cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Решение по делу № 2-1490/2023 от 17.03.2023

УИД № 21RS0024-01-2023-001015-25

№ 2-1490/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Селендеевой М.В., при секретаре судебного заседания Головиной В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А.,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А. №№ от 10.02.2023.

Требования мотивированы тем, что Кумеда П.Г. (далее – потребитель) обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А. (далее - финансовый уполномоченный) с заявлением о нарушении его прав как потребителя финансовых услуг ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – страховщик), обжалуемым решением требования потребителя удовлетворены. В обоснование требования об отмене решения финансового уполномоченного заявителем указывается, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Финансовый уполномоченный не указал, каким конкретно документам подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк (далее – банк) разные условия кредитования, зависящие от договора страхования. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. Заемщиком страховая премия не уплачивалась, т.к. договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателями по договору страхования выступают как сам банк, так и потребитель. После досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Определяя основного выгодоприобретателя ПАО Сбербанк, финансовым уполномоченным не указываются критерии, обосновывающие данное суждение. Страховая премия не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) и устанавливается совокупно на весь срок страхования. Страховая сумма по заключенному с Кумедой П.Г. договору составляет 685227 руб. 27 коп. на весь срок страхования – 60 месяцев, т.е. с 22.07.2022 по 21.07.2027. Заявитель полагает, что финансовым уполномоченным в данном случае необоснованно применены нормы ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». В заявлении также указывается, что финансовым уполномоченным неправомерно рассмотрено обращение Кумеды П.Г., поскольку услуга предоставлена потребителю ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В полученных потребителем Условиях участия в Программе страхования указано, что услугу по Программе страхования оказывает банк, Кумеда П.Г. оплачивает банку указанную услугу, при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в банк и при наличии оснований именно банк осуществляет возврат платы. Кумеда П.Г. страховую премию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. В перечень финансовых услуг, которые согласно лицензии вправе предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заявитель полагает, что обращение потребителя не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», т.к. касается услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) согласно ч. 1 ст. 15 ФЗ №123-ФЗ. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020, т.е. потребитель не является стороной договора страхования, а потому, как указывает заявитель, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может осуществить возврат денежных средств, которые от физических лиц не получало. Взимаемая с потребителя плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка и полностью является вознаграждением последнего. Банк в свою очередь из собственных средств уплачивает страховой компании страховую премию, из которой, по мнению заявителя, некорректно выделять назначения платежей, в том числе оплату страховой премии. Заявитель также полагает, что финансовым уполномоченным неверно определен размер страховой премии в сумме 21416 руб. 17 коп., поскольку размер премии, оплаченной банком страховщику из собственных средств составляет 392585425 руб. 20 коп.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заявление не явился, извещен надлежащим образом, представлены пояснения к заявлению с указанием на сложившуюся практику рассмотрения дел аналогичной категории.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк Вальцева А.А. в судебном заседании поддержала отзыв на заявление, просила заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить, решение финансового уполномоченного отменить. Дополнительно объяснила, что вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из страховой премии и вознаграждения банка за услугу, не соответствует действительности, Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает банку за то, что банк подключил его к программе страхования. Клиент страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивал, договор страхования не заключал. Договор страхования заключен страховой компанией с банком. При подключении клиента к программе страхования вся сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования. Банк обязан информировать заемщика о полной стоимости кредита. Поскольку банк не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, положения п. 6 ч. 4 ст. 6 ФЗ №353-ФЗ о включении в расчет потребительского кредита суммы страховой премии к данным правоотношениям не применяются. На момент рассмотрения обращения финансовым уполномоченным единственным выгодоприобретателем по договору являлся Кумеда П.Г., поскольку непогашенная задолженность по договору отсутствует. Законом не определены понятия основного либо второстепенного (дополнительного) выгодоприобретателя, тогда как законом установлено, что для включении страховой премии в полную стоимость кредита банк должен являться единственным выгодоприобретателем. Выводы финансового уполномоченного о том, что страховая премия увеличивает сумму кредита, а также что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, т.к. в зависимости от его заключения кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости, неверны. Банк не предлагает своим клиентам разные условия договора потребительского кредита в зависимости от того, приобретет они услугу подключения к Программе страхования или нет. Услуга ПАО Сбербанк по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств, в связи с чем досрочный отказ от договора страхования, в том числе при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования не предусматривает возврат страховой премии.

