Решение по делу № 2-618/2020 от 19.11.2019

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 сентября 2020 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Кармишиной Ю.А.,

с участием: - представителя истца Мешковой Н.Д.,

        - ответчика Протасова В.С., его представителя Прокопьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Протасову <данные изъяты> о взыскании сумм задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратились к Протасову В.С. с требованием о взыскании сумм задолженности по кредитному договору. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей» (ПАО) и Протасовым В.С. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого сумма кредита составила 400 000 руб., процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 83,95%, с ДД.ММ.ГГГГ - 21 % годовых. Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства были перечислены заемщику в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.3.1 заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на сумму задолженности по кредиту путем осуществления ежемесячных платежей, в сроки установленные п. 1.3 договора, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период и суммы подлежащей возврату части кредита. В соответствии с п. 5.1 кредитного договора в случаях нарушения заемщиком сроков возврата кредита (в том числе промежуточного срока), невыполнения заемщиком условия о целевом использовании кредита, банк вправе досрочно востребовать (взыскать) сумму кредита, проценты, пени и иные платежи по настоящему договору, а также обратить взыскание на любое имущество заемщика, на которое в соответствии с действующим законодательством может быть обращено взыскание. Согласно п. 5.2 кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 60,00 % годовых от суммы невозвращенного в срок кредита. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Согласно п. 5.3 кредитного договора в случае нарушения срока уплаты процентов заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 60,00 % годовых от суммы неуплаченных в срок процентов. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Протасов B.C. не оплачивает задолженность по кредитному договору, уклоняется от исполнения обязательств предусмотренных кредитным договором. Задолженность Протасова B.C. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 497 846,69 руб., в том числе задолженность по основному долгу 175 286,90 руб., по процентам за пользование кредитом 97 219,40 руб., по пени за неуплату основного долга (кредита): 185 903,94 руб., по пени за несвоевременное погашение процентов: 39 436,45 руб. Просят взыскать с Протасова В.С. в пользу АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 497 846,69 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 175 286,90 руб., проценты за пользование кредитом - 97 219,40 руб., пени за неуплату основного долга (кредита) -185 903,94 руб., пени за несвоевременное погашение процентов - 39 436,45 руб.; сумму процентов из расчета 21 % годовых на сумму основного долга в размере 175 286,90 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку из расчета 60 % годовых на сумму основного долга в размере 175 286,90 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга; сумму неустойки начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 60 % годовых на сумму начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения начисленных процентов, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 8 178 руб.

Представитель истца – АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» - Мешкова Н.Д., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что с конца ДД.ММ.ГГГГ банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов. Ответчиком в подтверждение доводов о погашение кредита с расчетного счета компании <данные изъяты>» №, где Протасов В.С. является директором, на расчетный счет Протасова В.С. № были перечислены денежные суммы в размере: ДД.ММ.ГГГГ - 185 650 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 90 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 58 000 руб., всего на общую сумму 333 650 руб. При этом фактического движения денежных средств на счетах не производилось, поскольку банк утратил платежеспособность. Клиенты банка, в том числе ответчик, не могли свободно реализовать свои права по счетам. Посредством осуществления технических проводок с расчетного счета юридического лица на расчетный счет физического лица ответчик Протасов В.С. преследовал цель сохранить денежные средства своей организации через выплаты страхового возмещения, предусмотренные федеральным законодательством для физических лиц. Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик Протасов В.С., его представителя Прокопьева А.В., действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверения №, в судебном заседании исковые требования не признали, суду пояснили, что обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком в полном объеме посредством пополнения расчетного счета Протасова В.С. № ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 333 650 руб. В подтверждение доводов о погашение кредита с расчетного счета компании <данные изъяты> №, где Протасов В.С. является директором, на расчетный счет Протасова В.С. № были перечислены денежные суммы в размере: ДД.ММ.ГГГГ - 185 650 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 90 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 58 000 руб. Перечисленные с юридического лица денежные средства имели целевое предназначение - погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о полном досрочном погашении оставшейся суммы задолженности ответчиком не подавалось. Просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями ч. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты, что предусмотрено ч.2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей» (ПАО) и Протасовым В.С. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставляет заемщику кредит в сумме 400 000 руб. на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязался возвратить полученный кредит ДД.ММ.ГГГГ с промежуточным погашением кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом в сроки и в суммах, указанных в графике платежей, что предусмотрено п. п.1.1, 1.3 кредитного договора.

