Решение по делу № 2-2083/2024 от 26.03.2024

Дело № 2-2083/24

25RS0005-01-2024-001569-62

Решение

Именем Российской Федерации

29 июля 2024 года                                                                       г. Владивосток

Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

    председательствующего судьи     Долженко Е.А.

    при секретаре    Ларине В.Р.,

    с участием представителя истца    Чайковского А.А.,

    представителя ответчика     Бурмистрова М.Е.,

    представителя третьего лица акционерного

    общества «Технология управления»    Нарбекова В.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по          иску Кулакова Евгения Александровича к акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебной неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кулаков Е.А. обратился в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 16.12.2019 между обществом с ограниченной ответственностью «Специализированный застройщик Патрокл» (далее – ООО «СЗ Патрокл») и Кулаковым Е.А. заключен предварительный договор купли-продажи <адрес>, 06.05.2020 между указанными лицами заключен договор купли-продажи <адрес> жилом доме по адресу: <адрес>. Жилое помещение приобретено за счет собственных средств и за счет кредитных средств, предоставленных публичным акционерным обществом «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 16.12.2019. 06.06.2022 между Кулаковым Е.А. и акционерным обществом «Т-Страхование» (ранее - АО «Тинькофф Страхование», далее – АО «Т-Страхование», страховая компания) заключен договор страхования имущества (предмет ипотеки) – конструктивные элементы <адрес> жилом доме по адресу: <адрес> (страховой полис № сроком действия с 29.07.2022 по 28.07.2023). Страховыми рисками по договору являются: пожар, взрыв, залив, удар молнии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, механические повреждения. 25.06.2023 договор между Кулаковым Е.А. и АО «Т-Страхование» перезаключен заключен договор страхования (полис №) имущества на срок с 29.07.2023 по 28.07.2024. 31.08.2023 в застрахованной квартире было замечено, что фасадные стены квартиры начали протекать после аномально сильных дождей, ливней, тайфунов, прошедших в Приморском крае с 24-25 августа 2023 года. На стенах образовались очаги плесени, поскольку дождевая вода затекала через фасадные стены и распространялась под напольным покрытием квартиры по плите межэтажного перекрытия, проникая в квартиру ниже. В результате затопления на внутренней стороне фасадной стены квартиры под напольным покрытием образовался грибок и сырость, внутренняя отделка квартиры и встроенная мебель были повреждены. Согласно выводам строительно-технической экспертизы <данные изъяты> от 25.10.2023, стоимость восстановительного ремонта квартиры после залива дождевой водой составляет 582331,87 руб. Из-за наличия дефектов строительно-монтажных работ трехслойные стены многоквартирного дома по адресу: <адрес> на участке фасада в районе <адрес> не соответствуют требованиям строительных норм СП 54.13330.2022, СП 327.1325800.2017, СП 15.13330.2020. Причиной образования протечек в квартире являются дефекты строительных работ по устройству наружных трехслойных стен, а именно: наличие дефектов цементно-песчаных швов кладки наружного облицовочного слоя; отсутствие горизонтальной гидроизоляции в толще трехслойной стены для отвода атмосферных вод и конденсата из конструкции стены и защиты терморазрывов от увлажнения; некачественная гидроизоляция узла примыкания навесных светопрозрачных конструкций к поверхности стен. Выполненные в рамках гарантийных обязательств мероприятия по оштукатуриванию поверхности наружной стены северного фасада выше квартиры Кулакова Е.