Заинтересованное лицо - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В адрес суда поступили письменные пояснения, согласно которым последний просит оставить заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без рассмотрения в случае, если срок обжалования решения нарушен, а в случае удовлетворения указанного ходатайства – в удовлетворении заявленных требований отказать. Указал, что требования потребителя заявлены в отношении финансовой организации, которая включена в реестр, указанный в ст. 29 Закона №123-ФЗ, не превышают 500000 руб., а со дня, когда потребитель узнал о нарушении своего права прошло не более трех лет, поэтому оснований для прекращения рассмотрения обращения Кумеды П.Г. у финансового уполномоченного не имелось. Оплата страховой премии за счет кредитных средств предполагает увеличение суммы кредита и размера платежа заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита, что свидетельствует о том, что заемщику предлагаются разные условия в части полной стоимости кредита, поскольку указанные платежи по уплате процентов подлежат включению в полную стоимость кредита. Согласно заявлению Кумеды П.Г. на подключение к Программе страхования выгодоприобретателем по всем страховым рискам, кроме страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, т.е. единственным выгодоприобретателем на дату заключения договора являлся банк, и плата за подключение к программе страхования была включена в полную стоимость кредита. Финансовая организация имела возможность разграничить риски путем подключения заемщика по каждой программе страхования отдельно, однако этого не сделала. Из заявления и общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, т.е. исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается потребителем заключением договора страхования. Договор страхования в отношении потребителя заключен на срок кредитования с 22.07.2022 по 21.07.2027 (1826 дней), страховая премия за период действия договора страхования с 22.07.2022 по 29.09.2022 (70 дней) не подлежит возврату, за остальной период с 30.09.2022 по 21.07.2027 размер страховой премии составил 21416 руб. 17 коп. Поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при предъявлении потребителем требования о возврате части страховой премии не имеет значения, подал ли он указанное требование в течение 14 дней либо по истечении этого срока. Финансовым уполномоченным также заявлено о пропуске срока на обжалование решения и необходимости оставления заявления без рассмотрения.

Заинтересованное лицо Кумеда П.Г. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, реализовал право на участие через представителя.

Представитель заинтересованного лица Кумеды П.Г. – Панфилкина Е.В. в судебном заседании просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения, а в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать. Поддержала отзыв на исковое заявление, согласно которому плата за участие в Программе страхования списана в размере 82227 руб. 27 коп. со счета, открытого на имя Кумеды П.Г. для предоставления кредита. Плата за участие в Программе страхования (страховая премия и вознаграждение) подлежали включению в полную стоимость кредита, т.е. изменяли ее. Договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 22.06.2022, заключенному на тот же срок, что и договор страхования, а именно на 60 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. Задолженность по кредитному договору Кумедой П.Г. погашена досрочно 29.09.2022, в связи с чем необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. 29.09.2022 Кумедой П.Г. оформлено заявление о досрочном прекращении участия в программе коллективного добровольного страхования, в 21.10.2022 он обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате части страховой премии, в удовлетворении которого банком отказано, поскольку заявление подано не в течение 14 календарных дней. 16.11.2022 Кумедой П.Г. направлены претензии с требованием о частичном возврате страховой премии: 16.11.2020 – в адрес ПАО Сбербанк, 08.12.22 – в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Ответа от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступило, 29.12.2022 получен ответ от ПАО Сбербанк с отказом в удовлетворении требования. Если кредитный договор был заключен после 01.09.2020, то гражданин имеет право на возврат суммы страховой премии (п.п. 10,12 ст. 11 ФЗ от21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Единственным исключающим основанием для применения указанной нормы закона является наступление страхового случая. Поскольку кредитный договор между ПАО Сбербанк и Кумедой П.Г. заключен после 01.09.2020, заемщик имеет право на получение соответствующей части страховой премии.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном) решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 названного закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению Кумеды П.Г. вынесено 10.02.2023.

Данное решение вступило в силу 01.03.2023. Последний день обжалования решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению Кумеды П.Г. приходился на 16.03.2023.

Заявление об оспаривании решения финансового уполномоченного от 10.02.2023 направлено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд 16.03.2023.

При таких обстоятельствах суд находит, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» срок для обжалования решения финансового уполномоченного не пропущен.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 N2 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, лишь в том случае если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

Из материалов дела следует, что 22.07.2022 между ПАО Сбербанк (кредитор) и Кумедой П.Г. (заемщик) заключен договор потребительского кредита, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 685227 руб. 27 коп. под 21,10% годовых (8,90% годовых – первый аннуитетный платеж) на срок 60 месяцев.

Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита должна быть перечислена на счет №.

При этом в п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, обеспечение исполнения обязательств по договору отсутствует.

Кредитором денежные средства заемщику перечислены в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

22.07.2022 года Кумедой П.Г. в адрес ПАО Сбербанк подано заявление на участие в программе страхования по продукту «Защита жизни заемщика» с требованием заключить в отношении него договор страхования по страховым рискам: «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» на следующих условиях: на срок 60 месяцев (п. 2.2 заявления), тариф за участие в программе страхования составляет 2,40% годовых (п. 3 заявления).

В соответствии с п. 3 заявления на участие в программе страхования страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указным в заявлении, и составляет 685227 руб. 27 коп.

17.11.2020 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (п. 2.1 соглашения).

