Решение по делу № 33-16203/2020 от 30.04.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года город Москва

Лефортовский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Игониной О.Л.,

при секретаре судебного заседания Балабан И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4527/2019 по иску Хисамутдинова К.Р. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Хисамутдинова К.Р. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Лефортовский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Л. Игонина

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года город Москва

Лефортовский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Игониной О.Л.,

при секретаре судебного заседания Балабан И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4527/2019 по иску Хисамутдинова К.Р. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Хисамутдинов К.Р. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика часть платы за участие в программе страхования в размере 130 083 руб. 02 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере  2 100 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

В обоснование исковых требований указал, что *** года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ***, по которому истцу предоставлен кредит в размере 1 096 000 руб., срок кредита 83 месяца под 17,9% годовых. Комиссия за участие в программе страхования составила 149 956 руб. 82 коп., которая оплачена истцом единовременно. Обязательства истцом по кредитному договору исполнены полностью *** года, а следовательно необходимость в страховании отпала. Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования. Истец добровольно пользовался услугами по страхованию с *** года по *** года, всего 11 месяцев. В связи с отказом от предоставленной услуги по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 130 083 руб. 02 коп.

Истец Хисамутдинов К.Р. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что истец самостоятельно и осознано выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья и как следствие с применением пониженной процентной ставки по кредиту. Кроме того, действие договоров страхования никак не связано с исполнением заемщиком своих обязательств по кредитным договорам. После досрочного погашения задолженности по кредитам, договора страхования продолжают действовать до даты, указанной в договоре страхования. Таким образом, требования истца о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат.

С учетом положений ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в данном судебном заседании в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. ст. 428, 819 ГПК РФ кредитный договор является договором присоединения, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором установленной формы, а заемщик путем присоединения к предложенному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 9 ФЗ РФ от 29 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992 г. № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992 г. № 2300-1 исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что *** года между сторонами заключен договор потребительского кредита № ***, в соответствии с которым истцу Банком были предоставлены денежные средства в размере 1 096 000 руб. с процентной ставкой 17,9% годовых, сроком на 83 месяца. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита составными частями договора являются: заявление, индивидуальные условия договора и «Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», к которым присоединился заемщик.

*** года истец обратился в Банк с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №***. В соответствии с п.1.1 заявления на заключение договора об оказании услуг его составными частями является заявление на заключение договора об оказании услуг и «Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», к которым истец присоединился.

По условиям договора об оказании услуг Банк обязуется оказать услуги, в том числе заключить договор от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора об оказании услуг и «Правилами кредитного страхования жизни», а заемщик в свою очередь обязался уплатить Банку комиссионное вознаграждение, размер которого указан в п.1.6 заявления о заключении договора об оказании услуг и составляет 149 956 руб. 82 коп.

Указанные договоры оформлены в письменной форме, подписаны собственноручно истцом, который при их заключении принял на себя обязательства, определенные условиями этих договоров. Подписав заявления, истец подтвердил, что был проинформирован о том, что подключение к программе страхования производится добровольно на основании заключаемого между банком и клиентом договора об оказании услуг, а согласие является предварительным и может быть отозвано до даты заключения договора.

Во исполнение обязательств ответчик перечислил денежные средства на текущий счет клиента, а также заключил договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Из Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что договор страхования заключается банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию (п. 4.1). Следовательно, истец имел возможность расторгнуть договор страхования, заключенный уже после получения кредита, однако не воспользовался предоставленным ему правом. При этом уплаченная комиссия подлежала бы возврату на счет заемщика.

В силу ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 4).

В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается (п. 5).

Согласно п. 3.1.1 Правил оказания услуг Банк от своего имени и за свой счет заключает договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, по которому истец является застрахованным лицом. При этом договор страхования заключается хотя и в отношении истца, но от имени и за счет Банка со страховой компанией, следовательно, страхователем является Банк.

Заключая договор страхования заемщика (истца), ответчик ПАО «Промсвязьбанк» действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ. Истец был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения Банка по договору об оказании услуг и поручил Банку перевести в ПАО «Промсвязьбанк» сумму денежных средств в размере 149 956 руб. 82 коп., которая была списана со счета как комиссия за присоединение к Программе «Защита заемщика» по договору №***.

В соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и иными федеральными законами, не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Банк может предлагать Заемщику присоединиться к заключенному ПАО «Промсвязьбанк» со страховой организацией Коллективному договору страхования заемщиков. Ответчик в данном случае оказывает Заемщику услугу в виде подключения Заемщика к Программе добровольного страхования. Предоставление такой услуги является самостоятельной операцией (услугой), не включаемой в комплекс действий Банка, необходимых для выдачи кредита. Более того, установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота, которая не противоречит ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О Банках и банковской деятельности» и производится с согласия и во благо заемщика, что соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные договором об оказании услуг, что в полной мере соответствует принципу свободы договора, Хисамутдинов К.Р. с условиями заключенного договора об оказании услуг был согласен, выразил добровольное согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, указанной в заявлении застрахованного лица, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование и собственноручная подпись в анкете на получение кредита.

С учетом позиции, сформулированной в и. 4 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 года № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», взимаемые комиссии являются необоснованными, если они устанавливаются за совершение действий, которые непосредственно не создают для клиента какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» осуществил от своего имени и за свой счет защиту имущественных интересов истца, а именно, выступив страхователем и выгодоприобретателем по заключаемому Банком договору страхования, обеспечил дополнительную защиту интересов истца путем освобождения его (либо его правопреемников) от бремени расходов по кредиту в случае наступления страхового случая: смерти либо утраты трудоспособности.

Верховный суд Российской Федерации в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22.05.2013 года (далее - Обзор судебной практики) прямо указал в п. 4.4, что банки имеют право заключать договоры страхования заемщиков от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, если отказ от программы страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом банки имеют право получать комиссию за присоединение к программам добровольного страхования.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 «Обзора судебной практики», в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, Банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 4.5 «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», с которыми истец имел возможность ознакомится на сайте банка, и право о чем ему было разъяснено в п. 1.4.4 подписанных им заявлений на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», даже в случае досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на счет клиента в банке, указанный в договоре.

Следовательно, условия договоров страхования не предусматривают оснований для возврата страховой премии при досрочном его прекращении. Договора страхования являются самостоятельными по отношению к кредитным договорам.

Таким образом, оценивая представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований Хисамутдинова К.Р. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» части суммы платы за участие в Программе страхования.

Учитывая, что требования о взыскании морального вреда, штрафа вытекают из основного требования о взыскании денежных средств, они также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ. По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

В соответствии с пунктом 10 указанного Постановления, лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Судом принимается во внимание, что истцом понесены расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 100 руб., что подтверждается копией доверенности от 02.03.2019 года.

Однако, поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований Хисамутдинова К.Р., требования истца о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Хисамутдинова К.Р. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Лефортовский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Л. Игонина