А. фактически не привели к устранению протечек в конструкцию трехслойных стен атмосферных осадков по уровню квартиры истца. В ходе проведенной прокуратурой Первомайского района г. Владивостока проверки было выявлено, что с октября 2022 года по февраль 2023 года ООО «СЗ Патрокл» велись работы по искусственному воссозданию горизонтальных деформационных швов между кирпичной кладкой фасада стены и монолитными межэтажными перекрытиями, в результате чего верхний ряд кирпичной кладки фасадной стены пилился и дробился, из-за чего фасадная стена квартиры получила механические повреждения, через которые в августе 2023 года начали проникать дождевые осадки. Из-за механических воздействий после пропиливания и дробления кирпичной кладки, на фасадной стене появились вертикальные трещины по облицовочному кирпичу, появился крен стены, а в апреле-мае 2023 года кирпичную кладку фасадной стены ООО «СЗ Патрокл» начал крепить металлическими анкерами к монолитной части дома. Вышеуказанные механические повреждения фасадной стены в совокупности с ее конструктивными дефектами, допущенными ООО «СЗ Патрокл» при возведении дома, привели к снижению несущей способности фасадной стены, на что указано экспертом в заключении № <данные изъяты>. На основании проведенного расчета в локальном сметном расчете № 1 стоимость мероприятий, необходимых для приведения наружных стен в работоспособное состояние и устранения дефектов устройства стен, устранения протечек со стороны фасада многоквартирного дома, составила 1664017,45 руб. Сумма является приближенной и нуждается в корректировке по результатам разработки проекта капитального ремонта фасада. Сумма страхового возмещения составляет менее 70 % от стоимости застрахованного имущества. На заявления № <данные изъяты> от 11.12.2023 и <данные изъяты> от 02.02.2024 о выплате страхового возмещения страховщик ответил отказом. Доводы, приведенные страховщиком в ответах, направленных в адрес АО «Т-Страхование» 21.12.2023 и 21.02.2024 являются необоснованными и фактически дублируют положения Правил страхования без указания мотивов отказа, указано на отнесение стены, ограждающей квартиру страхователя, к общедомовому имуществу, поскольку согласно представленному заключению строительно-технической экспертизы ремонту подлежит вся ограждающая стена как с внешней, так и с внутренней стороны. 29.02.2024 Куликову Е.А. отказано в удовлетворении претензии. Размер неустойки за период с 01.03.2024 по 25.03.2024 составляет 1248012,75 руб. Просит суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1664017,45 руб., неустойку за период с 01.03.2024 в размере 49920 руб. по дату вынесения решения суда за каждый день просрочки исполнения обязательства; судебную неустойку в размере 49920 руб. за каждый день просрочки исполнения решения суда после вступления решения суда в законную силу; компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.; штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Протокольным определением суда от 23.05.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечены ООО «СЗ Патрокл», общество с ограниченной ответственностью «Мастерстрой-ДВ», акционерное общество Управляющая компания «Технология управления», общество с ограниченной ответственностью «Бикор».

