Решение по делу № 2-595/2023 от 19.01.2023

Дело № 2-595/2023

УИД 26RS0017-01-2023-000270-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года                                                                                             город Кисловодск

Кисловодский городской суд в составе председательствующего судьи Коротыча А.В., при секретаре Швецовой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Заргаровой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Заргаровой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № 46713414 от 12.09.2019 в размере 321 968.70 рублей, в том числе: задолженности по основному долгу – 289 499.27 рублей, задолженности по процентам – 27 099.19 рублей, задолженности по неустойкам – 5 370.24 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6 420 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что 12.09.2019 между банком и Заргаровой Н.М. заключен кредитный договор № 46713414, в рамках которого банк выдал ответчику кредит с лимитом кредитования 354 000 рублей сроком на 36 месяцев, под 14,90% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными», общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», что подтверждается заявлением Заргаровой Н.М. на страхование, а также полисом-офертой добровольного страхования клиентов №.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Указанный кредитный договор подписан заемщиком простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. В связи с ДД.ММ.ГГГГ направлено заключительное требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено, в связи, с чем банк вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Почта Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

В судебное заседание ответчик Заргарова Н.М. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по адресу: <адрес>, где зарегистрирована по постоянному месту жительства ДД.ММ.ГГГГ, причин неявки суду не сообщила.

В соответствии с ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из положений ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как определено п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

В силу ст. ст. 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истцом представлены в материалы дела заявление Заргаровой Н.М. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальные условия договора потребительского кредита в рамках программы «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, выписка по лицевому счету распоряжение клиента на перевод, которым подтверждается выдача истцом кредита ответчику с лимитом кредитования 79 354 000 рублей сроком на 36 месяцев, под 14,90% годовых с условиями возврата денежных средств ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12 263 рублей до 12 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов судом установлено, что между сторонами кредитного договора в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе о размере комиссий в случае пропуска платежей.

В силу п. 12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Пунктом 6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» установлено, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется. По форме и содержанию данный кредитный договор отвечает требованиям ст.820 ГК Российской Федерации.

Поскольку ответчик неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности, в полном объеме платежи по погашению кредита не производил, у кредитора возникло право требования досрочного возвращения кредита и уплаты начисленных процентов.

В адрес ответчика АО «Почта Банк» направило заключительное требование № от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в размере 321 968.70 рублей сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно, которое не исполнено.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка, предусмотренная Индивидуальными условиями.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и в порядке, установленным Индивидуальными условиями банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету суммы задолженности, представленному истцом, на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Заргаровой Н.М. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 321 968.70 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 289 499.27 рублей, задолженность по процентам – 27 099.19 рублей, задолженность по неустойкам – 5 370.24 рублей.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызвал. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, количество дней просрочки, размер комиссий.

ПАО «Почта Банк» обращалось к мировому судье. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с Заргаровой Н.М. задолженности по кредитному договору, который определением от ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению ответчика.

В силу ст. ст. 56, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере. Расчет истца ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

С учетом изложенного, суд находит требования истца о взыскании с ответчика сумм основного долга, процентов, неустойки и комиссий обоснованными и подлежащими удовлетворению. Правовых оснований для снижения указанных сумм у суда не имеется.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 6 420 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к Заргаровой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с Заргаровой Н.М. в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 321 968.70 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 289 499.27 рублей, задолженность по процентам – 27 099.19 рублей, задолженность по неустойкам – 5 370.24 рублей й, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 420 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 27.02.2023.

Судья                                                                                                                              А.В. Коротыч