Решение по делу № 33-4600/2019 от 17.09.2019

Докладчик Уряднов С.Н. Апелляционное дело № 33-4600/2019

Судья Тимофеева Е.М. УИД 21RS0024-01-2019-002474-46

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 октября 2019 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,

судей Уряднова С.Н., Нестеровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Герасимовой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Якушовой О.И. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании кредитного договора незаключенным, поступившее по апелляционной жалобе Якушовой О.И. на решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 26 июля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия

установила:

Якушова О.И. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее – ПАО "Сбербанк России", Банк) о признании кредитного договора незаключенным, мотивируя исковые требования тем, что 13 декабря 2017 года между ней и ответчиком был совершен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 650 000 руб., а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях, предусмотренных договором. Банк отказывается предоставить первый экземпляр расчетного (платежного) документа, зафиксировавшего факт осуществления сторонами сделки валютной операции, тем самым намеренно скрывает неисполнение своего обязательства. Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика. Заемщик может выдать банку поручение перевести определенную денежную сумму на счет указанного им лица за счет средств, находящихся на его счете (п. 1 ст. 863 ГК РФ), а не на счет средств, находящихся на счетах Банка. Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. Так как кредитный договор консенсуальный, кредитор обязан доказать заемщику, что исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств после его подписания сторонами. Документов, подтверждающим предоставление кредита и исполнение кредитором своего обязательства по условиям договора, является расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу определенной денежной суммы в валюте Российский рубль. Зачисление средств в валюте Российский рубль на банковский счет заемщика совершается в виде бухгалтерской записи по текущему счету заемщика в соответствии с правилами нормативно-правовых актов Банка России. Выписка по банковскому (лицевому) счету не подтверждает предоставление кредита на текущий счет заемщика, письменным доказательством не является в силу правил п. 2 ст. 55 ГПК РФ. Тем самым, Банк не предоставил документа, подтверждающего предоставление заемщику денежных средств (кредита) в валюте Российский рубль.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Якушова О.И просила признать кредитный договор № от 13 декабря 2017 года незаключенным.

Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики, рассмотрев предъявленные Якушовой О.И. исковые требования, 26 июля 2019 года принял решение, которым постановил:

"Отказать Якушовой О.И. в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании незаключенным договора потребительского кредита от 13 декабря 2017 года".

С принятым по делу решением не согласилась истец Якушова О.И., подавшая апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

В обоснование доводов апелляционной жалобы Якушова О.И. сослалась на приводившиеся в исковом заявлении доводы о том, что мемориальный ордер является внутренним документом банка и не может служить доказательством, подтверждающим факт выдачи кредита, а отчет об операциях по счету никем не подписан, является односторонним документом. Кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств. Моментом исполнения кредитором обязательств по уплате безналичных денежных средств лицу, которому в этом банке открыт счет, считается исполненным с момента зачисления указанных денежных средств на банковский счет такого лица. Условиями оспариваемого договора стороны согласовали существенное условие договора о сроке и порядке его предоставления, определив, что датой предоставления кредита является дата момента зачисления денежных средств (кредита) на банковский счет заемщика. Денежные средства по кредитному договору признаются представленными при зачислении их на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заемщика только после представления доказательства того, что денежные средства были переданы заемщику в определенном размере и на определенных условиях, установленных договором. Выписка по банковскому счету предоставление кредита на текущий счет заемщика не подтверждает, письменным доказательством не является.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, явку представителей не обеспечили.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО "Сбербанк России" и Якушовой О.И. 13 декабря 2017 года заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, путем подписания заемщиком заявления (Индивидуальных условиях "Потребительского кредита"), акцепт осуществлен Банком путем зачисления суммы кредита на счет открытый по поручению истца 2 февраля 2017 года.

По условиям договора банк предоставил Якушовой О.И. 650000 руб. на цели личного потребления сроком на 60 мес. под 12,50% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

Согласно отчету о всех операциях по банковскому счету № за период с 1 декабря 2017 года по 10 июля 2019 года, а также "Истории операций по договору ... от 13.12.2017", ПАО "Сбербанк России" осуществило выдачу кредита Якушовой О.И. в размере 650 000 руб. путем зачисления на действующий счет карты, а заемщик осуществляла погашение задолженности по кредитному договору, в том числе и после предъявления настоящего иска.

Заключенный между сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Своей подписью в Индивидуальных условиях "Потребительского кредита" Якушова О.И. удостоверила, что согласна со всеми условиями договора, содержащимися в тексте заявления на получение потребительского кредита (кредита на цели личного потребления).

Разрешая исковые требования Якушовой О.И. и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора незаключенным, поскольку между сторонами были достигнуты существенные условия при заключении кредитного договора, о чем свидетельствуют представленные ответчиком документы в качестве доказательств выдачи истцу кредитных средств.

Данные выводы суда первой инстанции судебная коллегия признает правильными.

Доводы апелляционной жалобы Якушовой О.И. о том, что отчет об операциях по счету, предоставленный ответчиком в материалы дела, никем не подписан, является односторонним документом, не свидетельствуют о неполучении ею кредитных средств.

Якушовой О.И. не представлено суду доказательств того, что по данным документам ею получены от ответчика денежные средства, имеющие иное целевое назначение, при том, что в отчет об операциях по счету прямо указано о целевом назначении денежных средств – выдача кредита (кредитная фабрика) на действующий счет карты №.

Доводы апелляционной жалобы о незаключенности кредитного договора судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, обязательство банка по предоставлению кредита считается исполненным, а договор - заключенным.

В целом доводы апелляционной жалобы Якушовой О.И. повторяют её правовую позицию в суде первой инстанции, были предметом исследования суда, в решении суда этим обстоятельствам дано подробное обоснование в соответствии с требованиями ст. ст. 55, 59, 60, 67 ГПК РФ, которое судебная коллегия находит убедительным, соответствующим обстоятельствам дела.

Доказательства, опровергающие выводы суда, Якушовой О.И. не представлено, при том, что само по себе несогласие истца с выводами суда не свидетельствует об их незаконности и необоснованности.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Якушовой О.И. на решение Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 26 июля 2019 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К. Комиссарова

Судьи: С.Н. Уряднов

Л.В. Нестерова