П. 3.1. Условий участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» установлено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь – банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

29.09.2022 Кумедой П.Г. досрочно погашена задолженность по договору потребительского кредита, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк от 29.09.2022.

29.09.2022 Кумедой П.Г. в адрес ПАО Сбербанк подано заявление о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт в связи с досрочным погашением кредита.

21.10.2022 Кумеда П.Г. обратился в адрес ПАО Сбербанк с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору коллективного страхования от 22.07.2022 в связи с досрочным погашением кредитных обязательств по договору потребительского кредита 29.09.2022, на которое банком над ответ, что возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги, заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента оформления услуги страхования от заемщика не поступало, в связи с чем основания для возврата денежных средств отсутствуют.

16.11.2022 Кумедой П.Г. в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия с требованием о частичном возврате страховой премии в размере 79073 руб. 35 коп., 09.12.2022 аналогичная претензия направлена им в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В ответ на указанную выше претензию ПАО Сбербанк повторно отказало Кумеде П.Г. в возврате части страховой премии в связи с пропуском им 14-дневногго срока на подачу заявления об отказе от страхования. Ответ от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» потребителю предоставлен не был, доказательств обратного суду не представлено.

Ввиду неудовлетворения требований о возврате части страховой премии банком и страховой компанией, Кумеда П.Г.и обратился в Службу Финансового уполномоченного с заявлением об устранении нарушения его прав, исключения из числа застрахованных лиц и возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возвратить часть страховой премии в размере 79073 руб. 35 коп.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А. №№ от 10.02.2023 требования Кумеды П.Г. удовлетворены частично, в его пользу с ОО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 21416 руб. 17 коп.

Оспаривая данное решение, заявителем указывается, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

П. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В силу п.п.1, 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из указанных выше норм, договор страхования признается заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, в случае, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 6 заявления на участие в программе страхования выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в заявлении, - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, на дату заключения договора страхования единственным выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении на участие в программе страхования, являлся ПАО Сбербанк.

В заявлении на участие в программе страхования также указано, что застрахованное лицо согласно оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 82227 руб. 27 коп. следующими способами: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Ввиду изложенного условия договора страхования допускают факт оплаты денежной суммы за участие в программе страхования за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, что влечет за собой увеличение как суммы основного долга по кредитному договору, так и подлежащих уплате процентов, и, как следствие, разные условия кредитования в зависимости от подключения услуги страхования жизни.

Более того, договор страхования заключен на тот же срок, что и кредитный договор (60 месяцев), а сумма страхового возмещения равна сумме предоставленного Кумеде П.Г. кредита - 685227 руб. 27 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования жизни Кумеды П.Г. заключен именно во исполнение обязательств последнего по кредитному договору № от 22.06.2022, заключенному с потребителем с ПАО Сбербанк.

Согласно п. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Ссылка заявителя на ст. 421 ГПК РФ, регламентирующую положения о свободе договора, несостоятельна, поскольку гражданин-потребитель не может быть лишен права на возврат уплаченных им денежных средств в установленном законом порядке ввиду специфики составления кредитной организацией и страховой компанией бланков кредитных договоров и договоров страхования (заявлений на получение кредита, заявлений на подключение к программе страхования и.т.д.). Несоблюдение банком требований положений ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о том, что информация о дополнительных услугах (в том числе услуге страхования) должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), и составление в данном случае отдельного заявления от заемщика на получение услуги по подключению к программе страхования, в результате получения которой потребитель становится застрахованным лицом, не может являться основанием для отказа потребителю в удовлетворении требования в возврате части страховой премии после досрочного прекращения обязательств по обеспеченному договором страхования кредитному договору, в ином случае права потребителя в силу вышеприведенных норм закона будут нарушены.

Ввиду изложенного, поскольку судом установлено, что договор страхования заключен именно в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору перед ПАО Сбербанк, довод заявления о том, что Кумеда П.Г. мог обратиться к страховщику с заявлением о возврате страховой премии только в течение 14-ти дней со дня заключения договора страхования несостоятелен.

Обсуждая довод заявления о том, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Кумеды П.Г., поскольку услуга оказана потребителю не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а ПАО Сбербанк, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В силу п. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 указанного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По смыслу ст. 29 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 указанного Федерального закона, ведет Банк России, который размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Из материалов дела, в частности из Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», заявления Кумеды П.Г. на участие в программе № «Защита жизни заемщика», а также соглашения об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020, следует, что страхователем жизни Кумеды П.Г. выступало именно ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а не ПАО Сбербанк, именуемый в указанных документах страхователь. Таким образом, страховую деятельность по смыслу ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" осуществляло именно ООО СК «Сбербанк страхование жизни», т.е. услуга страхования была оказана непосредственно страховой компанией, а не банком. При этом не имеет значения, выступал ли потребитель стороной договора страхования со страховой компанией, поскольку объектом страхования являлась именно жизнь Кумеды П.Г., т.е. договор страхования фактически заключен в его интересах. Более того, в заявлении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неоднократно указывалось, что ПАО Сбербанк Кумеде П.Г. предоставлена именно услуга по подключению к программе страхования, а не сама услуга страхования жизни как совокупность определенных действий, направленных на защиту интересов застрахованного лица либо его наследников при наступлении страхового случая.

Поскольку услуги по страхованию жизни предоставлены Кумеде П.Г. страхователем ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которой согласно сведениям с официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" Банка России включен в реестр финансовых организаций, указанных в ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", требования потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500000 руб., а со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный обоснованно принял и рассмотрел по существу обращение Кумеды П.Г. и находит указанный довод заявителя несостоятельным.

Относительно довода заявителя, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку Кумеда П.Г. не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства, суд исходит из следующего.

П. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Как указывалось выше, выгодоприобретателем на момент заключения договора страхования в отношении Кумеды П.Г. являлось ПАО Сбербанк.

В п. 43 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО Сбербанк указано, что, если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии ч п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Плата за участие в программе страхования согласно п. 3 заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» составляет 82227 руб. 27 коп. (685277 руб. 27 коп.*2.40%*60 мес./12).

Размер страховой премии указан п. 6.1 соглашения об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020 и устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно на весь срок действия в отношении него договора страхования.

Размер страховой премии в силу п. 6.2 соглашения об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020 составляет 22269 руб. 89 коп. (685227 руб. 27 коп.*0,65%*60/12).

Согласно п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 указанного Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку законом договор личного страхования определен как возмездный, договор страхования жизни Кумеды П.Г. заключен в обеспечение исполнения им обязательств по кредитному договора, который, в свою очередь, прекращен ввиду досрочного погашения заемщиком задолженности, в силу п. 6 заявления на участие в программе страхования выгодоприобретателем по договору страхования на дату обращения с требованием к финансовому управляющему является застрахованное лицо, т.е. Кумеда П.Г., право на получение страховой суммы пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, принадлежит именно Кумеде П.Г.

Суд полагает ошибочным довод заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что Кумеда П.Г. не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства, а потому страховая компания лишена возможности выплатить ему страховую премию, поскольку это противоречит норме п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования состоит из страховой премии в размере 22269 руб. 89 коп. и вознаграждения ПАО «Сбербанк» в размере 59957 руб. 38 коп., поскольку, как указывалось ранее, застрахованным лицом оплачена сумма платы за участие в программе страхования в размере 82227 руб. 27 коп. за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк., т.е. фактически из перечисленных банком заемщику кредитных средств, а потому у застрахованного лица возникает право требовать возврата части уплаченной ПАО Сбербанк премии по договору страхования.

Довод заявления о том, что финансовым уполномоченным неверно установлен размер страховой премии, поскольку размер страховой премии значительно больше платы за подключение к Программе страхования и составляет 392585425 руб. 20 коп., суд также находит ошибочным ввиду следующего.

Как указывалось ранее, согласно п. 6.1 соглашения об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020 размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно на весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица. Если договор страхования заключается в отношении нескольких застрахованных лиц одновременно, страховая премия за всех застрахованных лиц определяется путем суммирования страховых премий за каждое застрахованное лицо (общая страховая премия по договору страхования).

Таким образом, размер страховой премии в отношении каждого застрахованного лица определяется отдельно, но при перечислении страховой организации может быть суммирован со страховой премией в отношении иных застрахованных лиц. Сам факт перечисления ПАО Сбербанк в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии за нескольких застрахованных лиц одним платежным документом не является основанием для вывода о неверном исчислении финансовым уполномоченным страховой выплаты в отношении Кумеды П.Г., поскольку расчет страховой выплаты произведен финансовым уполномоченным согласно соглашению об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020.

Произведенный финансовым уполномоченным расчет части страховой выплаты, подлежащей возврату Кумеде П.Г. как застрахованному ранее лицу с учетом периода действия договора страхования (с 22.07.2022 по 29.09.2022) проверен судом и признан арифметически верным: 22269 руб. 89 коп./1 826 дн. (срок действия договора страхования в период с 22.07.2022 по 21.07.2027)*1756 дн. (неизрасходованный период действия договора страхования) = 21416 руб. 17 коп.

Таким образом, судом установлено, что доводы заявления своего подтверждения не нашли и основаны на неверном толковании норм материального права, в то время как решение финансового уполномоченного вынесено законно и обосновано и оснований для его отмены не имеется, а потому суд отказывает в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А. №№ от 10.02.2023 по обращению Кумеды Петра Григорьевича отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.В. Селендеева

Мотивированное решение составлено 27 апреля 2023 года.

УИД № 21RS0024-01-2023-001015-25

№ 2-1490/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Селендеевой М.В., при секретаре судебного заседания Головиной В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А.,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А. №№ от 10.02.2023.