В судебных заседаниях представитель истца поддержал заявленные требования, суду пояснив с учетом доводов отзыва на возражения представителя ответчика, что многоквартирный дом по <адрес> сдан в эксплуатацию в 2020 году, подрядчиками, выполнявшими строительство дома являются ООО «СЗ Патрокл» и общество с ограниченной ответственностью «Мастерстрой-ДВ». Кулаков Е.А. является собственником квартиры в указанном многоквартирном доме. Страхование жилого помещения от повреждений произведено в рамках договора ипотеки. Обращение в АО «Т-Страхование» обусловлено ненадлежащей сдачей жилого дома в эксплуатацию, а также последующим некачественным устранением недостатков строительства. В 2021 году зафиксированы жалобы жильцов-собственников верхних этажей 24-этажного жилого дома на протекание, промерзание и продувание со стороны фасада здания. В квартире истца протекания начались в 2020 году, о чем имеется соответствующая заявка в акционерное общество Управляющая компания «Технология управления». Было подано обращение в прокуратуру, в ходе проверки которой выявлены разрушения стен, трещины в кирпичах. Из-за массовых жалоб жильцов в 2021 и 2022 годах ООО «СЗ Патрокл» заключило договор с обществом с ограниченной ответственностью «Бикор» для устранения нарушений, выявленных при строительстве. В отсутствие согласия собственников помещений многоквартирного дома и заключения экспертизы ООО «СЗ Патрокл» с согласия управляющей компании в период времени с 05.10.2022 по 31.01.2023 проведены работы в рамках гарантийных обязательств по оштукатуриванию верхних этажей многоквартирного дома. Дополнительно проведены работы по оштукатуриванию кладки из облицовочного кирпича верхних этажей для исключения протекания стен и воспрепятствования попаданию осадков в квартиры, собственники которых ранее жаловались на протекание и продувание в 2021 и 2022 годах. Над квартирой Кулакова Е.А., расположенной на 19 этаже, заштукатурен фасад здания пяти этажей сверху с 20 этажа по 24 этаж. Образовались отверстия в фасаде здания в районе верхнего межэтажного пояса квартиры Кулакова Е.А. и оштукатуренная поверхность фасада здания выше по уровню квартиры истца, что привело к тому, что в ходе дождей в августе 2023 года вода с оштукатуренной поверхности стекала во вновь образованные отверстия, образованные в результате проведенных обществом с ограниченной ответственностью «Бикор» работ. Из-за отсутствия внутри стены горизонтального гидроизоляционного слоя вода не выливалась из вентиляционных отверстий в нижней кладке облицовочного кирпича, затекала в квартиру Кулакова Е.А. под напольным покрытием, распространяясь по межэтажному перекрытию, при этом вода пропитывала стеновой блок стены, а также слой утеплителя из минеральной воды, повреждая их. В результате проведенных работ, из-за которых произошло открепление части трехслойной стены из облицовочного кирпича от верхних межэтажных монолитных перекрытий, ограждающие конструкции (фасадные стены) начали накреняться наружу, по стенам появились вертикальные трещины, для предотвращения которых общество с ограниченной ответственностью «Бикор» начало крепить наружные части стены из облицовочного кирпича металлическими анкерами к монолитному основанию дома. Из-за указанных обстоятельств 30.08.2023 произошло затопление квартиры Кулакова Е.А. Согласно акту экспертизы основным дефектом является отсутствие гидроизоляции стены, решением возникшей проблемы является полная замена стены. В рамках договора страхования был включен риск в форме скрытых дефектов, но страховая компания указывает на несоблюдение этого условия в отсутствие факта полного выпадения стены. Между тем имелись и иные риски – сильные дожди, неправомерные действия третьих лиц. В Ленинском районном суде г. Владивостока рассматривается гражданское дело по исковому заявлению Кулакова Е.А. к ООО «СЗ Патрокл» и управляющей компании о возмещении суммы восстановительного ремонта на внутреннюю отделку квартиры, снижении стоимости квартиры. Данный иск обусловлен тем, что передано недвижимое имущество ненадлежащего качества. В настоящем случае требования обусловлены наступлением страховых рисков – залив, механические повреждения, стихийные бедствия. Ссылка ответчика на не наступление страхового случая не обоснована, поскольку обстоятельства наступления страховых рисков страховой компанией не проверялись, экспертиза не назначалась. Доводы возражений на исковое заявление о том, что попадание атмосферных осадков через трещины в фасаде здания не являются страховым случаем, не обоснованы. Пунктом 5.1.6 Правил страхования под заливом поднимается в том числе проникновение в застрахованное помещение дождя через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие монтажа/проектирования или дефектов конструкции зданий, строений и сооружений, в том числе гидроизоляция крыш и межпанельных/блочных швов. Доказательств преднамеренности сделанных отверстий в фасадной стене, исключающих страховой случай по риску «залив», ответчиком не представлено. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что дождь проникал во внутрь стены сквозь отверстия в здании, возникшие по вине Кулакова Е.А. Факт стихийных бедствий в виде сильных ливней и тайфунов летом 2023 года ответчиком не оспаривается. Риск «механические повреждения» также относится к ущербу, причиненному истцу, поскольку работы, проведенные обществом с ограниченной ответственностью «Бикор», в том числе и в границах соседних нежилых помещений, привели к образованию таких повреждений. Указание на то, что фасад здания в территорию страхования не входит, не обоснован, поскольку ограждающая конструкция – стена, является частью квартиры Кулакова Е.А., так как определяет ее границы. Стена дома не является несущей конструкцией и предназначена для обслуживания одного помещения – квартиры Кулакова Е.А., то есть не может во всей своей части относится к общему имуществу дома. Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

