Решение от 06.04.2022 по делу № 2-880/2022 (2-3642/2021;) от 06.09.2021

Дело № 2-880/2022

44RS0001-01-2021-006784-14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2022 года г. Кострома

Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Царёвой Т.С., при секретаре Белеховой В.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к Негинской Анастасии Аркадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что <дата> между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Негинской А.А. было заключено Соглашение №, в соответствии с которым кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 359 500,00 рублей под 14,5 % годовых на следующие цели - нецелевой. Окончательный срок возврата кредита - <дата> (в соответствии с доп. соглашением от <дата>) Выдача кредита подтверждается банковским ордером. С марта 2021 года у Заемщика перед Кредитором возникла просроченная задолженность по погашению основного долга. Кредитор уведомлял Заемщика о наличии просроченной задолженности Кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашен. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности Заемщика по Соглашению 1 350 923,21 руб., из которых: 1 256 221,65 рублей - просроченный основной долг; 771,55 рубль - неустойка по основному долгу; 92414,09 рублей - просроченные проценты по основному долгу; 1 515,92 рубль - неустойка по процентам. В силу настоящего договора Залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору № от <дата> заключили дополнительное соглашение № от <дата>.в силу которого ФИО1 передала в залог следующее недвижимое имущество: Квартира, назначение: жилое, площадь 61,8 кв.м., этаж 5, адрес: <адрес>. Право залогодержателя АО «Россельхозбанк» по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверено закладной от <дата> Поскольку по кредитному договору имеется задолженность, просрочки исполнения обязательств имеют место неоднократно, истец, с учетом уточнения требований в заявлении от <дата>, просил суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 1 350 923,21 руб., из которых: 1 256 221,65 рублей - просроченный основной долг; 771,55 рубль - неустойка по основному долгу; 92414,09 рублей - просроченные проценты по основному долгу; 1 515,92 рубль - неустойка по процентам; обратить взыскание на заложенное имущество - квартира, назначение: жиг. площадь 61,8 кв.м., этаж 5, адрес: <адрес>., взыскать с ответчика ФИО1 судебные расходы по уплате госпошлины в связи с обращением в суд в сумме 20 954,62 руб., а также расходы по оплате судебной экспертизы в размере 2 500 руб.

В судебное заседание стороны, их представителя не явились. На основании ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования банка законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, <дата> между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Негинской А.А. было заключено Соглашение №, в соответствии с которым кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 359 500,00 рублей под 14,5 % годовых на следующие цели - нецелевой. Окончательный срок возврата кредита – <дата> (в соответствии с доп. соглашением от <дата>) Погашение кредита (основного долга) и уплата начисленных процентов осуществляется согласно графику - приложение № к Кредитному договору.

Согласно п. 1.1 Кредитного договора, Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.4.1 кредитного договора проценты за пользование кредит начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика. В соответствии с п.4.2 кредитного договора погашение кредита осуществляется равными долями включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основы: долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с график являющимся Приложением 1 к договору.

В соответствии с п. 4.7 Кредитного договора в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных обязанностей в том числе обязанность по возврату в срок кредита, начисленных на него процентов Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных на остаток задолженности Кредиту (основному долгу) за время фактического пользования кредитом.

Согласно п.6.1 Кредитного договора Кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если Заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Кредитному договору, а Заёмщик обязуется уплатить неустойку. Размер неустойки в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) определяется из расчета ключевой ставки Центрального ба Российской Федерации, установленной на день заключения договора.

Банк выполнил свои обязательства по договору. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита в валюте РФ, на текущий счет Заемщика, открытый у Кредитора на счет №. Выдача кредита подтверждается банковским ордером.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору ФИО1 составлена закладная от <дата> на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Предмет залога на момент заключения договора оценен в сумме 2 719 000 рублей, в соответствии с отчетом ...». Таким образом, квартира передана в залог Банку. <дата> Управлением Росреестра по <адрес> в отношении указанной квартиры в ЕГРН зарегистрирована ипотека в силу закона (регистрационная запись №).

Стороны договорились, что залог сохраняется до полного и надлежащего исполнения должниками обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на предмет залога, являющийся обеспечением по договору, осуществляется в порядке, установленном законодательством.