Требования мотивированы тем, что Кумеда П.Г. (далее – потребитель) обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А. (далее - финансовый уполномоченный) с заявлением о нарушении его прав как потребителя финансовых услуг ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – страховщик), обжалуемым решением требования потребителя удовлетворены. В обоснование требования об отмене решения финансового уполномоченного заявителем указывается, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Финансовый уполномоченный не указал, каким конкретно документам подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк (далее – банк) разные условия кредитования, зависящие от договора страхования. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. Заемщиком страховая премия не уплачивалась, т.к. договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателями по договору страхования выступают как сам банк, так и потребитель. После досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Определяя основного выгодоприобретателя ПАО Сбербанк, финансовым уполномоченным не указываются критерии, обосновывающие данное суждение. Страховая премия не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) и устанавливается совокупно на весь срок страхования. Страховая сумма по заключенному с Кумедой П.Г. договору составляет 685227 руб. 27 коп. на весь срок страхования – 60 месяцев, т.е. с 22.07.2022 по 21.07.2027. Заявитель полагает, что финансовым уполномоченным в данном случае необоснованно применены нормы ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». В заявлении также указывается, что финансовым уполномоченным неправомерно рассмотрено обращение Кумеды П.Г., поскольку услуга предоставлена потребителю ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В полученных потребителем Условиях участия в Программе страхования указано, что услугу по Программе страхования оказывает банк, Кумеда П.Г. оплачивает банку указанную услугу, при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в банк и при наличии оснований именно банк осуществляет возврат платы. Кумеда П.Г. страховую премию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. В перечень финансовых услуг, которые согласно лицензии вправе предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заявитель полагает, что обращение потребителя не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», т.к. касается услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) согласно ч. 1 ст. 15 ФЗ №123-ФЗ. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020, т.е. потребитель не является стороной договора страхования, а потому, как указывает заявитель, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может осуществить возврат денежных средств, которые от физических лиц не получало. Взимаемая с потребителя плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка и полностью является вознаграждением последнего. Банк в свою очередь из собственных средств уплачивает страховой компании страховую премию, из которой, по мнению заявителя, некорректно выделять назначения платежей, в том числе оплату страховой премии. Заявитель также полагает, что финансовым уполномоченным неверно определен размер страховой премии в сумме 21416 руб. 17 коп., поскольку размер премии, оплаченной банком страховщику из собственных средств составляет 392585425 руб. 20 коп.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заявление не явился, извещен надлежащим образом, представлены пояснения к заявлению с указанием на сложившуюся практику рассмотрения дел аналогичной категории.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк Вальцева А.А. в судебном заседании поддержала отзыв на заявление, просила заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить, решение финансового уполномоченного отменить. Дополнительно объяснила, что вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из страховой премии и вознаграждения банка за услугу, не соответствует действительности, Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает банку за то, что банк подключил его к программе страхования. Клиент страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивал, договор страхования не заключал. Договор страхования заключен страховой компанией с банком. При подключении клиента к программе страхования вся сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования. Банк обязан информировать заемщика о полной стоимости кредита. Поскольку банк не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, положения п. 6 ч. 4 ст. 6 ФЗ №353-ФЗ о включении в расчет потребительского кредита суммы страховой премии к данным правоотношениям не применяются. На момент рассмотрения обращения финансовым уполномоченным единственным выгодоприобретателем по договору являлся Кумеда П.Г., поскольку непогашенная задолженность по договору отсутствует. Законом не определены понятия основного либо второстепенного (дополнительного) выгодоприобретателя, тогда как законом установлено, что для включении страховой премии в полную стоимость кредита банк должен являться единственным выгодоприобретателем. Выводы финансового уполномоченного о том, что страховая премия увеличивает сумму кредита, а также что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, т.к. в зависимости от его заключения кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости, неверны. Банк не предлагает своим клиентам разные условия договора потребительского кредита в зависимости от того, приобретет они услугу подключения к Программе страхования или нет. Услуга ПАО Сбербанк по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств, в связи с чем досрочный отказ от договора страхования, в том числе при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования не предусматривает возврат страховой премии.

