Решение по делу № 2-316/2019 от 15.04.2019

№2-316/2019

<...>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе

судьи Шульц Н.В.,

при секретаре Селезневой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске 15 мая 2019 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к Ларионовой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 обратился в суд с иском к Ларионовой Е.А., в котором просит расторгнуть кредитный договор <...> от <...>. Взыскать с ответчика Ларионовой Е.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <...> от <...>. по состоянию на <...> в размере 1196055,98 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 743 446,81 руб., просроченные проценты - 229 621,78 руб., неустойка (пеня) за просроченную ссудную задолженность - 58 114,02 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 164 873,37 руб. Взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 20180,28 рублей за подачу искового заявления. Обратить взыскание на квартиру, общей площадью <...> кв.м., расположенной по адресу: <...>, кадастровый <...>. Принадлежащую квартиру на праве собственности: Ларионовой Е.А., выставить путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 128000, 00 рублей. Взыскать расходы на оплату услуг оценщика в размере 750,00 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что <...> между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) (далее - Банк) с одной стороны, Ларионовой Е.А., с другой стороной (далее - Созаёмщики) был заключен кредитный договор <...> от <...>. (далее - Договор), по которому Банк предоставил заемщику кредит в <...> под <...>% годовых, на приобретение объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: <...> на срок <...> месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Согласно условиям договора датой фактического предоставления кредита является дата зачислений на счёт, указанный в п.1.1 Договора первой части кредита. В соответствие с договором (п.п.1.1, 4.1, 4.2) заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору). Аннуитетные платежи - равные друг другу денежные средства, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.4.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставляет залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона), предметом которого является: квартира, общей площадью <...> кв.м, расположенная по адресу: <...>, кадастровый <...>. Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи указанного дома. Право собственности зарегистрировано за Ларионовой Еленой Анатольевной. Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (ст. 348 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно п.5 ст.54.1 Закона об ипотеке (в ред. от 06.12.2011г. № 405-ФЗ) если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обязательства заемщиком надлежащим образом не исполняются. Задолженность по Кредитному договору <...> от <...>. по состоянию на <...> составляет 1196055,98 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 743446,81 руб., просроченные проценты - 229621,78 руб., неустойка (пеня) за просроченную ссудную задолженность - 58114,02 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 164 873,37 руб. Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные договором. На основании п.2 ст.811 ГК РФ и п.5.3.4 Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных Кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену у заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Согласно отчету <...> от <...>, изготовленному <...> рыночная стоимость объекта оценки (недвижимого имущества), на дату оценки, составляет: 160000,00 рублей. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Затраты на проведение независимой оценки составили 750,00 рублей. В соответствии с абз.2 ст.94 ГПК данные расходы относятся к судебным издержкам и подлежат взысканию с ответчика.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, согласно заявлению просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Ларионова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав представленные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3.Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В соответствии с ч.5 ст.54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <...> между ОАО «Сбербанк России» и ответчиком Ларионовой Е.А. был заключен кредитный договор <...>, по которому Банк обязался предоставить ответчику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <...> рублей под <...>% годовых на срок <...> месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <...> (л.д.<...>).

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

Как видно из представленного истцом расчета по состоянию на <...> ответчик несвоевременно и в не полном объеме вносит платежи по погашению кредита и по уплате процентов, начиная с <...> года, а с <...> года платежи в погашение обязательств не поступают вообще, что свидетельствует о прекращении ответчиком в одностороннем порядке исполнения, взятых на себя по кредитному договору обязательств по погашению кредита и по уплате процентов.

Согласно расчету, представленному истцом задолженность ответчика перед банком по состоянию на <...> составляет 1196055 рублей 98 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 743446,81 рублей, просроченные проценты - 229621,78 рублей, неустойка (пеня) за просроченную ссудную задолженность - 58114,02 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов - 164873,37 рублей (л.д.<...>).

Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.

Требования истца от <...>, о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ответчик не исполнила.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик Ларионова Е.А. допустила существенное нарушение условий договора в части уплаты основного долга и процентов, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом.

Таким образом, поскольку истец свои обязательства, предусмотренные кредитным договором перед ответчиком исполнил, кредит на приобретение объекта недвижимости - квартиры, которая в настоящее время находятся у истца в залоге, ответчиком предоставил, а ответчик свои обязательства, предусмотренные кредитным договором по своевременному возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, то кредитный договор <...> от <...> по заявлению истца может быть расторгнут, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании п.2 ст.54 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом на основании отчета <...> согласно которого: объект оценки: Квартира, назначение: <...>. Адрес объекта оценки: <...>. Собственник(и) объекта оценки: Ларионова Елена Анатольевна. Итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки, по состоянию на <...> составляет: 160000 рублей. Ликвидационная стоимость объекта оценки, по состоянию на <...> составляет: 150400 рублей. Продажная цена заложенного имущества составляет из расчета 160000 рублей х 80% и равна 128000 рублей.

Согласно платежному поручению <...> от <...> истцом оплачено за проведении отчета <...> в сумме 750 рублей (л.д.<...>).

Поскольку суд пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, на основании ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14180 рублей 28 копеек, а также расходы на оплату услуг оценщика в размере 750 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <...> от <...>, заключенный между Открытом акционерным обществом «Сбербанк России» и Ларионовой Еленой Анатольевной.

Взыскать с Ларионовой Еленой Анатольевной, <...> года рождения, уроженки <...> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> составляет 1196055 рублей 98 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 743446,81 рублей, просроченные проценты - 229621,78 рублей, неустойка (пеня) за просроченную ссудную задолженность - 58114,02 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов - 164873,37 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 14180 рублей 28 копеек, расходы на оплату услуг оценщика в размере 750 рублей, всего – 1210986 рублей 26 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество –квартиру, распложенную по адресу: <...>, принадлежащую на праве собственности Ларионовой Елене Анатольевне, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость равной 128000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд.

Судья - Шульц Н.В.

Решение не вступило в законную силу

Судья- Н.В. Шульц

Секретарь- Л.А. Селезнева