Пунктом 3 кредитного договора предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на сумму задолженности по кредиту путем осуществления ежемесячных платежей в сроки, установленные п. 1.3 договора, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период и суммы подлежащей возврату части кредита. Формула расчета ежемесячных платежей определена в Приложении № к договору. Проценты за пользование кредитом начисляются за весь срок пользования кредитом, исходя из фактического количества календарных дней (365 и 366) в году. Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту, учтенной банком на ссудном счете на начало календарного дня, ежедневно со дня, следующего за днем выдачи заемщику кредита, по день его полного гашения. Днем исполнения (полного или частичного) обязательств заемщика по гашению (возврату) кредита (соответственно всей суммы или части) является день отражения банком поступивших денежных средств на ссудном счете заемщика.

Период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату, являющуюся датой уплаты первого платежа и указанной в Графике платежей (п. 1 Приложения № к договору), называется первым процентным периодом. Последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в дату, установленную для очередного платежа, согласно графику платежей (п. 1 Приложения № к договору) Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный в графике платежей (п. 1 Приложения № к настоящему договору). Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней оставшейся суммой кредита (п.3.4 кредитного договора).

Сумма неуплаченных в срок процентов относится на счет просроченных процентов в конце соответствующего календарного дня, указанного в п. 1.3 договора (а в отношении процентов, которые должны быть уплачены при окончательном погашении кредита - при вынесении суммы кредита на счет просроченных ссуд) и рассматривается как просроченная задолженность банку.

Согласно п. 3.6 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку проценты по кредиту за первый процентный период в размере 0,23 процентов в день, за оставшийся срок пользования кредитом в размере 21,00 процентов годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком в течение всего срока действия договора до дня полного возврата сумм выданного кредита.

Пунктом 5.1 кредитного договора предусмотрено, что в случаях нарушения заемщиком сроков возврата кредита (в том числе промежуточного срока), невыполнения заемщиком условия о целевом использовании кредита, банк вправе досрочно востребовать (взыскать) сумму кредита, проценты, пени и иные платежи по настоящему договору, а также обратить взыскание на любое имущество заемщика, на которое в соответствии с действующим законодательством может быть обращено взыскание.

В соответствии с п. 5.2 договора в случае нарушения срока (в том числе промежуточного срока) возврата кредита, установленного в п.1.3 договора, заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 60,00 процентов годовых от суммы невозвращенного в срок кредита. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Начисление и/или уплата пени не освобождает заемщика от возврата банку невозвращенного в срок кредита.

Согласно п. 5.3 кредитного договора в случае нарушения срока уплаты процентов, предусмотренного п.3.1 договора, заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 60.00 процентов годовых от суммы неуплаченных в срок процентов. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Начисление и/или уплата пени не приостанавливает начисление процентов и не прекращает обязательства заемщика по уплате процентов банку.

Судом установлено, что ответчик Протасов В.С., взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил, платежи в счет погашения займа от него не поступают. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчета, проверенного судом, с учетом частичного гашения заемщиком задолженности по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 497 846,69 руб.: задолженность по основному долгу - 175 286,90 руб., проценты за пользование кредитом –133 153, 13 руб., пени за неуплату основного долга (кредита) -185 903,94 руб., пени за несвоевременное погашение процентов - 39 436,45 руб.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.п. 69 - 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с физического лица правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая соотношение сумм заявленной ко взысканию пени и суммы задолженности по основному долгу и процентам, длительность неисполнения ответчиком обязательства и непредоставление уважительных причин неисполнения обязательства, что свидетельствует о недобросовестности ответчика в исполнении обязательства, вместе с тем, с учетом категории дела, взыскании пени с физического лица, суд полагает, что имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения суммы пени, размер которой несоразмерен нарушенным обязательствам, по пени за неуплату основного долга (кредита), пени за несвоевременное погашение процентов до 53 000 руб.

Всего с ответчика в пользу АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) подлежит взысканию задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ: 175 286, 90 руб. (основной долг) + 133 153, 13 руб. (проценты за пользование кредитом) +53 000 руб. (пени за неуплату основного долга (кредита), пени за несвоевременное погашение процентов).

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника, при этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов из расчета 21 % годовых на сумму основного долга в размере 175 286 рублей 90 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойки из расчета 60 % годовых на сумму основного долга 175 286 рублей 90 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга; суммы неустойки, начисляемой за несвоевременное погашение процентов из расчета 60 % годовых на сумму начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения начисленных процентов.

В удовлетворении остальной части требований АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) к Протасову В.С. следует отказать.

Оценивая доводы ответчика о перечислении денежных средств в счет погашения кредита с расчетного счета компании <данные изъяты> № на его расчетный счет как заемщика по кредитному договору, суд указывает следующее.