В судебных заседаниях представитель ответчика возражал против удовлетворения искового заявления, суду пояснив, что после обращения страхователя страховая компания не должна проверять указанную страхователем информацию самостоятельно. В случае, если представленных документов недостаточно, истребуются дополнительные сведения, из представленных истцом документов ясно следовало, что причиной заявленных повреждений являлись дефекты строительных работ, что находится в зоне ответственности застройщика и не является застрахованным риском. Поддержал доводы возражений на исковое заявление, из которого следует, что 02.02.2024 истец заявил о наступлении страхового события - 31.08.2023 причинение ущерба имуществу, расположенному по адресу: <адрес>. Согласно представленным документам ущерб квартире причинен в результате попадания атмосферных осадков через трещины в фасаде здания. 20.02.2024 ответчиком принято решение об отказе в признании случая страховым в связи с тем, что заявленное событие не подпадает под определение ни одного из страховых рисков, принятых на страхование. Пунктом 4 договора страхования определен круг страховых рисков.: противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, залив, механические повреждения. В разделе 5 Правил страхования приведены определения страховых рисков, из буквального толкования которых следует, что ущерб, причиненный вследствие попадания атмосферных осадков через трещины в фасаде здания, не является страховым случаем. Ущерб, причиненный квартире истца, не относится к риску «Противоправные действия третьих лиц (пункт 5.1.8 Правил страхования), поскольку под ними понимаются события, которые характеризуются статьями Уголовного кодекса Российской Федерации. Ущерб, причиненный квартире истца, не относится к риску «Стихийные бедствия» (пункт 5.1.7 Правил страхования), поскольку в пункте 5.1.7.1 Правил страхования содержится исключение, если иное прямо не предусмотрено договором страхования по риску «Стихийные бедствия» не покрывается страхованием (не является страховым случаем) ущерб, произошедший: из-за ошибок монтажа, дефекта конструкции зданий, строений и сооружений, а также в результате воздействия на застрахованное имущество дождя, града, снега и других осадков, проникающих сквозь открытые окна или другие отверстия в зданиях, если только эти отверстия возникли не по вине страхователя/выгодоприобретателя или в результате событий, предусмотренных риском «Страховые бедствия». Ущерб, причиненный квартире истца, не относится к риску «Залив» (пункт 5.1.6 Правил страхования), поскольку Правилами страхования исключено проникновение жидкостей через отверстия, возникшие вследствие ошибок монтажа/проектирования или дефектов конструкций зданий, строений и сооружений, в том числе из-за дефектов гидроизоляции крыш и межпанельных/блочных швов (подпункт «г» пункта 5.1.6 Правил страхования). Ущерб, причиненный квартире истца, не относится к риску «Механические повреждения» (пункт 5.1.9 Правил страхования), поскольку повреждения фасада произошли из-за ошибок монтажа, данные повреждения фасада не являются следствием проведения перепланировки или ремонта соседнего помещения (пункт 5.1.9.6 Правил страхования). Ущерб, причиненный квартире истца, не относится к риску «Конструктивные дефекты», поскольку для наступления данного риска необходимо два условия: физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен) застрахованного имущества вследствие неизвестных страхователю на момент заключения договора страхования конструктивных дефектов; застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта. При этом дом и квартира истца не признаны аварийными и непригодными для проживания. Кроме того, фасад здания не является квартирой и не входит в территорию страхования, так как в пункте 2.1.17 Правил страхования под квартирой определено жилое помещение (части жилых помещений, отдельные комнаты; подсобные помещения, относящиеся к жилому помещению) многоквартирного дома или таунхауса (малоэтажного жилого дома на несколько многоуровневых квартир, как правило, с изолированным входом); а также если это прямо предусмотрено соглашением сторон переоборудованное под жилье строение промышленного назначения (апартаменты, лофтапартаменты). Фасад является общедомовым имуществом. На объект долевого строительства распространяется гарантия застройщика, в связи с чем ООО «СЗ Патрокл» имеет обязательство устранить недостатки спорной квартиры. В случае удовлетворения искового заявления размер неустойки подлежит снижению. Обстоятельства причинения морального вреда, размер компенсации не обоснованы. В представленной истцом экспертизе <данные изъяты> эксперт пришел к выводу о том, что причиной протечек в квартиру истца являются дефекты строительно-монтажных работ по устройству наружных трехслойных стен многоквартирного <адрес> в <адрес>, экспертом указано на то, что гарантийный ремонт, который осуществил застройщик, не привел к устранению протечек. Из представленных истцом документов следует, что обществом с ограниченной ответственностью «Бикор» не производились работы в соседних помещениях, работы осуществлены с наружной стороны здания. Правила страхования являются ясными и недвусмысленными. Ущерб, причиненный из-да дефектов строительно-монтажных работ, исключен из всех рисков, что не может вводить в заблуждение потребителя. В представлении прокуратуры указано на то, что все действия застройщика по ремонту наружных стен не были согласованы с собственниками, что подтверждает проведение работ с общедомовым имуществом.

