Решение от 21.08.2019 по делу № 33-4666/2019 от 29.07.2019

Судья Зайцева А.В.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 августа 2019 года № 33-4666/2019

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Корешковой В.О., Дечкиной Е.И.,

при секретаре Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Власова С. Б. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 4 июня 2019 года, которым Власову С. Б. в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате части уплаченной страховой премии отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., объяснения истца Власова С.Б., судебная коллегия

установила:

7 мая 2019 года Власов С.Б. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» (далее ООО «ВТБ Страхование»), в котором просил взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора (л.д. 2-5).

Заявленные требования истец мотивировал тем, что 17 декабря 2015 между ним и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) был заключен кредитный договор №... на сумму 354 000 рублей со сроком возврата 17 декабря 2020 года и уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых (л.д. 8-12). В день выдачи кредита он заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Лайф +» на срок равный сроку действия кредитного договора, уплатил страховую премию за весь период страхования в размере 54 000 рублей, получил полис Единовременный взнос №... (л.д. 13). 13 июля 2018 года он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. 6 августа 2018 года, полагая, что в связи с досрочным исполнением им кредитных обязательств действие договора страхования прекратилось и у него возникло право на возврат части страховой премии, Власов С.Б. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с соответствующим заявлением. Письмом от 8 августа 2018 года страховщик в возврате уплаченной страховой премии отказал, указав, что договор страхования продолжает действовать, после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового случая не отпала (л.д.7).

В судебном заседании истец Власов С.Б. заявленные требования поддержал по основаниям, приведенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, в отзывах на иск Власова С.Б. указали на отсутствие оснований для удовлетворения требований истца, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе Власов С.Б. просил решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на пункты 6.6, 6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Лайф +», согласно которым страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; полагал, что при досрочном погашении кредита существование страхового риска, а также действие договора страхования прекратилось, и он имеет право на возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены судебного акта.

Из материалов дела следует, что 17 декабря 2015 года между Власовым С.Б. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», подготовленными на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 2 августа 2010 года № 121-од, в редакции Приказа от 12 ноября 2014 года № 336-од, и Правил добровольного страхования потери работы, утвержденных Приказом от 25 июля 2013 года № 220-од (далее Условия страхования), заключен договор страхования по программе «Лайф+» №... на срок с 18 декабря 2015 года по 17 декабря 2020 года.

Договор страхования заключен в письменной форме путем вручения страхователю полиса и Условий страхования (пункт 6.1 Условий страхования).

Страховая сумма установлена по соглашению сторон, указана в выданном застрахованному полисе в размере 300 000 рублей, является постоянной в течение всего периода страхования, к остатку кредитной задолженности не привязана.

Размер страховой премии определен страховщиком, исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска в размере 54 000 рублей, страховая премия уплачена страхователем своевременно и в полном объеме (л.д. 6).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, с неполучением ожидаемых доходов, которые бы он получил при обычных (планируемых) условиях.

Пунктом 4.4 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Лайф +» к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Застрахованным является страхователь, выгодоприобретателем в соответствии с Условиями страхования по страховым случаям: инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, является застрахованный, в случае его смерти – его наследники.

Вместе с тем, 17 декабря 2015 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Власовым С.Б. заключен кредитный договор №... (л.д. 8-12), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 354 000 рублей со сроком возврата 17 декабря 2020 года и уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (пункт 10).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, считается заключенным с даты подписания сторонами Согласия на кредит (Индивидуальных условий (пункт 21)).

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий при заключении кредитного договора стороны согласовали цели выдачи кредита, включая потребительские нужды и уплату страховой премии.

При этом заемщик в пункте 23 Индивидуальных условий подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей ознакомлен до подписания договора, заключение договора страхования им произведено на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Согласно пунктам 20, 23 Индивидуальных условий кредитного договора Власов С.Б. дал поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика), в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства в размере 54 000 рублей ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

В соответствии с пунктами 9, 17 кредитного договора на заемщика возложена только обязанность по заключению с банком договора комплексного обслуживания, со░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

13 ░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №..., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) (░.░. 17).

6 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░.░. 7), ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 420, 421, 934, 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░░░░ № 3854-░ «░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №... ░░ 17 ░░░░░░░ 2015 ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ 17 ░░░░░░░ 2015 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░ 6.6 ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 5 ░ ░░░░░░░ ░░ 2 ░░░░░ 2016 ░░░░ № 039-░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░░░░ № 3554-░ «░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 4 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: