Решение по делу № 2-1188/2015 (2-7405/2014;) от 10.11.2014

№2-1188/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2015 года                                                                                                г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи                        Дуниной О.А.,

при секретаре                                                     Диц А.А.,

с участием представителя истца                      Ефимова И.М.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Щербачева А.А. к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

    Региональная общественная организация Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» обратилась в суд с иском в интересах Щербачева А.А. к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее «Россельхозбанк») о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Щербачевым А.А. и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № на сумму 350 000 рублей. Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Свое согласие на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита несет дополнительные финансовые обязательства. Страховой взнос в страховую компанию составил 28 875 рублей. О сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, он уведомлен не был. Банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав. Он не был ознакомлен с условиями и ценой услуги, подлежащей оплате непосредственно банку. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ года, ответ представлен не был. Просит взыскать с ответчика уплаченный страховой взнос с размере 28 875 рублей, неустойку в размере 28 875 руб., в счет возмещения причиненного морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник».

    В судебном заседании представитель истца Соколова Д.Ю. – Ефимов И.М. (доверенность от 01.08.2013 года) заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Истец Щербачев А.А. в судебное заседание не явился о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель ответчика ОАО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее представил в суд возражения на исковое заявления, в котором выразил несогласие с иском. Пояснил, что заемщиком собственноручно подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в соответствии с которым он уплачивает банку единовременно 28 875 рублей, вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением не него условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Заемщик был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является обязательным условием для получения кредита, и является добровольным. Он был уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию, либо отказаться от заключения договора страхования. Истец дал согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть от несчастных случаев, болезней и установление инвалидности 1 или 2 группы. Услугу о возможности заемщиком застраховать свою жизни и здоровье не была банком навязана. Кроме того, банк предоставил заемщику право выбрать любую страховую организацию (л.д. 39-41)

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщил.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Щербачева А.А. не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но не исключает возможность принятия гражданами на себя такого обязательства в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Щербачевым А.А. было заключено соглашение № об индивидуальных условиях кредитования. Согласно данному соглашению Щербачеву А.А. предоставлен кредит в размере 350 000 рублей, процентная ставка составляет 19% годовых, дата окончательного срока возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

     В пункте 15 Соглашения указано, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также компенсация расходов страховщику составляет 28 875 руб. за весь срок страхования. (л.д. 43-45)

    При подписании Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ истец Щербачев А.А. собственноручно подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому выразил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. В пункте 3 заявления Щербачев А.А. обязуется оплатить банку расходы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику всего в размере составляет 28 875 руб. за весь срок страхования. Указано, что в случае неуплаты страхование не осуществляется. Истец Щербачев А.А. был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка, а также подтвердил, что страховая компания им выбрана добровольно, и он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

В соответствии с условиями Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователем является ОАО «Россельхозбанк». Получателем страховой выплаты является банк при условии получения и с письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Перечислением банком страховой премии осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов, переводом на счет страховщика.

Во исполнение обязанностей, установленных Соглашением № об индивидуальных условиях кредитования, банк перечислил сумму кредита в размере 350 000 рублей на счет Щербачева А.А.(л.д. 55)

Страховая премия в размере 28 875 рублей была перечислена с текущего счета Щербачева А.А. № №, открытого в Красноярском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» в качестве платы за участие в программе коллективного страхования по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается заявлением на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ года, а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.(л.д. 51)

Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской по счету Щербачева А.А. (л.д.42).

Доводы стороны истца о том, что банк не предоставил ему информации, за счет каких средств будет производиться оплата за подключение к Программе страхования, а также то, что Щербачев А.А. не был ознакомлен с условиями и ценой услуги, суд считает необоснованными, поскольку они опровергаются материалами дела

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что Щербачев А.А. добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования в страховой компании ЗАО СК «РСХБ-Страхование» быть застрахованным по страховым рискам смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования, обязался оплатить банку расходы за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере составляет 28 875 руб. за весь срок страхования. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от подключения Щербачева А.А. к программе страхования, то есть приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, и не может свидетельствовать о нарушении ответчиком требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соглашаясь на присоединение к программе коллективного страхования, истец Щербачев А.А. согласился с условиями договора и выбранной страховой компанией ЗАО СК «РСХБ-Страхование», подтвердил, что он ознакомлен с возможностью самостоятельного выбора выгодоприобретателя. Кроме того истец Щербачев А.А., в заявлении подтвердил, что он вправе выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, при этом страховая компания ЗАО СК «РСХБ-Страхование» им выбрана добровольно.

В заявлении на присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заявлении на разовое перечисление денежных средств имеются собственноручные подписи Щербачева А.А., что свидетельствует о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, связанные с присоединением к программе страхования. Имеющиеся подписи в документах Щербачевым А.А. не были оспорены. В связи с чем, суд не может принять во внимание доводы стороны истца об отсутствии у него выбора страховой компании, не ознакомлении с условиями страхования и ценой услуги, подлежащей выплате в банк. Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. Из материалов дела следует, что Щербачев А.А. не был лишен возможности заключить кредитный договор и без подключения к программе страхования, либо в иной страховой компании.

Банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора действовал по поручению Страховщика, и оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с пунктом 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, в связи с чем, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

В связи с чем, суд полагает, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, услуга не была навязана, а выбрана клиентом, а потому исковые требования Щербачева А.А. о взыскании уплаченного взноса в размере 28875 рублей, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Щербачева А.А. к ОАО «Россельхозбанк» отказать в полном объеме.

        На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения- 18 марта 2015 года.

Председательствующий                            О.А.Дунина