В судебном заседании представитель третьего лица - акционерного общества Управляющая компания «Технология управления» оставил на усмотрение суда разрешение искового заявления, суду пояснив, что экспертиза фасада здания не проводилась, ООО «СЗ Патрокл» проводила ремонтные работы в рамках гарантийных обязательств по договору долевого участия в строительстве. Управляющая компания не имеет полномочий препятствовать в проведении работ застройщику в рамках исполнения последним гарантийных обязательств перед собственниками помещений в многоквартирном доме. О разрушении кирпича управляющую компанию не извещали, речь шла об устранении дефектов протечек фасадных стен, конкретные виды работ не согласовывались. Застройщиком проводилось где-то оштукатуривание наружной стены, где-то применялись иные технологии герметизации. От собственников помещений жилого дома поступали многочисленные жалобы. От Кулакова Е.А. поступали заявки о протекании, составлялись акты, которые направлялись застройщику.

Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО8, суду показал, что является экспертом общества с ограниченной ответственностью «Проектно-изыскательская компания «Монолит», им подготовлено заключение № <данные изъяты> от 25.10.2023, поддерживает выводы заключения, на момент осмотра конструкции ограждающей наружной стены не соответствовали строительным правилам, выявлено более 17 дефектов. Проведенные в рамках гарантийных обязательств ремонтные работы усугубили недостатки. Причинами возникновения дефектов являются строительные работы, а именно пробивка швов и демонтаж кладки по месту примыкания кирпичного слоя наружной стены к перекрытию, выполнение заделки вентиляционных отверстий, находящиеся на уровне нижнего и верхнего перекрытия, хаотичная замазка швов, перфорация стены над квартирой № в жилом доме по адресу: <адрес>, дополнительное закрепление угловой части стены. Пробивка швов привела к ухудшению несущей способности ограждающей стены. Решением возникшей проблемы является капитальный ремонт наружных стен.

В судебное заседание не явились представители третьих лиц общества с ограниченной ответственностью «Бикор», публичного акционерного общества «Сбербанк России», общества с ограниченной ответственностью «Мастерстрой-ДВ», извещены судом о месте и времени судебного разбирательства. Судебные повестки, направленные по адресу регистрации общества с ограниченной ответственностью «Бикор» и общества с ограниченной ответственностью «Мастерстрой-ДВ», возвращены в адрес суда с отметкой оператора почтовой связи за истечением срока хранения.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, заслушав показания свидетеля, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (абзац второй пункта 3 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 16.12.2019 между Кулаковым Е.А. и ООО «СЗ Патрокл» заключен предварительный договор купли-продажи недвижимого имущества <данные изъяты>, в отношении жилого помещения, расположенного в 25-этажном многоквартирном жилом <адрес> жилого комплекса «Меридианы Патрокла» по адресу: <адрес>, номер квартиры <данные изъяты>, этаж 19, площадью <данные изъяты> часть цены оплачена за счет собственных средств Кулакова Е.А., часть средств за счет заемных денежных средств по кредитному договору № от 16.12.2019 с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» под залог жилого помещения с условием о заключении договора страхования объекта недвижимости, переданного в залог (ипотеку).

06.05.2020 между Кулаковым Е.А. и ООО «СЗ Патрокл» заключен договор купли-продажи жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, право собственности истца зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости.

06.06.2022 между Кулаковым Е.А. и АО «Т-Страхование» заключен договор страхования квартиры и конструктивных элементов (не включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование) квартиры <данные изъяты> в жилом доме по адресу: <адрес> (страховой полис № сроком действия с 29.07.2022 по 28.07.2023) по страховым рискам: пожар, взрыв, залив, удар молнии, стихийные бедствия (в том числе выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов), противоправные действия третьих лиц, механические повреждения.

25.06.2023 между Кулаковым Е.А. и АО «Т-Страхование» заключен договор страхования квартиры и конструктивных элементов (не включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование) квартиры <данные изъяты> в жилом доме по адресу: <адрес> (страховой полис № сроком действия с 29.07.2023 по 28.07.2024) по страховым рискам пожар, взрыв, залив, удар молнии, стихийные бедствия (в том числе выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов), противоправные действия третьих лиц, механические повреждения, конструктивные дефекты.

Указанные договоры страхования заключены на условиях Правил ипотечного страхования АО «Т-Страхование» от 22.10.2021 (далее – Правила страхования).

Определения объектам страхования даны в пунктах 2.2.5, 2.1.17 Правил страхования:

Квартира — жилое помещение (части жилых помещений, отдельные комнаты; подсобные помещения, относящиеся к жилому помещению) многоквартирного дома или таунхауса (малоэтажного жилого дома на несколько многоуровневых квартир, как правило, с изолированным входом); а также если это прямо предусмотрено соглашением сторон переоборудованное под жильё строение промышленного назначения (пункт 2.1.17 Правил страхования);

Конструктивные элементы — несущие и ненесущие стены, перекрытия (половое/потолочное), перегородки, оконные блоки (включая остекление), двери (исключая межкомнатные двери), а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытия, включая остекление), включая/ исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку, имеющиеся на момент заключения договора страхования (пункт 2.2.5 Правил страхования).

12.12.2023 Кулаковым Е.А. подано заявление на получение страховой выплаты (номер обращения <данные изъяты>), в котором указано на то, что 31.08.2023 фасадные стены в застрахованной квартире стали протекать во время осадков, на стенах в квартире образовались очаги плесени, дождевая вода затекала через фасадные стены и распространялась под напольным покрытием в квартире по плите межэтажного перекрытия, проникая в квартиру ниже. В квартире образовался грибок и сырость на стенах, полу, внутренняя отделка квартиры и встроенная мебель повреждены. К заявлению приложены заключение строительно-технической экспертизы № <данные изъяты> от 25.10.2023, акт осмотра управляющей компании, письмо застройщику от 11.09.2023. В качестве страхового риска указан «залив».

В акте осмотра указано на то, что затекание дождевой воды в жилые комнаты <адрес> произошло через фасад здания.

Согласно выводам заключения <данные изъяты> от 25.10.2023, подготовленного специалистом общества с ограниченной ответственностью «Проектно-изыскательская компания «Монолит», ввиду наличия дефектов строительно-монтажных работ трехслойные стены многоквартирного <адрес> в <адрес> и на участке фасада в районе <адрес> не соответствуют требованиям строительных норм. Категория технического состояния наружных трехслойных стен фасадов многоквартирного <адрес> на участке фасада в районе <адрес> характеризуется как ограниченно работоспособное, имеются дефекты, приведшие к снижению несущей способности. Причиной образования протечек в <адрес> со стороны фасада являются дефекты строительных работ по устройству наружных трехслойных стен, а именно: наличие дефектов цементно-песчаных швов кладки наружного облицовочного слоя; отсутствие горизонтальной гидроизоляции в толще трехслойной стены для отвода атмосферных вод и конденсата из конструкции стены и защиты терморазрывов от увлажнения; некачественная гидроизоляция узла примыкания навесных светопрозрачных конструкций к поверхности стен. Выявленные дефекты устройства трехслойных наружных стен в совокупности приводят к попаданию влаги за поверхность облицовочного слоя кирпичной кладки и к дальнейшему движению влаги по конструкции трехслойной стены с выходом в <адрес> по плоскости перекрытия (в уровне пола) и по внутренней поверхности наружных стен. Выполненные в рамках гарантийных обязательств мероприятия по оштукатуриванию поверхности наружной стены северного фасада выше <адрес> фактически не привели к устранению протечек в конструкцию трехслойных стен атмосферных осадков в уровне <адрес>.

В судебном заседании ФИО8, принимавший участие в подготовке заключения, подтвердил изложенные в нем выводы.

Письмом <данные изъяты> от 12.12.2023 в удовлетворении заявления Кулакова Е.А. отказано, указано на то, что причины повреждений конструктивных элементов строения не находятся в причинно-следственной связи с заливом, повреждения не являются существенными для устойчивости застрахованного имущества, и дом не признан в установленном законом порядке непригодным для проживания и/или подлежащим реконструкции, заявленное событие не является страховым.