Определением Арбитражного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ и Постановлением Третьего Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, признан недействительным договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между банком и <данные изъяты> и применены последствия недействительности сделки, в виде восстановления АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) в правах кредитора к заемщикам по кредитным договорам, уступленным по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) и Протасовым В.С.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Акционерный коммерческий банк «Енисей» (ПАО), ОГРН №, ИНН №, <адрес>) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен <данные изъяты>

Предписанием № от ДД.ММ.ГГГГ Центральный Банк России ввел сроком на 6 месяцев ограничения на осуществление ряда банковских операций в том числе, привлечение средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, за исключением акционеров банка, владеющих свыше 2 % акций банка, ограниченные общей суммой остатка денежных средств, сложившихся на счетах по вкладам (депозитам) физических лиц на дату введения ограничения.

В своем предписании № от ДД.ММ.ГГГГ Центральный Банк России с ДД.ММ.ГГГГ ввел ограничения сроком на 6 месяцев в отношении АКБ «Енисей» (ПАО) на осуществление банковских операций, в частности, по привлечению денежных средств юридических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ Центральный Банк России в своем предписании № ввел сроком на девять месяцев запрет на ряд иных операций, в том числе, по осуществлению переводов денежных средств без открытия банковского счета.

В порядке ст. 19 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № отозвана лицензия на осуществление банковских операций к кредитной организации АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО).

В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Статья 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады (в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с указанным Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства: 1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; 2) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами; 3) переданные банкам в доверительное управление; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; 5) являющиеся электронными денежными средствами; 6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом; 7) размещенные в субординированные депозиты; 8) размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст.ст.6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Причем страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладу (вкладам) возникает со дня наступления страхового случая.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В силу ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Агентство в течение пяти рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение одного месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления Агентства. В случаях, предусмотренных статьей 12.3 настоящего Федерального закона, выплата возмещения по вкладам производится Агентством без обращения вкладчика, наследника или правопреемника (их представителей) в Агентство.

По смыслу статьи 140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий, в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.

По кредиту счета отражаются суммы принятых (списанных с банковских счетов клиентов) переводов денежных средств, в том числе, наличных денежных средств от физических лиц для осуществления перевода без открытия банковского счета, а также перевода на основании распоряжения на общую сумму с реестром, в корреспонденции со счетом по учету кассы, со счетом по учету денежных средств в банкоматах и платежных терминалах, с банковскими счетами клиентов, со счетом по учету внутрибанковских требований по переводам клиентов, со счетом по учету незавершенных переводов и расчетов по банковским счетам клиентов при осуществлении расчетов через подразделения Банка России, со счетом по учету незавершенных расчетов с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств, со счетом по учету незавершенных переводов, поступивших от платежных систем и на корреспондентские счета, с корреспондентскими счетами (субсчетами).

По дебету счета отражаются суммы переводов денежных средств, перечисленных по назначению, в корреспонденции с корреспондентскими счетами (субсчетами), со счетом по учету внутрибанковских обязательств по переводам клиентов, с банковскими счетами клиентов кредитной организации (филиала), с банковским счетом для идентификации платежа, со счетом по учету незавершенных расчетов с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств.

Порядок ведения аналитического учета определяется кредитной организацией. При этом аналитический учет должен обеспечивать получение информации по каждому переводу денежных средств, в том числе на основании распоряжения на общую сумму с реестром.

Согласно Указанию Банка России от 01.04.2004 №1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками», банк, в отношении которого наступил страховой случай, в соответствии с указанным выше законом, обязан обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Агентство по страхованию вкладов.

Законом о страховании вкладов установлен порядок обращения за страховым возмещением и его выплаты.

При рассмотрении дела в суде ответчик, оспаривая факт неисполнения условий кредитного договора, указывая на необоснованность заявленных исковых требований, в подтверждение доводов о перечислении денежных средств в счет погашения кредита с расчетного счета компании <данные изъяты> № на расчетный счет Протасова В.С. № представил платежные документы о перечислении денежных сумм в размере: ДД.ММ.ГГГГ - 185 650 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 90 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 58 000 руб., всего на общую сумму 333 650 руб.