Заинтересованное лицо - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В адрес суда поступили письменные пояснения, согласно которым последний просит оставить заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без рассмотрения в случае, если срок обжалования решения нарушен, а в случае удовлетворения указанного ходатайства – в удовлетворении заявленных требований отказать. Указал, что требования потребителя заявлены в отношении финансовой организации, которая включена в реестр, указанный в ст. 29 Закона №123-ФЗ, не превышают 500000 руб., а со дня, когда потребитель узнал о нарушении своего права прошло не более трех лет, поэтому оснований для прекращения рассмотрения обращения Кумеды П.Г. у финансового уполномоченного не имелось. Оплата страховой премии за счет кредитных средств предполагает увеличение суммы кредита и размера платежа заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита, что свидетельствует о том, что заемщику предлагаются разные условия в части полной стоимости кредита, поскольку указанные платежи по уплате процентов подлежат включению в полную стоимость кредита. Согласно заявлению Кумеды П.Г. на подключение к Программе страхования выгодоприобретателем по всем страховым рискам, кроме страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, т.е. единственным выгодоприобретателем на дату заключения договора являлся банк, и плата за подключение к программе страхования была включена в полную стоимость кредита. Финансовая организация имела возможность разграничить риски путем подключения заемщика по каждой программе страхования отдельно, однако этого не сделала. Из заявления и общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, т.е. исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается потребителем заключением договора страхования. Договор страхования в отношении потребителя заключен на срок кредитования с 22.07.2022 по 21.07.2027 (1826 дней), страховая премия за период действия договора страхования с 22.07.2022 по 29.09.2022 (70 дней) не подлежит возврату, за остальной период с 30.09.2022 по 21.07.2027 размер страховой премии составил 21416 руб. 17 коп. Поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при предъявлении потребителем требования о возврате части страховой премии не имеет значения, подал ли он указанное требование в течение 14 дней либо по истечении этого срока. Финансовым уполномоченным также заявлено о пропуске срока на обжалование решения и необходимости оставления заявления без рассмотрения.

Заинтересованное лицо Кумеда П.Г. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, реализовал право на участие через представителя.

Представитель заинтересованного лица Кумеды П.Г. – Панфилкина Е.В. в судебном заседании просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения, а в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать. Поддержала отзыв на исковое заявление, согласно которому плата за участие в Программе страхования списана в размере 82227 руб. 27 коп. со счета, открытого на имя Кумеды П.Г. для предоставления кредита. Плата за участие в Программе страхования (страховая премия и вознаграждение) подлежали включению в полную стоимость кредита, т.е. изменяли ее. Договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 22.06.2022, заключенному на тот же срок, что и договор страхования, а именно на 60 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. Задолженность по кредитному договору Кумедой П.Г. погашена досрочно 29.09.2022, в связи с чем необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. 29.09.2022 Кумедой П.Г. оформлено заявление о досрочном прекращении участия в программе коллективного добровольного страхования, в 21.10.2022 он обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате части страховой премии, в удовлетворении которого банком отказано, поскольку заявление подано не в течение 14 календарных дней. 16.11.2022 Кумедой П.Г. направлены претензии с требованием о частичном возврате страховой премии: 16.11.2020 – в адрес ПАО Сбербанк, 08.12.22 – в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Ответа от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступило, 29.12.2022 получен ответ от ПАО Сбербанк с отказом в удовлетворении требования. Если кредитный договор был заключен после 01.09.2020, то гражданин имеет право на возврат суммы страховой премии (п.п. 10,12 ст. 11 ФЗ от21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Единственным исключающим основанием для применения указанной нормы закона является наступление страхового случая. Поскольку кредитный договор между ПАО Сбербанк и Кумедой П.Г. заключен после 01.09.2020, заемщик имеет право на получение соответствующей части страховой премии.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном) решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 названного закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению Кумеды П.Г. вынесено 10.02.2023.

Данное решение вступило в силу 01.03.2023. Последний день обжалования решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению Кумеды П.Г. приходился на 16.03.2023.

Заявление об оспаривании решения финансового уполномоченного от 10.02.2023 направлено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд 16.03.2023.

При таких обстоятельствах суд находит, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» срок для обжалования решения финансового уполномоченного не пропущен.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 N2 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, лишь в том случае если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

Из материалов дела следует, что 22.07.2022 между ПАО Сбербанк (кредитор) и Кумедой П.Г. (заемщик) заключен договор потребительского кредита, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 685227 руб. 27 коп. под 21,10% годовых (8,90% годовых – первый аннуитетный платеж) на срок 60 месяцев.

Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита должна быть перечислена на счет №.

При этом в п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, обеспечение исполнения обязательств по договору отсутствует.

Кредитором денежные средства заемщику перечислены в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

22.07.2022 года Кумедой П.Г. в адрес ПАО Сбербанк подано заявление на участие в программе страхования по продукту «Защита жизни заемщика» с требованием заключить в отношении него договор страхования по страховым рискам: «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» на следующих условиях: на срок 60 месяцев (п. 2.2 заявления), тариф за участие в программе страхования составляет 2,40% годовых (п. 3 заявления).

В соответствии с п. 3 заявления на участие в программе страхования страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указным в заявлении, и составляет 685227 руб. 27 коп.

17.11.2020 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (п. 2.1 соглашения).

П. 3.1. Условий участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» установлено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь – банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

29.09.2022 Кумедой П.Г. досрочно погашена задолженность по договору потребительского кредита, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк от 29.09.2022.

29.09.2022 Кумедой П.Г. в адрес ПАО Сбербанк подано заявление о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт в связи с досрочным погашением кредита.