02.02.2024 Кулаков Е.А. обратился с повторным заявлением на получение страховой выплаты (номер обращения <данные изъяты>), в котором указал на то, что просит рассматривать заявление на предмет наступления страховых рисков «противоправные действия третьих лиц», «механические повреждения», «залив», «стихийные бедствия», «конструктивные дефекты», к заявлению приложены заключение строительно-технической экспертизы <данные изъяты> от 25.10.2023, акты осмотра управляющей компании от 31.08.2023, от 03.12.2023, заявка в управляющую компании от 31.08.2023, представление прокурора от 17.10.2023, акты освидетельствования скрытых работ от 23.11.2022, 23.12.2022, 05.05.2023.

Письмом <данные изъяты> от 20.02.2024 Кулакову Е.А. отказано в удовлетворении заявления с указанием на то, что причины повреждений конструктивных элементов строения не находятся в причинно-следственной связи ни с одним из заявленных событий, фасад многоквартирного дома не входит в территорию страхования и находится вне рамок договоров страхования, заявленное событие не может быть признано страховым ни по одному из страховых рисков.

Из представления прокурора Первомайского района г. Владивостока от 17.10.2023 на имя генерального директора ООО «СЗ Патрокл» следует, что в результате многочисленных работ по фасаду, в том числе в рамках гарантийных обязательств с момента ввода дома в эксплуатацию внешний облик фасада не соответствует проектному решению, имеются разрушения рядов кирпичной кладки облицовочного кирпича, в том числе вертикальное растрескивание, местами до оголения арматуры. Собственниками многоквартирного <адрес> в <адрес> решение об изменении облика фасада (его реконструкции) не принималось, не согласовывалось. Для восстановления эксплуатационных показателей фасада многоквартирного дома необходимо проведение ремонта фасада на основании предварительно разработанного проекта, архитектурного решения по облицовке (наружной отделке) фасада, согласованного с собственниками помещений дома.

Не согласившись с отказом в страховой выплате, Кулаковым Е.А. подана претензия (по обращениям <данные изъяты> и <данные изъяты>), в которой просил произвести страховую выплату в размере 1664017,45 руб.

Письмом <данные изъяты> от 29.02.2024 Кулакову Е.А. отказано в удовлетворении претензии.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела представителем истца указывалось на то, что произошло наступление страхового случая, из письменных и устных пояснений представителя, заявлений в страховую компанию следует, что страховой случай, по мнению истца, наступил по страховым рискам «залив», «механические повреждения», «стихийные бедствия», «противоправные действия третьих лиц», «конструктивные дефекты».

Определение страховых рисков по заключенному между сторонами договору страхования, в период действия которого, произошло заявленное Кулаковым Е.А. событие, дано в разделе 5 Правил страхования.

Согласно пункту 5.1.6 «залив» - страхование от непреднамеренного повреждения (полного или частичного) или гибели застрахованного имущества в результате залива.

Пунктом 5.1.6.1 Правил страхования предусмотрено, что если договором страхования прямо не предусмотрено иное, по риску «залив» не покрывается страхованием ущерб, нанесенный: г) в результате проникновения в застрахованное помещение жидкостей (в том числе дождя, снега, града и грязи) через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ошибок монтажа/проектирования или дефектов конструкции зданий, строений и сооружений, в том числе из-за дефектов гидроизоляции крыш и межпанельных/блочных швов; ж) вследствие ремонта, реконструкции, перепланировки застрахованного помещения; з) в результате проникновения воды или иной жидкости через кровлю, окна и двери, поврежденные в результате наступления иных событий, описанных в пунктах 5.1.1-5.1.4 Правил страхования («пожар», «взрыв», «удар молнии»).

Пунктом 5.1.7 Правил страхования предусмотрено, что «стихийные бедствия» - страхование от утраты (гибели), недостачи, повреждения (полного или частичного) застрахованного имущества в результате стихийных бедствий, под которыми понимаются природные явления: буря, вихрь, смерч, торнадо, гололед, ледяной дождь, горный обвал, град, сильный мороз, землетрясение, извержение вулкана, наводнение, затопление, заболачивание, оползень, очень сильный ветер, очень сильный дождь/ливень, очень сильный снег, карстовая просадка, сель, сход снежных лавин, тайфун, цунами, ураган, шквал, другие природные явления, носящие особо опасный характер и не являющиеся обычными для местности, в которой находится застрахованное имущество, если таковые признаны Федеральной службой по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды, МЧС.

Согласно пункту 5.1.7.1 Правил страхования если иное прямо не предусмотрено договором страхования по риску «стихийные бедствия» не покрывается страхованием (не является страховым случаем) ущерб, произошедший: а) из-за ошибок монтажа, дефекта конструкции зданий, строений и сооружений, а также в результате воздействия на застрахованное имущество дождя, града, снега и других осадков, проникающих сквозь открытые окна или другие отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли не по вине Страхователя или в результате событий, предусмотренных риском «стихийные бедствия».

В силу пункта 5.1.8 «противоправные действия третьих лиц» - запрещенные нормами права действия либо бездействие третьих лиц, повлекшие утрату (гибель) или причинение ущерба застрахованному имуществу (за исключением земельного участка), квалифицируемое согласно соответствующим статьям Уголовного кодекса Российской Федерации (кража, грабеж, разбой, хулиганство, вандализм, умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества, уничтожение или повреждение застрахованного имущества по неосторожности, террористический акт).

Пунктом 5.1.9 Правил страхования предусмотрено, что «механические повреждения» - страхование на случай непреднамеренного повреждения или гибели имущества в результате следующих событий: падение летательных аппаратов или их частей; падение астрономических объектов; наезд; действия животных; падение инородных объектов; проведение третьими лицами ремонта или переустройства (перепланировки, переоборудования) соседних помещений, не принадлежащих страхователю, но граничащих с имуществом страхователя.

«Конструктивные дефекты» – страхование на случай повреждения или гибели имущества в результате конструктивных дефектов. Конструктивные дефекты – не связанные с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором находится застрахованное имущество (при страховании помещений), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования, о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю и/или выгодоприобретателю.

Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по риску «конструктивные дефекты» является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: 1) имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие неизвестных страхователю на момент заключения договора страхования конструктивных дефектов; 2) застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта; 3) причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ (пункт 5.1.10 Правил страхования).

Вопреки доводам представителя истца наступление страхового случая по страховому риску «конструктивные дефекты» возможно только при наличии совокупности условий, на которые указано в Правилах страхования, и которые из обстоятельств дела не усматриваются, наступление заявленного события по рискам «залив» и «стихийные бедствия» исключается, поскольку объекту страхования, как установлено в ходе судебного разбирательства, причинены повреждения вследствие нарушения строительно-монтажных работ при возведении наружных стен (фасада) и последующих работ с наружными стенами в рамках исполнения застройщиком гарантийных обязательств, риск «противоправные действия третьих лиц» не охватывается заявленным событием, так как предполагает причинение ущерба вследствие совершения преступлений, квалифицируемых по определенным статьям Уголовного кодекса Российской Федерации, чего из материалов дела не следует, квалификация события по риску «механические повреждения» не может быть произведена в связи с тем, что ремонт или переустройство соседних помещений, граничащих с застрахованным имуществом, не проводились, повреждения квартиры истца обусловлены недостатками строительных работ наружных стен. Какими-либо иными страховыми рисками в соответствии с положениями договора страхования заявленное событие также не охватывается.

Таким образом, из установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, в том числе текста страхового полиса, в период действия которого произошло заявленное истцом событие, не содержащего исключения по определению страховых рисков, Правил страхования, заключения специалиста с очевидностью следует, что наступление события, о котором заявлено истцом, не охватывается понятием страховых рисков, на случай наступления которых застрахован объект страхования, принадлежащий истцу, потому не является страховым случаем.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения искового заявления, полагает возможным в иске отказать.

                                На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                РЕШИЛ:

                                Кулакову Евгению Александровичу в иске к акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебной неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение месячного срока со дня принятия решения в окончательной форме.

                    Судья                                          Е.А. Долженко

                                                                    Мотивированный текст решения изготовлен 05.08.2024