Вместе с тем, из имеющихся в материалах дела выписок из программы «Diasoft» - программный комплекс банка, в котором отражаются все проводки, следует, что денежная операция по выдаче наличных денежных средств в размере 90 000 руб. с расчетного счета № <данные изъяты> совершена ДД.ММ.ГГГГ в 10:47 час., зачисление указанной денежной суммы на расчетный счет №, принадлежащий Протасову В.С, совершено ДД.ММ.ГГГГ в 10:48 час., при этом временной интервал между совершением двух операций составляет 1 минуту; кроме того, денежная операция по выдаче наличных денежных средств в размере 58 000 руб. с расчетного счета № <данные изъяты> совершена ДД.ММ.ГГГГ в 07:32 час., а операция по внесению денежных средств на расчетный счет Протасова В.С. в 07:29 час.

При оценке представленных доказательств суд исходит из того, что все «проводки» денежных средств произведены в период картотеки неисполненных обязательств банка, то есть в условиях наличия в банке проблем с платежеспособностью, операция ДД.ММ.ГГГГ совершались в нерабочее время кредитной организации, проводка по зачислению денежных средств на счет Протасова В.С. была совершена раньше, чем проводка по снятию денежных средств с расчетного счета <данные изъяты> что, по мнению суда, также подтверждает технический характер произведенных записей, осуществленных без фактического передвижения денежных средств по расчетным счетам клиентов.

Кроме того, судом оцениваются дальнейшие действия стороны ответчика после ДД.ММ.ГГГГ, в которую, по его доводам, была погашена задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Протасов В.С. обратился в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Протасов В.С. обратился в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о несогласии с размером возмещения №, №.

Из представленного ответа Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» № от ДД.ММ.ГГГГ на имя Протасова В.С. следует, что оснований для выплаты заявленной суммы в качестве страхового возмещения не установлено. Анализ данных учетной системы банка показал, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по счету одного из клиентов банка произведены технические записи о снятии денежных средств. Одновременно осуществлены записи о «внесении» их на счет Протасова В.С. Агентство полагает, что данные действия не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций.

Аналогичный ответ дан Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» № от ДД.ММ.ГГГГ на имя Протасова В.С.

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что заявление о полном досрочном погашении оставшейся суммы задолженности ответчиком в банк не подавалось.

Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, дав оценку представленным в дело доказательствам, доводам и возражениям сторон, приходит к выводу, что по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ банк был неплатежеспособен, а его клиенты, включая кредиторов, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно получены наличными или свободно перечислены на счета в иные кредитные организации, то есть, не могли свободно реализовывать свои права по счету. Следовательно, дата фактической операций по перечислению реальных денежных средств на счет ответчика со счета юридического лица <данные изъяты> не осуществлялось, поскольку АКБ «Енисей» являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для обеспечения оборотоспособности денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов, в том числе, на счетах третьих лиц и ответчика.

Фактически, в данном случае имело место не перечисление реальных денежных средств на счет ответчика, а совершение приходных и расходных записей по счетам, не означающее поступление на счет ответчика реальных денежных средств, направленное на погашение кредитного обязательства.

При отсутствии достаточных средств на корреспондентском счете банка внутрибанковские проводки являются не более, чем техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов, а совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п.2 Определения Конституционного Суда РФ от 25.07.2001 № 138-0, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом, находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

В соответствии с п.1 ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу требований данной правовой нормы действия сторон при заключении договоров банковского вклада, расцениваются как добросовестные или недобросовестные, исходя из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, соответствующего ей.

Согласно представленным заявлениям клиентов АКБ «Енисей» о неисполнении своих обязательств банком в спорный период, банк не исполнял в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежных требования, в том числе, по перечислению денежных средств с одного счета на другой, выдаче денежных средств со вкладов. Следовательно, банк до погашения требований, возникших по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не мог в указанную дату осуществить исполнение поручения третьих лиц по перечислению денежных средств с их счетов на счет ответчика.

С учетом изложенного, доводы ответчика о перечислении денежных средств в счет погашения кредита с расчетного счета компании <данные изъяты> № на расчетный счет Протасова В.С. № на общую сумму 333 650 руб., подлежат отклонению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 8 178 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Протасова <данные изъяты> в пользу АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга 175 286 рублей 90 копеек, процентов за пользование кредитом за период в сумме 133 153 рубля 13 копеек, пени за неуплату основного долга и процентов 53 000 рублей, возврат государственной пошлины 8 178 рублей.

Взыскать с Протасова <данные изъяты> в пользу АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) проценты из расчета 21 % годовых на сумму основного долга в размере 175 286 рублей 90 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку из расчета 60 % годовых на сумму основного долга 175 286 рублей 90 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга; сумму неустойки, начисляемой за несвоевременное погашение процентов из расчета 60 % годовых на сумму начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения начисленных процентов.

В удовлетворении остальной части требований АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) к Протасову <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                  С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено 28.09.2020 года.