21.10.2022 Кумеда П.Г. обратился в адрес ПАО Сбербанк с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору коллективного страхования от 22.07.2022 в связи с досрочным погашением кредитных обязательств по договору потребительского кредита 29.09.2022, на которое банком над ответ, что возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги, заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента оформления услуги страхования от заемщика не поступало, в связи с чем основания для возврата денежных средств отсутствуют.

16.11.2022 Кумедой П.Г. в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия с требованием о частичном возврате страховой премии в размере 79073 руб. 35 коп., 09.12.2022 аналогичная претензия направлена им в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В ответ на указанную выше претензию ПАО Сбербанк повторно отказало Кумеде П.Г. в возврате части страховой премии в связи с пропуском им 14-дневногго срока на подачу заявления об отказе от страхования. Ответ от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» потребителю предоставлен не был, доказательств обратного суду не представлено.

Ввиду неудовлетворения требований о возврате части страховой премии банком и страховой компанией, Кумеда П.Г.и обратился в Службу Финансового уполномоченного с заявлением об устранении нарушения его прав, исключения из числа застрахованных лиц и возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возвратить часть страховой премии в размере 79073 руб. 35 коп.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А. №№ от 10.02.2023 требования Кумеды П.Г. удовлетворены частично, в его пользу с ОО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 21416 руб. 17 коп.

Оспаривая данное решение, заявителем указывается, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

П. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В силу п.п.1, 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из указанных выше норм, договор страхования признается заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, в случае, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 6 заявления на участие в программе страхования выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в заявлении, - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, на дату заключения договора страхования единственным выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении на участие в программе страхования, являлся ПАО Сбербанк.

В заявлении на участие в программе страхования также указано, что застрахованное лицо согласно оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 82227 руб. 27 коп. следующими способами: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Ввиду изложенного условия договора страхования допускают факт оплаты денежной суммы за участие в программе страхования за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, что влечет за собой увеличение как суммы основного долга по кредитному договору, так и подлежащих уплате процентов, и, как следствие, разные условия кредитования в зависимости от подключения услуги страхования жизни.

Более того, договор страхования заключен на тот же срок, что и кредитный договор (60 месяцев), а сумма страхового возмещения равна сумме предоставленного Кумеде П.Г. кредита - 685227 руб. 27 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования жизни Кумеды П.Г. заключен именно во исполнение обязательств последнего по кредитному договору № от 22.06.2022, заключенному с потребителем с ПАО Сбербанк.

Согласно п. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Ссылка заявителя на ст. 421 ГПК РФ, регламентирующую положения о свободе договора, несостоятельна, поскольку гражданин-потребитель не может быть лишен права на возврат уплаченных им денежных средств в установленном законом порядке ввиду специфики составления кредитной организацией и страховой компанией бланков кредитных договоров и договоров страхования (заявлений на получение кредита, заявлений на подключение к программе страхования и.т.д.). Несоблюдение банком требований положений ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о том, что информация о дополнительных услугах (в том числе услуге страхования) должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), и составление в данном случае отдельного заявления от заемщика на получение услуги по подключению к программе страхования, в результате получения которой потребитель становится застрахованным лицом, не может являться основанием для отказа потребителю в удовлетворении требования в возврате части страховой премии после досрочного прекращения обязательств по обеспеченному договором страхования кредитному договору, в ином случае права потребителя в силу вышеприведенных норм закона будут нарушены.

Ввиду изложенного, поскольку судом установлено, что договор страхования заключен именно в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору перед ПАО Сбербанк, довод заявления о том, что Кумеда П.Г. мог обратиться к страховщику с заявлением о возврате страховой премии только в течение 14-ти дней со дня заключения договора страхования несостоятелен.

Обсуждая довод заявления о том, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Кумеды П.Г., поскольку услуга оказана потребителю не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а ПАО Сбербанк, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В силу п. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 указанного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По смыслу ст. 29 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 указанного Федерального закона, ведет Банк России, который размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Из материалов дела, в частности из Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», заявления Кумеды П.Г. на участие в программе № «Защита жизни заемщика», а также соглашения об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020, следует, что страхователем жизни Кумеды П.Г. выступало именно ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а не ПАО Сбербанк, именуемый в указанных документах страхователь. Таким образом, страховую деятельность по смыслу ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" осуществляло именно ООО СК «Сбербанк страхование жизни», т.е. услуга страхования была оказана непосредственно страховой компанией, а не банком. При этом не имеет значения, выступал ли потребитель стороной договора страхования со страховой компанией, поскольку объектом страхования являлась именно жизнь Кумеды П.Г., т.е. договор страхования фактически заключен в его интересах. Более того, в заявлении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неоднократно указывалось, что ПАО Сбербанк Кумеде П.Г. предоставлена именно услуга по подключению к программе страхования, а не сама услуга страхования жизни как совокупность определенных действий, направленных на защиту интересов застрахованного лица либо его наследников при наступлении страхового случая.

