Решение по делу № 33-5854/2019 от 23.04.2019

Судья: Навроцкая Н.А. гр. дело № 33-5854/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20.05.2019 г. г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Смирновой Е.И.,

судей Плешачковой О.В., Маркина А.В.,

при секретаре Нугайбековой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Романова В.А. на решение Советского районного суда г. Самары от 19.02.2019 г., которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Романова В.А. к Филиалу ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, отказать»

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Смирновой Е.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Романов В.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №. На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ и решения общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), и с даты внесения соответствующей записи в государственный реестр юридических лиц (с ДД.ММ.ГГГГ.) Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, в порядке правопреемства права и обязанности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешли от Банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил в полном объеме обязательства перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования ипотечного риска по Программе «Профи» (Полис Единовременный взнос №) с ООО СК «ВТБ Страхование» на 109 756 рублей. Истец полностью единовременно внес установленную договором страхования страховую премию в размере 109 756 рублей, что подтверждается договором страхования.

В рамках осуществления деятельности ответчиком утверждены Правила добровольного страхования заемщиков кредитов (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.) на основании приказа от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с п. 8.18. Правил действие договора страхования прекращается в случае расторжения договора страхования по инициативе Страхователя, а п.8.28. Правил установлена дата отказа Страхователя - считается дата получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования. Дополнительного соглашения при отказе страхователя от договора страхования не заключается.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику по адресу его местонахождения почтовым отправлением уведомление о расторжении договора страхования в связи с отпадением страхового риска, ответчик получил его ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ года договор страхования расторгнут между ответчиком и истцом.

Согласно п.8.29 Правил ответчик обязан возвратить истцу уплаченную истцом страховую премию в течение десяти рабочих дней, считая от даты получения ответчиком заявления об отказе от договора страхования. Истец отправлял неоднократно Ответчику почтовым отправлением письменные претензии от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ о возврате части страховой премии пропорционально не истекшей части срока.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец, с учетом уточнения, просил суд взыскать с филиала ООО СК «ВТБ Страхование», расположенного по адресу: <адрес> в пользу Романова В.А.:

- часть оплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода страхования в размере 75 776 рублей 75 копеек;

- штраф в размере 38 388 рублей 37 копеек на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации 2 № 2300-1 «О защите прав потребителей»;

- расходы по оплате нотариально удостоверенной доверенности на представителя в размере 1 200 рублей;

- почтовые расходы в размере 425,24 рублей;

- расходы на оплату услуг представителя в размере 47 500 рублей;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 483 рубля;

- признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Романовым В.А. и филиалом СК «ВТБ Страхование» недействительным в части условия, предусмотренного п. 6.6.6. Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», о том, что при отказе Страхователя - физического лица от договора по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Романов В.А., в лице представителя Пономаревой М.А. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Ссылается на взаимосвязь между заключением кредитного договора и договора страхования, вызванную навязыванием Банком заемщику дополнительных обязанностей, а также на незаконность отказа суда во взыскании с ответчика судебных расходов.

В заседание судебной коллегии представитель истца Пономарева М.А. (по доверенности) доводы апелляционной жалобы поддержала по основаниям, изложенным в ней.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, своевременно и правильно извещены о времени и месте рассмотрения дела, апелляционная жалоба рассмотрена в их отсутствие.

Заслушав объяснения представителя истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Банк ВТБ 24" и Романовым В.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 609 756 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17 % годовых, количество платежей 60.

В соответствии с согласием на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, содержащим индивидуальные условия договора цель использования Заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды/на оплату страховой премии, заемщик согласен с общими условиями договора (п. 14), заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с него денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 109 756 рублей, получатель ООО СК «ВТБ Страхование» (п. 20), с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора заемщик ознакомлен, заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п. 23).

Истец заполнил и подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), т.е. заявил о присоединении к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), согласии с Тарифами и условиями договора.

При заключении кредитного договора был заключен и договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Профи» от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». Страховой случай: 1) смерть в результате НС и Б, 2) инвалидность в результате НС и Б, 3) временная нетрудоспособность в результате НС и Б, 4) потеря работы. Страховая сумма – 609 756 руб. Сумма страховой премии —109 756 руб. Порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ весь срок предоставления в рамках договора страхования на основании заявления Романова В.А. о перечислении страховой выплаты в ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ.

Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимся неотъемлемой частью Полиса. Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее – Условия) являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий.

В силу п. 6.4 Условий, договор страхования прекращает свое действие в случаях: 6.4.1 истечения срока действия договора страхования, 6.4.2 исполнения Страховщиком обязательства по договору в полном объеме, 6.4.3 прекращения действия договора страхования по решению суда, 6.4.5 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Пунктом 6.6 Условий определено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика.

В соответствии с п. 6.6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ года, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ года, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО) задолженность клиента Романова В.А. по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

Установлено, что истцом направлялись ответчику претензии от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ с требованием расторгнуть договор страхования в связи с отпадением страхового риска и возврата части уплаченной страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которые были получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Также истец направлял досудебную претензию с аналогичными требованиями в Банк ВТБ 24 (ПАО).

Согласно ответу ООО «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №, договор продолжает действовать весь срок страхования, т.е. 5 лет, условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № по всем вопросам страхования Романову В.А. необходимо обращаться к страховщику, в случае его отказа от страхования процентная ставка по кредитному договору не меняется.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что заключенный в добровольном порядке кредитный договор содержит все существенные условия договора, предусмотренные законом, ответчик предоставил Романову В.А. всю необходимую информацию о займе, обеспечивающую возможность правильного выбора. Истец добровольно подписал заявление на страхование и, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Условиями заключенного договора предусмотрена возможность истца воспользоваться услугой банка, связанной с подключением к программе страховой защиты, но не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты. Клиент вправе отказаться от участия в программе в любое время, однако, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения – 5 рабочих дней с даты его заключения, оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, установив отсутствие включением в кредитный договор условия о страховании, нарушений прав Романова В.А., установив также пропуск истцом срока на досрочный отказ от договора страхования, при котором страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что исковые требования Романова В.А. заявлены необоснованно и не подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия находит данные выводы суда правильными, основанными на нормах закона и материалах дела.

Поскольку судом не установлено нарушений прав Романова В.А. и отказано в удовлетворении основных требований, требования истца о взыскании штрафа и судебных расходов, удовлетворению также не подлежат.

Доводы апелляционной жалобы о том, что на дату заключения договора страхования заемщик не был ознакомлен с особенными условиями страхования и что ему не были разъяснены его права и возможность их реализации – несостоятельны, опровергаются материалами дела.

Другие доводы апелляционной жалобы повторяют доводы искового заявления, по существу являлись предметом рассмотрения суда и обоснованно им отклонены. Они сводятся к несогласию с правильными выводами суда, иной оценке доказательств и направлены на иное толкование норм материального права.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции - оставлению без удовлетворения.

Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда, судебной коллегией не установлено, в связи с чем, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Самары от 19.02.19 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Романова В.А. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев.

Председательствующий:

РЎСѓРґСЊСЏ: