Решение по делу № 2-2090/2024 от 07.10.2024

Дело № 2-2090/2024

(УИД: 37RS0022-01-2024-003257-05)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Егоровой А.А.,

при секретаре Даниловской С.С.,

с участием представителя ответчика А. – З., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Р. С.» (далее – АО «Банк Р. С.», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 431 рублей 90 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 072 рублей 96 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между АО «Банк Р. С.» и А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по указанному договору заемщик также просил банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», тарифах по картам «Р. С.» выпустить на его имя карту «Р. С.», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Проверив платежеспособность клиента, Банк открыл ему банковский счет №, тем самым заключил с ответчиком договор о карте №. В период пользования заемщиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал заемщику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, заемщик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил А. заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование об оплате задолженности в размере 62 431 рублей 90 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банком до настоящего времени не исполнено, что послужило поводом для обращения в суд с настоящим иском.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уполномочила на участие в деле представителя.

Представитель ответчика З., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А. и ЗАО «Банк Р. С.» (в настоящее время АО) заключен кредитный договор №.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении А. (оборот л.д.23) и в анкете к нему от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45), в котором она предложила Банку заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (далее - Условия) (л.д.28-32), Тарифах по картам «Р. С.» Тарифный план ТП (далее – Тарифы) (л.д. 21).

При подписании заявления А. подтвердила, что в рамках заключенного с ней кредитного договора она ознакомлена и полностью согласна с Условиями и Тарифами.

На основании вышеуказанного заявления А. Банк открыл ей банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах, и, тем самым, заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №, выпустил на ее имя карту и осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Согласно условиям кредитного договора сумма кредита составляет 23 394 рублей 10 копеек, размер процентной ставки по кредиту – 29 % годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 3 190 рублей, сумма последнего платежа – 309 рублей 97 копеек, дата платежа – до 14-го числа каждого месяца с февраля 2005 года по декабрь 2005 года

В соответствии с п.п. 4.3, 4.4 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности Клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае превышения сумм операций, списанных в соответствии с п. 4.2 условий, над платежным лимитом Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами. Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом Банку комиссии за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленном Условиями.

Согласно п. 4.13.4 Условий за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 6, 2 Тарифов размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 42%; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – 10%, с ДД.ММ.ГГГГ – 7%.

Согласно п. 11 Тарифов кредитором установлена плата за пропуск минимального платежа (комиссия), которая составляет: впервые – 300 рублей; 2-й раз подряд – 500 рублей; 3-й раз подряд – 1 000 рублей; 4-й раз подряд – 2 000 рублей.

В соответствии с п. 7 Тарифов плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка/филиала банка: в пределах остатка на счете не взимается; за счет кредита – 4,9% (мин. 100 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 рублей), за счет кредита – 4,9% (мин. 100 рублей).

В силу п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом, в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Обязанность по кредитному договору Банком выполнена надлежащим образом банковская карта выдана А., открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, что следует из выписки по лицевому счету заемщика (л.д.25-26).

Из представленной выписки по лицевому счету № (л.д.25-26) следует, что с ДД.ММ.ГГГГ А. начала пользоваться кредитной картой, предоставленной ей в рамках заключенного договора, производила снятие денежных средств, а также погашение кредита и начисленных процентов; последнее пополнение кредитной карты А. произведено в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 4 000 рублей, в последующие даты погашение кредита и начисленных процентов в установленном в договоре размере ею не производилось, в связи с чем образовалась задолженность.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ А. не исполнила принятые обязательства, предусмотренные спорным кредитным договором.

В связи с тем, что ответчик А. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец АО «Банк Р. С.» на основании п. 4.17 Условий потребовал от нее исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 62 431 рублей 90 копеек, выставив и направив в ее адрес заключительный счёт - выписку от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34).

Указанное требование кредитора в установленный срок заемщиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа.

И.о. мирового судьей судебного участка № Фрунзенского судебного района <адрес> мировым судьей судебного участка № Фрунзенского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с А. в пользу АО «Банк Р. С.» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 62 431 рублей 90 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 036 рублей 47 копеек (л.д. 53).

Впоследствии данный судебный приказ отменен определением мировым судьей судебного участка № Фрунзенского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56) в связи с поступлением возражений от должника А. (л.д. 54-55).

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 431 рублей 90 копеек, из которых плата за выпуск и обслуживание карты – 21 646 рублей 07 копеек; плата за снятие наличных/перевод денежных средств – 2 179 рублей 17 копеек, проценты за пользование кредитом – 28 611 рублей 53 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 1 200 рублей, за вычетом внесенных на счет 56 000 рублей.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ иного расчета суммы задолженности, либо возражений по расчету, ответчиком не представлено, в связи с чем признается судом правильным.

Вместе с тем, в судебном заседании представителем ответчика А. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд соглашается с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Статьей 197 ГК РФ установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Разъясняя порядок применения указанных норм Верховный Суд РФ в п.п. 20 – 22, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указал, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст.199 ГК РФ).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку с суммой задолженности в размере 62 431 рублей 90 копеек со сроком погашения образовавшейся задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54).

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Поскольку требование истца о досрочном возврате кредитной задолженности А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не было исполнено, в указанную дату у Банка возникло основание для предъявления исковых требований к ответчику.

АО «Банк Р. С.» обратилось к мировому судье судебного участка № Фрунзенского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51-52), то есть за пределами трехлетнего срока, с момента начала срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Анализируя изложенные выше обстоятельства в системной взаимосвязи с вышеприведенными нормами действующего законодательства, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, поскольку срок исковой давности с учетом осуществленных заемщиком оплат и даты образования задолженности, учитывая то обстоятельство, что о наличии задолженности по каждому платежу истцу было известно в момент образования задолженности, истек ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного законом трехлетнего срока.

            Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска данного срока, не представлено.

    С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору должно быть отказано.

    На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований «Банк Р. С.» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

    Мотивированное решение суда изготовлено 11 декабря 2024 года.

Судья                                                                                   Егорова А.А.