Решение от 16.03.2023 по делу № 2-160/2023 от 28.02.2023

Дело № 2-160/2023

64RS0002-01-2023-000111-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 года                                           город Аткарск Саратовской области

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Вайцуль М.А.,

при секретаре судебного заседания Кучеренко А.А.,

с участием представителя истца Цыганка А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рябовой ФИО7 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

Рябова Е.С. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО), Банк) о защите прав потребителей, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Рябовой Е.С. заключен кредитный № №, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в размере 369 913 рублей под 9,9 % годовых на срок 60 месяцев, путем их зачисления на банковский счет №, открытый в рамках кредитного договора. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. При заключении указанного кредитного договора, дополнительно истцом со страховой компанией акционерное общество «СОГАЗ» (далее по тексту АО «СОГАЗ») ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья (полис «Финансовой резерв», версия 4.0 № №). Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка в 9,9% определена как разница между базовой процентной ставкой, равной 19,9% и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки в течение не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки. Также, указывает, что на основании ее заявления ДД.ММ.ГГГГ со счета истца, открытого в Банк ВТБ (ПАО), была произведена транзакция оплаты страховой премии по договору страхования в размере 69 913 рублей. В виду отсутствия потребности получения услуг по страхованию жизни и здоровья, предоставляемых АО «СОГАЗ», в установленный срок истец обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № и ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» возвратило Рябовой Е.С. страховую премию в размере 69 913 рублей. Для сохранения действующего дисконта по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, истец ДД.ММ.ГГГГ заключила договор страхования жизни и здоровья (полис «Ваша защита» серия № №) с публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» (далее по тексту ПАО СК «Росгосстрах»). Указанные документы были представлены истцом в «Банк ВТБ» (ПАО) с целью уведомления Банка о смене страховой компании, в соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора № №, однако ответчик в одностороннем порядке произвел повышение процентной ставки по указанному кредитному договору до 19,9% годовых, при этом указав, что представленный истцом полис страхования не соответствует перечню требований Банка по обязанностям страховщика, исключениям из страховой ответственности страховщика, а также ввиду отсутствия в представленном Рябовой Е.С. договоре страхования номера кредитного договора, наименования Банка, выдавшего кредит. Неисполнение ответчиком обязанности по оставлению процентной ставки с учетом дисконта в размере 9,9% годовых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № и стало причиной обращения истца в суд с настоящим иском.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, а также на положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1), истец, уточнив заявленные исковые требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), просит обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 9,9% годовых, взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 7 752 рубля, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, а также расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 32 000 рублей.

    Истец Рябова Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя Цыганка А.Е., который исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении и просил их удовлетворить. Кроме того дополнил, что по условиям, заключенного сторонами кредитного договора (п. 4.1 и 23) № №, заемщик с целью сохранения дисконта, а именно процентной ставки по кредитному договору, в размере 9,9 % годовых, имеет право заменить страховую компанию в данном случае АО «СОГАЗ», заключив договор страхования жизни и здоровья с одной из страховых компаний, которые аккредитованы банком «ВТБ Банк» (ПАО) и данный перечень в который входит в том числе и ПАО СК «Росгосстрах», размещен на официальном сайте банка «ВТБ Банк» (ПАО) по адресу: www.vtb.ru. Кроме того как следует из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении судебной коллегии по гражданским делам № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Таким образом, заключая договор личного страхования с выбранной заемщиком самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, Рябова Е.С. действовала добросовестно и могла рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих ее таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. Иное ставит Рябову Е.С. исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает правовую неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях относительно исковых требований содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, Кроме того, ответчик исковые требования Рябовой Е.С. не признает, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку, подписывая кредитный договор, истец согласился с существенными условиями предоставления кредита. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует требованиям законодательства, страхование является добровольным. Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка в 9,9% определена как разница между базовой процентной ставкой, равной 19,9% и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки в течение не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки в размере 19,9% годовых. Вместе с тем, в нарушение указанных условий кредитного договора истец расторг договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ                                                 № №, заключенный с АО «СОГАЗ», представив при этом полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ «Ваша защита» серия № №, оформленный ПАО СК «Росгосстрах». Данный полис не соответствует требованиям банка по обязанностям страховщика, исключениям из страховой ответственности страховщика, а также ввиду отсутствия в представленном Рябовой Е.С. договоре страхования номера кредитного договора, наименования Банка, выдавшего кредит. Таким образом, прекращение со стороны Банка применения дисконта и установление по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № базовой процентной ставки в размере 19,9% годовых соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства Российской Федерации.

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, ходатайств об отложении дела не поступало.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, ходатайств об отложении дела не поступало.

    С учетом мнения представителя истца Цыганка А.Е., наличия сведений о надлежащем извещении участников процесса, ходатайств, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФдоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Кроме того, общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10           ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря           1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 14 июля        2022 года) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06 сентября 2022 года на основании заявления-анкеты Рябовой Е.С. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный № №, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства на сумму 369 913 рублей под 9,9 % годовых на срок 60 месяцев, путем их зачисления на банковский счет №, открытого в рамках кредитного договора. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между Рябовой Е.С. и Банком, процентная ставка составляет 9,9% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. Процентная ставка в размере 9,9% годовых, определена как разница между базовой процентной ставкой, равной 19,9% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредитования. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки - 19,9% годовых.

Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования (п. 23 договора, п. 2.11 Общих условий).

Рябова Е.С. исполнила данные условия, заключив ДД.ММ.ГГГГ с                     АО «СОГАЗ» договор добровольного страхования жизни и здоровья (полис «Финансовой резерв», версия 4.0) № № сроком действия с момента уплаты страховой премии и по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по данному договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, получение застрахованным лицом травм, предусмотренных п. 4.2.4 Условий страхования, а также его госпитализации в результате несчастного случая или болезни.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

На основании заявления Рябовой Е.С. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в рамках кредитного договора, была произведена транзакция оплаты страховой премии по договору страхования в размере 69 913 рублей, что подтверждается чеком оплаты.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Пунктом 2.11.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Воспользовавшись своим правом, ДД.ММ.ГГГГ Рябова Е.С. обратилась в          АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от участия в программе страхования, ссылаясь на положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» возвратило Рябовой Е.С. страховую премию в размере 69 913 рублей.

С целью сохранения дисконта по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ Рябова Е.С. самостоятельно заключила договор страхования жизни и здоровья с ПАО СК «Росгосстрах» (полис «Ваша защита» серия № №), с теми же страховыми рисками, на тот же срок, с указанием выгодоприобретателя «Банк ВТБ» (ПАО), страховой суммой по страхованию от несчастных случаев в размере 370 000 рублей (по ранее заключенному договору страхования – 369 913 рублей), общая страховая сумма составила 770 000 рублей, а страховая премия по договору составила 11 444 рублей (л.д. 30).

Рябова Е.С. направила в Банк ВТБ (ПАО) уведомление о смене страховщика, а также копию страхового полиса, выданного ПАО СК «Росгосстрах».

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту с 9,9% годовых до базовой процентной ставки 19,9% годовых.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик подтвердил, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Пунктом 2.3.6 Общих требований к полисам/договорам страхования предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для применения дисконта процентной ставки.

По потребительскому кредитованию Банком определены требования к договорам страхования, которые должны предусматривать:

- обязанности страховщика, предусмотренные п. 1.2.6 Перечня требований к полисам/договорам страхования;

- исключения из страховой ответственности страховщика, предусмотренные п. 2.3.7 Перечня, что в свою очередь, существенно снижает покрываемые страховые риски, поскольку п. 3.3 Особых условий страховщика содержит иные исключения из страховой ответственности.

Кроме того, в соответствии с п. 1.2.8 Перечня в новом договоре страхования должен быть указан номер кредитного договора, а также наименование банка, выдавшего кредит.

Как следует из предмета иска и возражений на иск между сторонами возник спор об увеличении процентной ставки по кредитному договору ввиду того, что представленный Рябовой Е.С. полис «Ваша защита» серии № № не соответствует требованиям Банка, предъявляемым к полисам/договорам страхования.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из ответа ПАО СК «Росгосстрах», представленного на запрос суда, страховая компания подтверждает заключение договора страхования ДД.ММ.ГГГГ со страхователем Рябовой Е.С., условия страхования которого, по страховым случаям, страховой сумме, выгодоприобретателям, соответствует договору страхования, ранее заключенному с АО «СОГАЗ» и не свидетельствует об ухудшении условий для Банка.

Как усматривается из письменных пояснений представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО6, действующей на основании доверенности <адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, для сохранения дисконта по потребительскому кредиту, указанному в п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, достаточно наличие страхования жизни и здоровья.

Согласно списку страховых компаний, содержащемуся на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО), под № указано ПАО СК «Росгосстрах», соответственно данная страхования компания отвечает требованиям Банка и включена в список аккредитованных страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка.

Таким образом, доводы ответчика о том, что полис «Ваша защита» серии № № не соответствует п. 1.2.6, п. 2.3.7, п. 1.2.8 Перечня требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка, содержащий обязанности страховщика, не подлежит принятию во внимание, так как данные Требования в соответствии с п. 19 Индивидуальных условий не являются неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами.

Кроме того, толкование сомнений в согласованных сторонами условиях договора в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

А также исходя из заключенного Рябовой Е.С. договора страхования с ПАО СК Росгосстрах»- Особых условий (Приложения №1 к Полису «Ваша защита» в соответствии с п. 3.1.страховыми случаями в соответствии с настоящими Особыми условиями признаются следующие события, произошедшие в период действия страхования: п. 3.1.1 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п. 3.2 настоящих Особых условий (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

Согласно п. 3.1.2 инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п.3.3 настоящих Особых условий (далее страховой риск/случай «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни).

В соответствии с п. 3.2 смерть застрахованного лица (п. 3.1.1, настоящих Особых условий) и/или установление группы инвалидности (п. 3.1.2 Особых условий) в результате несчастного случая/болезни, произошедшего/диагностированной в период страхования, также признаются страховыми событиями, если они наступили в течение 12 месяцев с даты наступления несчастного случая с застрахованным лицом в период действия страхования и/или с даты диагностирования болезни у застрахованного лица в период действия страхования.

Не являются страховыми случаями события, не предусмотренные п. 3.1, настоящих Особых условий, а также перечисленных в п. 3.1, настоящих Особых условий, если такие события наступили в результате: управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права управления на него и (п.п. 3.3.1-3.4.6 и т.д).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ранее заключенный договор страхования Рябовой Е.С. с АО «СОГАЗ» содержал условие по страхованию «Смерть в результате несчастного случая или болезни», то есть обеспечивал страховое покрытие в усеченном понятии, а порядок смены страховой компании истцом соблюден в полном объеме, с учетом требования закона и соответствует условиям заключенного договора, а отказ «Банка ВТБ» (ПАО) - Рябовой Е.С. в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим ее права как потребителя.

Также, согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021), утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 07 апреля 2021 года, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Анализируя представленные сторонами доказательства, и исходя из вышеуказанных норм материального права, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Рябовой Е.С. обоснованы, однако, требования истца об обязании ответчика установить процентную ставку в размере 9,9% годовых по заключенному с ним кредитному договору сводятся фактически к обязанию ответчика уменьшить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № до 9,9% годовых. Суд полагает возможным изменить формулировку заявленного требования исходя из способа защиты права, и удовлетворить требования истца путем возложения на Банк ВТБ (ПАО) обязанности уменьшить процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Рябовой Е.С. и Банком ВТБ (ПАО), до 9,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (даты окончания договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах»). Оснований для возложения на Банк ВТБ (ПАО) обязанности уменьшить процентную ставку по указанному кредитному договору до 9,9% годовых на весь период действия кредитного договора, принимая во внимание срок действия договора страхования, заключенного между          Рябовой Е.С. и ПАО СК «Росгосстрах», не имеется.

Разрешая требования Рябовой Е.С. о компенсации морального вреда вследствие отказа ответчика о добровольном удовлетворении требований истца, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 1 ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Пунктом 25 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 15 ноября 2022 года            № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» разъяснено, что Суду при разрешении спора о компенсации морального вреда, исходя из ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, устанавливающих общие принципы определения размера такой компенсации, необходимо в совокупности оценить конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть заслуживающие внимания фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав. При этом соответствующие мотивы о размере компенсации морального вреда должны быть приведены в судебном постановлении.

Размер компенсации морального вреда не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других имущественных требований.

Определяя размер компенсации морального вреда, суду необходимо, в частности, установить, какие конкретно действия или бездействие причинителя вреда привели к нарушению личных неимущественных прав заявителя или явились посягательством на принадлежащие ему нематериальные блага и имеется ли причинная связь между действиями (бездействием) причинителя вреда и наступившими негативными последствиями, форму и степень вины причинителя вреда и полноту мер, принятых им для снижения (исключения) вреда (п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15 ноября 2022 года № 33).

В соответствии с положениями ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

При определении размера компенсации морального вреда судом должны учитываться требования разумности и справедливости (п. 2 ст. 1101 ГК РФ).

В связи с этим сумма компенсации морального вреда, подлежащая взысканию с ответчика, должна быть соразмерной последствиям нарушения и компенсировать потерпевшему перенесенные им физические или нравственные страдания (ст. 151 ГК РФ), устранить эти страдания либо сгладить их остроту.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя финансовых услуг установлена, с учетом конкретных обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей н, в связи с чем приходит к выводу, что с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Рябовой Е.С. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере           2 000 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика понесенных им убытков, суд приходит к следующим выводам.

Положениями ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) за нарушение прав потребителей

несет ответственность, предусмотренную законом или договором несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

    Основаниями гражданско-правовой ответственности за причинение убытков является совокупность следующих обстоятельств: наличие убытков, противоправность действий (бездействия) причинителя вреда, причинно-следственная связь между противоправными действиями (бездействием) и наступлением вредных последствий, вина причинителя вреда и размер убытков. Недоказанность одного из указанных обстоятельств является основанием для отказа в иске.

    Согласно ч. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

    Убытки определяются в соответствии с правилами ст. 15 ГК РФ, устанавливающими что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

    Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06 сентября 2022 года на основании заявления-анкеты Рябовой Е.С. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный № №, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства на сумму 369 913 рублей под 9,9 % годовых на срок 60 месяцев, путем их зачисления на банковский счет №, открытого в рамках кредитного договора. Одновременно с кредитным договором истцом оформлен договор добровольного страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ» (полис «Финансовой резерв», версия 4.0) № №.

В установленный срок истец воспользовалась своим правом на отказ от страхования в АО «СОГАЗ», предусмотренным 2.11.3 Общих условий кредитования и ей были возвращена сумма страховой премии в размере 69 913 рублей, списанные со счета по заявлению истца в счет платы за страхование.

С целью сохранения дисконта по кредитному договору № №                   Рябова Е.С. ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно заключила договор страхования жизни и здоровья с ПАО СК «Росгосстрах» (полис «Ваша защита» серия № №), с теми же страховыми рисками, на тот же срок, с указанием того же выгодоприобретателя и страховой суммой по страхованию от несчастных случаев в размере 370 000 рублей (по старому договору страхования – 369 913 рублей).

Рябова Е.С. уведомила Банк ВТБ (ПАО) о смене страховщика, и направила в Банк копию страхового полиса, выданного ПАО СК «Росгосстрах», однако Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту с 9,9% годовых до базовой процентной ставки 19,9% годовых.

В нарушение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, Банк в одностороннем порядке прекратил применение сниженной процентной ставки по кредиту (дисконта), увеличил ежемесячный платеж.

    Так, согласно представленному в материалы дела первоначальному Графику погашения кредита и уплаты процентов, заемщик Рябова Е.С. должна погашать кредитные обязательства путем перечисления ежемесячных (18 числа каждого календарного месяца) аннуитетных платежей в размере 7 841 рубль 37 копеек, последний платеж 9 808 рублей           03 копейки в количестве 60 платежей.

    После отмены дисконта к процентной ставке в размере 10% годовых, ежемесячный платеж по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № увеличился на 1 938 рублей 97 копеек и составил в общей сумме 9 780 рублей 34 копейки, что подтверждается чеком по погашению кредита.

    Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчиком нарушены условия вышеуказанного кредитного договора, а истцом понесены убытки в размере 7 752 рубля         разница между ежемесячными платежами при применении дисконта), суд полагает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца понесенные последним убытки в полном объеме, произведя их путем перерасчета ежемесячных платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по процентной ставке 9,9 % годовых.

Кроме того, истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 32 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы (ст. 94 ГПК РФ).

Как следует из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Согласно позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2004 года № 454-О, обязанность суда взыскивать расходы в разумных пределах направлена против необоснованного завышения оплаты услуг представителей. При этом установление баланса интересов означает определение судом разумной, по его убеждению, суммы, подлежащей возмещению, но не означает право суда отказать в возмещении судебных расходов в случае, если они реально были понесены заявителем.

    Из положений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела», изложенных в п. 10 следует, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием; недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек; разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов; вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе на оплату услуг представителя, если заявленная ко взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер (п.11); расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах; разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги; при определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п.13).

Согласно материалам дела истец понес судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 32 000 рублей, что подтверждается договором оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ №, а также чеком № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 32 000 рублей.

Учитывая объем помощи, времени оказания помощи, сложности рассматриваемого дела, количества судебных заседания и других обстоятельств (сложность и категория спора, активность процессуальной позиции представителя истца), суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг денежную сумму в размере 9 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет.

Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей в доход бюджета Аткарского муниципального района Саратовской области, исходя из требований ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 9,9% ░░░░░░░ (░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░        ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░»).

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░10 ░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 9,9 % ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░11 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░            2 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 23 ░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░