Решение по делу № 2-947/2013 от 11.07.2013

Дело № 2-947/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2013 года г. Лобня Московской обл.

Лобненский городской уд Московской области в составе:

председательствующего: судьи Платовой Н.В.

при секретаре: Запориной К.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курдюковой О.В. к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о возврате излишне выплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

Курдюкова О.В., уточнив исковые требования (л.д.128), обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о возврате излишне выплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, поясняя, что по кредитному договору от 13.07.2006г. банк предоставил ей целевой кредит в размере 2513569 руб. 05 коп. на срок 180 месяцев на приобретение квартиры. За пользование кредитом она обязалась уплатить банку проценты из расчета 12,5% годовых со дня предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена регистрация ипотеки на квартиру и далее 14% годовых до даты окончания срока исполнения денежного обязательства. Платежи по кредиту должны уплачиваться ежемесячно по 31099 руб. 62 коп. Пункт 3.5 договора предусматривает право заемщика на досрочное погашение кредита по истечении 6 месяцев со дня предоставления кредита. В соответствии с п.4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 12.02.2007г. она обратилась к ответчику с заявлением на досрочное частичное погашение кредита. 28.02.2007г. она досрочно уплатила 350000 руб. После осуществления частичного досрочного возврата кредита ей произведен перерасчет срока кредита – до 31.03.2017г., размер аннуитетного платежа не изменился. Исходя из п. 4 ст. 809 ГК РФ размер процентов за время фактического пользования кредитом составляет 128309 руб. 80 коп., тогда как ею уплачено 196965 руб. 01 коп. Сумма излишне выплаченных процентов составляет 68655 руб. 21 коп. Следующее досрочное погашение кредита в сумме 120000 руб. она осуществила 30.09.2007г. Сумма фактически уплаченных процентов с 1.03.2007г. по 30.09.2007г. составила 153963 руб. 11 коп. Исходя из фактического пользования кредитом сумма процентов должна составлять 89112 руб. 26 коп., переплата составляет 64850 руб. 85 коп. 1.09.2010г. банк повысил годовую процентную ставку по кредиту до 14%, в связи с чем был составлен новый график платежей. Размер аннуитетного платежа определен по 23273 руб. 90 коп. За период с 1.10.2007г. по 31.08.2010г. она уплатила по кредиту 646647 руб. 87 коп., тогда как исходя из периода пользования кредитом она должна была уплатить 403050 руб. 16 коп. Переплата по процентам составила 243597 руб. 71 коп. 31.10.2011г. она досрочно погасила 100000 руб. За период с 1.09.2010г. по 31.10.2011г. она уплатила проценты в сумме 248916 руб. 07 коп., тогда как исходя из периода пользования должна была уплатить 159078 руб. 24 коп., т.е. на 89837 руб. 83 коп. меньше. Всего переплата по процентам составила 466941 руб. 60 коп. При досрочном погашении кредита размер уплаченных процентов охватывал, в том числе и период, в течение которого пользование денежными средствами не осуществлялось, что противоречит п. 4 ст. 809 ГК РФ. 29.11.2012г. и 29.12.2012г. она обратилась к ответчику с требованиями о перерасчете уплаченных процентов, которые не удовлетворены. Просит взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты 466941 руб. 60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по 11.09.2013г. в сумме 235430 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда 100000 рублей.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о его времени и месте (л.д.132, 133). В предыдущем судебном заседании представитель ответчика (по доверенности Мошкин А.С. л.д.121) иск не признал.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

13.07.2006г. между сторонами заключен кредитный договор № №, по которому ответчик предоставил Курдюковой О.В. целевой кредит в размере 2513569 руб. 05 коп. на срок 180 месяцев для приобретения недвижимого имущества, а истица обязалась уплатить банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5% - от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена регистрация ипотеки на квартиру; далее 14% годовых – до даты окончания срока исполнения денежного обязательства (п. 3.1 договора). (л.д.9-22).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со следующего дня фактического предоставления кредита по день окончательного возврата кредита.