Поскольку услуги по страхованию жизни предоставлены Кумеде П.Г. страхователем ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которой согласно сведениям с официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" Банка России включен в реестр финансовых организаций, указанных в ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", требования потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500000 руб., а со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный обоснованно принял и рассмотрел по существу обращение Кумеды П.Г. и находит указанный довод заявителя несостоятельным.

Относительно довода заявителя, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку Кумеда П.Г. не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства, суд исходит из следующего.

П. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Как указывалось выше, выгодоприобретателем на момент заключения договора страхования в отношении Кумеды П.Г. являлось ПАО Сбербанк.

В п. 43 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО Сбербанк указано, что, если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии ч п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Плата за участие в программе страхования согласно п. 3 заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» составляет 82227 руб. 27 коп. (685277 руб. 27 коп.*2.40%*60 мес./12).

Размер страховой премии указан п. 6.1 соглашения об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020 и устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно на весь срок действия в отношении него договора страхования.

Размер страховой премии в силу п. 6.2 соглашения об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020 составляет 22269 руб. 89 коп. (685227 руб. 27 коп.*0,65%*60/12).

Согласно п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 указанного Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку законом договор личного страхования определен как возмездный, договор страхования жизни Кумеды П.Г. заключен в обеспечение исполнения им обязательств по кредитному договора, который, в свою очередь, прекращен ввиду досрочного погашения заемщиком задолженности, в силу п. 6 заявления на участие в программе страхования выгодоприобретателем по договору страхования на дату обращения с требованием к финансовому управляющему является застрахованное лицо, т.е. Кумеда П.Г., право на получение страховой суммы пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, принадлежит именно Кумеде П.Г.

Суд полагает ошибочным довод заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что Кумеда П.Г. не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства, а потому страховая компания лишена возможности выплатить ему страховую премию, поскольку это противоречит норме п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования состоит из страховой премии в размере 22269 руб. 89 коп. и вознаграждения ПАО «Сбербанк» в размере 59957 руб. 38 коп., поскольку, как указывалось ранее, застрахованным лицом оплачена сумма платы за участие в программе страхования в размере 82227 руб. 27 коп. за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк., т.е. фактически из перечисленных банком заемщику кредитных средств, а потому у застрахованного лица возникает право требовать возврата части уплаченной ПАО Сбербанк премии по договору страхования.

Довод заявления о том, что финансовым уполномоченным неверно установлен размер страховой премии, поскольку размер страховой премии значительно больше платы за подключение к Программе страхования и составляет 392585425 руб. 20 коп., суд также находит ошибочным ввиду следующего.

Как указывалось ранее, согласно п. 6.1 соглашения об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020 размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно на весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица. Если договор страхования заключается в отношении нескольких застрахованных лиц одновременно, страховая премия за всех застрахованных лиц определяется путем суммирования страховых премий за каждое застрахованное лицо (общая страховая премия по договору страхования).

Таким образом, размер страховой премии в отношении каждого застрахованного лица определяется отдельно, но при перечислении страховой организации может быть суммирован со страховой премией в отношении иных застрахованных лиц. Сам факт перечисления ПАО Сбербанк в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии за нескольких застрахованных лиц одним платежным документом не является основанием для вывода о неверном исчислении финансовым уполномоченным страховой выплаты в отношении Кумеды П.Г., поскольку расчет страховой выплаты произведен финансовым уполномоченным согласно соглашению об условиях и порядке страхования №№ от 17.11.2020.

Произведенный финансовым уполномоченным расчет части страховой выплаты, подлежащей возврату Кумеде П.Г. как застрахованному ранее лицу с учетом периода действия договора страхования (с 22.07.2022 по 29.09.2022) проверен судом и признан арифметически верным: 22269 руб. 89 коп./1 826 дн. (срок действия договора страхования в период с 22.07.2022 по 21.07.2027)*1756 дн. (неизрасходованный период действия договора страхования) = 21416 руб. 17 коп.

Таким образом, судом установлено, что доводы заявления своего подтверждения не нашли и основаны на неверном толковании норм материального права, в то время как решение финансового уполномоченного вынесено законно и обосновано и оснований для его отмены не имеется, а потому суд отказывает в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.А. №№ от 10.02.2023 по обращению Кумеды Петра Григорьевича отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.В. Селендеева

Мотивированное решение составлено 27 апреля 2023 года.

2-1490/2023

Категория:
Гражданские
Истцы
ООО "Сбербанк Страхования Жизни"
Ответчики
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В.
Другие
ПАО Сбербанк России
Кумеда Петр Григорьевич
Суд
Калининский районный суд г. Чебоксары
Судья
Селендеева Мария Викторовна
Дело на странице суда
kalininsky.chv.sudrf.ru
17.03.2023Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
20.03.2023Передача материалов судье
24.03.2023Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
24.03.2023Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
24.03.2023Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
20.04.2023Судебное заседание
20.04.2023
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее