Решение по делу № 2-1932/2020 от 07.10.2020

Мотивированное решение составлено 10.12.2020.        

                                            № 2-1932/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2020 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Шелеповой Е.А.,

при секретаре Балалихиной В.С.,

с участием представителя истца Нерсисяна А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малиновской Татьяны Викторовны к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Малиновская Т.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования по программе «Защита кредита» пакет «лайт-инго» от 16.07.2019, заключенный между ней и ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь»; взыскать с ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» страховую премию в размере 145 584 рубля, неустойку в размере 567 777 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

Истец Малиновская Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и в срок, доверила представлять свои интересы в суде представителю по доверенности Нерсисяну А.Д., который в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, направил в суд возражения на иск, в которых просил в удовлетворении заявленных Малиновской Т.В. требований отказать, указав, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Малиновской Т.В. по договору потребительского кредитования, так как заключенный договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, о причинах неявки суду не сообщил.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав представителя истца Нерсисяна А.Д., исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 16.07.2019 между Малиновской Т.В. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 348 000 рублей, сроком до 16.07.2024 г.

16.07.2019 года между Малиновской Т.В. (страхователь) и ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт – Инго». В пользу и ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» произведена оплата по договору страхования в размере 161 760 рублей 00 копеек.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК "Ингосстрах – Жизнь», действующих на дату заключения договора, а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в части описания существенных условий договора страхования.

В соответствии с договором страхования Малиновская Т.В. застрахована по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

На дату вступления договора в силу страховая сумма равна сумме Кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу: определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая.

При этом в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного, а в случае смерти застрахованного по договору, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

09.01.2020 года Малиновская Т.В. полностью погасила задолженность по кредитному договору.

10.01.2020 года Малиновская Т.В. обратилась в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, и возврате части страховой премии по договору страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В письме от 17.01.2020 года ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», указывая, что заявление на досрочное расторжения договора страхования поступило за пределами 14 дневного срока, допускающего отказ от договора страхования с возвратом страховой премии, рекомендовало сохранить действие страховой защиты, отказав в возврате страховой премии.

Не согласившись с решением страховщика, истец, обратилась к финансовому уполномоченному и в последующем в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

Напротив условиями страхования предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Разрешая заявленные истцом исковые требования, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», проанализировав условия договора страхования, полагает, что в удовлетворении исковых требований Малиновской Т.В. должно быть отказано, исходя из того, что в рассматриваемом случае досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору страхования риски, возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договором страхования (соглашением сторон) не предусмотрен, отказ от договора страхования имел место по истечении срока «охлаждения».

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Малиновской Т.В. и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Малиновской Татьяны Викторовны к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                            Е.А. Шелепова.