 59,2 кв.м, расположенной по адресу: <*****> с кадастровым №***, с установлением продажной стоимости в размере 2 700 900 руб. путем реализации с публичных торгов. Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании заключённого <дата> кредитного договора №*** (далее по тексту - Кредитный договор) выдало кредит ФИО3 и ФИО8 ФИО2 (далее - Ответчики, Созаемщики) в сумме 2 550 000,00 руб. на срок 240 мес. под 9.5% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартира, расположенная по адресу: <*****>. В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а созаемщики обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов" (далее - Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования созаемщики подтвердили, что он ознакомлены и согласны с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита созаемщики осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил созаемщикам сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Банк выполнил свои обязательства. Однако созаемщик(и) систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. Сторонам было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены. На текущий момент требования Банка созаемщики не исполнили. Решением Арбитражного суда Удмуртской Республики Дело № №*** от <дата> созаемщик ФИО2 признана несостоятельным (банкротом) и введена процедура реализации имущества. В связи с нарушением Созаёмщиками обязательств по Кредитному договору задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на <дата> задолженность Ответчиков составляет 2 532 976,61 руб., в том числе: неустойка - 16 046,20 руб., просроченные проценты - 100 627,86 руб., просроченный основной долг - 2 416 302,55 руб. В соответствии с п. 10 кредитного договора, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщик(и) предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: Квартира, общая площадь 59.2 кв.м., местонахождение: <*****>, кадастровый (условный) номер: №***. Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности созаемщику ФИО3 На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно п. 1 ст. 334, п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено. При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества руководствуемся п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости». Согласно указанной нормы начальная продажная цена имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом. Согласно закладной залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон на квартиру, общая площадь 59.2 кв.м., местонахождение: <*****>, кадастровый (условный) номер: №***, в размере: 2700 900 рублей. Просит установить начальную продажную стоимость предмета залога, равную залоговой стоимости на квартиру в размере 2 700 900 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются почтовые конверты, возвращенные по истечении срока хранения, причину не явки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание третьи лица ФИО7, ФИО10., финансовый управляющий имуществом ФИО11. - ФИО12., действующая в интересах ФИО13 не явились, извещены о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются уведомления о вручении заказного почтового отправления, причину не явки суду не сообщили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом ПАО Сбербанк и ответчиками ФИО3, ФИО14 заключен кредитный договор №*** (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого ответчикам предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 550 000 рублей под 9,50% годовых, сроком возврата – по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/ полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности страхования жизни и здоровья. Ответчики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (п.п. 1, 2, 3, 4 индивидуальных условий договора).

Платежной датой является 6 число месяца, начиная с <дата> в количестве 240 аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей (п. 6 индивидуальных условий договора).

Целью использования заемщиками кредита является – приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <*****> (п. 11 индивидуальных условий договора).

Выдача кредита производится путем зачисления на счет №*** (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (п. 17 индивидуальных условий договора).

Предоставленная сумма кредита в размере 2 550 000 рублей, согласно выписке по счету №*** за период с <дата> по <дата>, зачислена на счет, указанный в кредитном договоре.

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования созаемщики подтвердили, что ознакомлены и согласны с Общими условиями кредитования.    Согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитования титульным созаемщиком является ФИО3

Заключенный Банком с ответчиками ФИО3 и ФИО15. кредитный договор соответствует требованиям, предъявляемым к указанному документу нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в Графике платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/ созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита (первой части кредита) / платежной датой в предыдущем календарном месяце /датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (п.п. 3.1, 3.3, 3.3.1, 3.3.2 Общих условий кредитования).

Из п. 6 индивидуальных условий договора следует согласование сторонами погашения кредита – 240 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежная дата: 6 число месяца, начиная с <дата>. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 общих условий кредитования.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 Индивидуальных условий кредитования).

П. 9 индивидуальных условий договора предусмотрена обязанность заемщиков заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита), договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка, договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог, а также договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика.

Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством (п. 20 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно закладной от <дата> залогодателем ФИО3 в счет обеспечения обязательств должников ФИО3, ФИО16., вытекающих из кредитного договора №*** от <дата> в пользу залогодержателя ПАО Сбербанк в залог передано недвижимое имущество в виде квартиры, расположенных по адресу: <*****>. Залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон на квартиру в размере 2 700 900 руб.

Согласно п.10 индивидуальных условий кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита объект недвижимости, указанного в п.11 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Государственная регистрация ипотеки квартиры, расположенной по адресу: <*****>, произведена <дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР, что усматривается из выписок из ЕГРН от <дата>.

Решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от <дата> по делу №*** ФИО2 признана несостоятельным (банкротом), в отношении нее введена процедура реализации имущества сроком до <дата>.

Заемщиками нарушены условия кредитного договора, и в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита банком ФИО3 направлено требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Обязательства по кредитному договору ответчиком до настоящего момента в полном объеме не исполнены.

Определением Арбитражного суда Удмуртской Республики от <дата> по делу №*** признаны требования ПАО Сбербанк обоснованными в сумме 2 698 794 руб. 14 коп. и подлежащими включению в реестр требований кредиторов ФИО2, их них 2 532 976 руб. 61 коп., в том числе 2 516 930 руб. 41 коп. основной долг, проценты, 16 046 руб. 20 коп. неустойка по третьей очереди удовлетворения, в составе требований обеспеченных залогом принадлежащего должнику недвижимого имущества.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами, сторонами по делу не оспариваются.

Согласно пункту 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пп.1, 3 ст. 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. При этом обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Банк свои договорные обязательства выполнил, денежные средства заемщикам предоставил, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается. Ответчики уплату основного долга по кредиту и процентов за пользование займом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производили, то есть ненадлежащим образом исполняли принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика возникли обязательства перед банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

В силу пункта 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств предусмотрено кредитным договором.

Согласно пункту 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Заемщики, являющиеся в силу положений заключенного кредитного договора, солидарными заемщиками, надлежащим образом не исполняли свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращали сумму кредитных средств, имеют задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиками нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, истец обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику ФИО3, являющемуся одним из солидарных должников, с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства перед банком, суду не представлено.

Согласно расчету истца по состоянию на <дата> задолженность заемщика по основному долгу составляет 2 532 976 руб. 61 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 2 416 302 руб. 55 коп., просроченные проценты в размере 100 627 руб. 86 коп., неустойка в размере 16046 руб. 20 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим требованиям статьи 319 ГК РФ, определяющей порядок погашения денежного обязательства, ответчиками свой расчет суммы задолженности суду не представлен.

Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного созаемщиками обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

При этом суд также учитывает период нарушения обязательств ответчиком, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При подаче иска представитель истца заявил требование об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: <*****>, принадлежащую ответчику. Отказа от исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество от истца в адрес суда не поступало.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно пункту 2 ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Исходя из п. 1 ст. 1 Федерального закона N 102-ФЗ, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2 Федерального закона N 102-ФЗ).

Как следует из п. п. 1, 2 ст. 3 Федерального закона N 102-ФЗ, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона N 102-ФЗ по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Если права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона (п. 6 ст. 9 Федерального закона N 102-ФЗ).

Права банка как залогодержателя предмета ипотеки удостоверены закладной. На основании договора купли-продажи закладных права на закладную переданы истцу.

Участвующими в деле лицами не оспаривается факт передачи ответчиками предмета ипотеки в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Как следует из ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Федерального закона N 102-ФЗ).

Исходя из п. 1 ст. 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ).

Вместе с тем судом установлено, что решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от <дата> по делу №№*** один из созаемщиков по данному кредитному договору – ФИО17 признана несостоятельным (банкротом), в отношении нее введена процедура реализации имущества сроком до <дата>.

Определением Арбитражного суда Удмуртской Республики от <дата> по делу №*** признаны требования ПАО Сбербанк обоснованными в сумме 2 698 794 руб. 14 коп. и подлежащими включению в реестр требований кредиторов ФИО2, их них 2 532 976 руб. 61 коп., в том числе 2 516 930 руб. 41 коп. основной долг, проценты, 16 046 руб. 20 коп. неустойка по третьей очереди удовлетворения, в составе требований обеспеченных залогом принадлежащего должнику недвижимого имущества.

Согласно части 1 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из части 5 указанной статьи следует, что с даты признания гражданина банкротом:

все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;

сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;

задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.

В силу части 7 ст. 213.26 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.

Таким образом, с момента возбуждения в отношении должника процедуры банкротства, последний приобретает специальный статус должника-банкрота и в отношении его имущества устанавливается режим конкурсной массы, подлежащей реализации только в рамках дела о банкротстве.

В рассматриваемом случае нормы Закона о банкротстве являются специальными и подлежат применению в приоритетном порядке.

Таким образом, реализация имущества должника вне рамок дела о банкротстве приведет к нарушению прав и законных интересов иных кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов ФИО18.

Более того, вышеуказанная квартира, являющаяся предметом залога, уже реализуется финансовым управляющим в процедуре банкротства по делу №№***, что подтверждается представленным финансовым управляющим ФИО19 положением о порядке, сроках и условиях реализации имущества ФИО3, ФИО20., а также объявлениях о проведении торгов.

С учетом изложенного суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенное имущество, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу изложенного, с учетом того, что в удовлетворении требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество судом отказано, с ФИО3 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20 864 руб. 88 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО3 (<дата> года рождения, уроженца <*****>, зарегистрированного по адресу: <*****>, паспорт 9222 №***, выданный МВД по <*****> <дата>) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (солидарно с ФИО2 по определению Арбитражного суда Удмуртской Республики о включении требования в реестр требований кредиторов от <дата> по делу №№***) в пользу в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, расположенного по адресу: <*****>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 2 532 976 руб. 61 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 2 416 302 руб. 55 коп., просроченные проценты в размере 100 627 руб. 86 коп., неустойка в размере 16 046 руб. 20 коп.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы на оплату государственной пошлины в размере 20 864 руб. 88 коп.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО3 об обращении взыскания на заложенное имущество и о взыскании судебных расходов в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 февраля 2023 года.

Судья                                                                     В.М. Безушко