Как следует из расчета задолженности по рассматриваемому кредитному договору, отражающему движение денежных средств по лицевому счету заемщика ФИО1, представленного Банком, ответчик нарушил сроки возврата кредита и уплаты процентов, с марта 2021 года возникла просроченная задолженность по состоянию основного долга.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности ответчика по Соглашению 1 350 923,21 рубля 21 копейка, из которых: 1 256 221,65 рублей - просроченный основной долг; 771,55 рубль - неустойка по основному долгу; 92414,09 рублей - просроченные проценты по основному долгу; 1 515,92 рубль - неустойка по процентам.

Расчет задолженности ответчиками не оспорен, судом проверен и принимается как достоверный и арифметически правильный.

Как следует из представленной Банком копии претензии с требованиям об уплате задолженности от <дата>, адресованной ФИО1, заемщик уведомлялась по адресу, указанному в кредитном договоре, о нарушении обязательств по кредитному договору с требованием погашения кредита, начисленных процентов не позднее <дата>.

Сведений об удовлетворении требований кредитора заемщиками и погашении задолженности ответчиками в добровольном порядке суду не представлено.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору нашел подтверждение, ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ не опровергнут и фактически не оспаривается, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Сумма задолженности 1 312 987, 12 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. Учитывая сумму задолженности по кредитному договору, длительность неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд считает, что со стороны заемщика ФИО1 имеет место существенное нарушение условий кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору № от <дата> обеспечены залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, возникшем на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки квартиры в ЕГРП.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (п. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (п. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Истцом по настоящему делу заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку факт нарушения должником своих обязательств по возврату кредита имеет место, имеются основания, предусмотренные приведенными положениями закона, для обращения взыскания по иску на предмет залога по кредитному договору от <дата>, заключенному между АО «Россельхозбанк» и Негинской А.А., в целях взыскания задолженности по кредитному договору в пользу истца. Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

Рассматривая вопрос об установлении начальной продажной цены залогового имущества, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяемая судом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации должна соответствовать его действительной цене, близкой к рыночной стоимости данного имущества.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству представителя истца ЗАО «Аудит-Центр» проведена судебная экспертиза по оценке рыночной стоимости заложенного имущества на дату проведения оценки.

Согласно заключению № ...» от <дата> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на <дата>, составляет 2 595 000 руб.

Истец просил определить начальную продажную цену заложенного имущества, в размере равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в заключении эксперта №, т.е в сумме 2 076 000 рублей.

Суд полагает возможным принять указанный в отчете № ...» размер стоимости жилого помещения, как соответствующий действительной стоимости квартиры к моменту рассмотрения настоящего искового заявления в суде. Сведений об иной стоимости квартиры суду не предоставлено. Стоимость квартиры, указанная в закладной или в договоре купли-продажи жилого помещения судом отклоняется, так как расценки, приведенные в названных документах, относятся к <дата> году, оснований полагать, что соответствующие цены актуальны на день рассмотрения настоящего спора, у суда не имеется. Со стороны ответчиков суду не представлено каких-либо доказательств, опровергающих стоимость квартиры, указанной в заключении № ...». Ходатайств о назначении по делу повторной или дополнительной оценочной экспертизы ответчиком со своей стороны заявлялось. Соглашений об установлении иной стоимости квартиры на день рассмотрения спора в суде сторонами также не представлено.

При таких обстоятельствах взыскания на предмет залога – квартиру по указанному адресу следует произвести путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 076 000 рублей (80 % от установленной в заключении № ...» стоимости), также подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении с настоящим иском в суд истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 954,62 руб. (платежное поручение № от <дата>). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы истца подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату судебной экспертизы в сумме 2 500 руб., подтвержденные документально (платежное поручение № ль <дата>).

Руководствуясь ст.ст. 194 -198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 1 350 923,21 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 1 256 221,65 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 92 414,09 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 771,55 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 1 515,92 ░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░: ░░░░░, ░░░░░░░░ 61,8 ░░.░., ░░░░ 5, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 076 000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 20 954,62 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 500 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                          ░.░. ░░░░░░

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░>.