В соответствии с п. 3.3 договора размер аннуитетных платежей рассчитан по формуле, указанной в п. 3.3.6 договора, исходя из остатка ссудной задолженности на расчетную дату, умноженную на соотношение месячной процентной ставки и количества процентных периодов, оставшихся до окончательного исполнения обязательства.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено начисление процентов исходя из фактического времени пользования кредитом и остатка основного долга.

Размер ежемесячных платежей определен по 31099 руб. 62 коп., за исключением первого платежа – 15494 руб. 60 коп., который включает только начисленные проценты с даты фактического предоставления кредита по последнее число расчетного процентного периода, и последнего платежа – 1258 руб. 38 коп., который составляет остаток основного долга и процентов (л.д.49-53).

Как указано в п. 3.3.10 кредитного договора, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа в первую очередь погашаются обязательства по уплате начисленных процентов, оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

В силу п.2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пункты 3,4, 3.5 кредитного договора предусматривают право заемщика на досрочное полное либо частичное исполнение обязательств по истечении 6-ти месячного срока моратория со дня фактического предоставления кредита, которое осуществляется по письменному заявлению заемщика. В соответствии с п. 3.5.8 кредитного договора при досрочном погашении кредита сокращается срок кредитования без изменения аннуитетного платежа, либо изменяется размер аннуитетного платежа исходя из нового остатка ссудной задолженности.

Как указано в п.4 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011г. № 284-ФЗ), в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как указано в ст. 2 Федерального закона от 19.10.2011г. № 284-ФЗ, действие положений п. 4 ст. 809 в указанной редакции распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона.

Установлено, что истица неоднократно производила досрочное частичное исполнение кредитных обязательств, в том числе 28.02.2007г. в сумме 350000 руб., 1.10.2007г. в сумме 120000 руб. и 31.10.2011г. в сумме 100 000 руб. (л.д.29-31). На основании заявления заемщика с 28.02.2007г. банком был изменен срок кредитования без изменения размера аннуитетного платежа, а с 1.10.2007г. и 31.10.2011г. производился перерасчет ежемесячных платежей, исходя из остатка основного долга, соответствующей процентной ставки и количества оставшихся процентных периодов.

Таким образом, суд полагает, что размер процентов, входящих в расчет аннуитетных платежей после частичной досрочной уплаты сумм по кредитному договору, определен банком правильно, исходя из размера возвращенного и оставшегося основного долга.

Истица необоснованно требует возврата уплаченных сумм, ошибочно полагая о нарушении ее прав по кредитному договору. Кредитный договор является долгосрочным. Получив кредит, истица воспользовалась всей предоставленной банком суммой, возврат которой должен осуществляться периодическими платежами. Заключая кредитный договор, стороны, определяя структуру ежемесячного платежа, исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ, и не ущемляет установленных законом прав заемщика.

В соответствии с п. 3.5.1, 3.5.6 кредитного договора досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей; в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Утверждение о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов, истица обосновывает расчетом аннуитетного платежа, исходя из периода фактического пользования кредитными средствами (л.д.7,8, 32-45, 129). Однако действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при частичном досрочном погашении задолженности осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом.

Формула расчета ежемесячного платежа, отраженная в договоре, составлена с учетом всех существенных условий договора, в том числе и срока предоставления кредита, а досрочное погашение задолженности не означает изменение условия договора о периоде предоставления кредита и, соответственно, не влечет изменения формулы и изменения размера ежемесячного платежа за прошедшие периоды, как ошибочно полагает Курдюкова О.В.

Из смысла п.4 ст. 809 ГК РФ следует, что досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности.

В данном случае производилось частичное досрочное исполнение кредитных обязательств, при котором определялась оставшаяся непогашенной сумма кредита, на которую рассчитывались подлежащие уплате проценты, что не противоречит п.4 ст. 809 ГК РФ. Так, при первом досрочном погашении срок кредитования изменился до 31.03.2017г. (вместо июня 2021г.), при втором и третьем досрочном погашении общая сумма подлежащих уплате процентов изменялась в сторону уменьшения (л.д.54-66).

В случае удовлетворения иска фактически будут изменены условия кредитного договора, что в данном случае законом не допускается.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска о возврате излишне уплаченных процентов следует отказать. Соответственно, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, так как это не основано на законе.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований о возврате излишне выплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда Курдюковой О.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца.

Судья- Н.В. Платова