Решение по делу № 2-2961/2022 от 15.02.2022

            16RS0051-01-2022-003153-49

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00

http://sovetsky.tat.sudrf.ru      е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

                                                            РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

15 апреля 2022 года                            Дело 2-2961/2022

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи         Шарифуллина Р.М.,

при секретаре судебного заседания Перминовой Е.Н.,

с участием истца Алексеевой Р. Р., представителя истца по устному ходатайству Алексеева А. Ф., представителя ответчика Гимадиева А. И., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску Алексеевой Р.Р. к акционерному обществу «Газпромбанк» (ИНН 7744001497) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Алексеева Р.Р. (далее так же истец), обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк» (далее так же ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обосновании исковых требований указано, что 11    ноября 2021 года между Алексеевой Р.Р. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №15450-ПБ/21-047.

Одновременно с заключением кредитного договора, Алексеевой Р.Р. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №5641244110 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

16 ноября 2021 года в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о расторжении договора страхования в период «охлаждения».

Согласно п.4 кредитного договора, в случае расторжения договора страхования, в течении срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия данного решения подлежит изменению наименьшее из следующих значений процентной ставки.

Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

В целях сохранения процентной ставки в размере 7,9% годовых Алексеевой Р.Р. был заключен договор страхования «SYS2070074647» в сторонней страховой организации САО «РЕСО-Гарантия», тем самым, Алексеевой Р.Р. было обеспечено непрерывное страхование в период срока действия кредитного договора.

12    ноября 2021 года в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о сохранении процентной ставки по кредитному договору № 15450-ПБ 21/047 на отметке 7,9% годовых, считая их действия незаконными.

20 декабря 2021 года на электронную почту поступило уведомление с измененными условиями по кредитному договору. Ставка была повышена до 14,9% годовых. В связи с чем ежемесячный платеж был увеличен.

27 декабря 2021 года в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием о сохранении процентной ставки 7,9% годовых. В ответе на претензию было отказано в удовлетворении требований Алексеевой Р.Р.

На основании изложенного истец просит признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №15450-ПБ/21-047 от 11 ноября 2021 года в части увеличения процентной ставки с 7,9 % до 14,9 % годовых, возложить обязанность на ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору №15450-ПБ/21-047 от 11 ноября 2021 года поступивших от истицы за период с 20 декабря 2021 года по день вступления в силу решения суда, с учетом сохранения ее обязательства по договору по внесению ежемесячного платежа в размере 7 004,00 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

Истец, представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержали.

       Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

           Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать слою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 11 ноября 2021 года между АО «Газпромбанк» и Алексеевой Р.Р. заключен договор потребительского кредита, состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий договора потребительского кредита №15450-ПБ/21-047 (далее - Общие/Индивидуальные условия, совместно именуемые — кредитный договор), в котором указана информация об условиях предоставления банком кредитных денежных средств, а также порядке использования и возврата кредита,

В силу п.93 Общих условий, п. 14. Индивидуальных условий заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 22 октября 2020 года, размещенными на информационных стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка ГПБ (АО), а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора Алексеевой Р.Р. был предоставлен кредит в размере 341 500,00 рублей, в том числе 58 908,75 рублей на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису оферте) № 5641244110 от 11 ноября 2021 года, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно п. 21 Индивидуальных условий исполнение обязательств заемщика по договору обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней (в добровольном порядке) по договору страхования. Срок страхования - на период действия договора.

Согласно п. 7.1. Общих условий предоставления потребительских кредитов    заемщик вправе принять решение об обеспечении исполнения кредитного договора личным страхованием путем заключения договора индивидуального личного страхования или присоединения к коллективному договору страхования, заключенному кредитором, на период действия кредитного договора.

Уплата страховой премии осуществляется ежемесячно/единовременно за счет собственных средств заемщика или кредитных средств, предоставляемых кредитором

При принятии заемщиком (в добровольном порядке) решения о заключении договора индивидуального личного страхования/присоединения к коллективному договору страхования в Индивидуальных условиях предусматривается, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней/получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 14,9 % годовых,

П. 4.1.1. из расчета 7,9% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 11 ноября 2021 года №5641244110.

В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в Индивидуальных условий в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в пункте 4.1 Индивидуальных условий или установленной (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1. Индивидуальных условий.

Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении. Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

До заключения кредитного договора истец был полностью ознакомлен со всеми условиями получения кредита, самостоятельно и добровольно выбрал условия получении кредита со страхованием в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что не оспаривается самим истцом.

На момент заключения кредитного договора истец не предоставлял страховые полисы иных страховых организаций, а осознанно выбрал одновременно с заключением кредитного договора заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней именно с страховщиком ООО «СК «Страхование Жизни»», собственноручно подтвердив в разделе заявления-анкеты на получение кредита, что ознакомлен с условиями и тарифами страхования и уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также о возможности предоставления до заключения кредитного договора страхового полиса иной страховой компании, соответствующей требованиям банка к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на сайте Банка.

Также Алексеева Р.Р. была проинформирована о том, что страхование является добровольным, и договор может быть заключен с любой страховой компанией, соответствующей требованиям банка, по ее усмотрению и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

16 ноября 2021 года в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о расторжении договора страхования в период «охлаждения».

В целях сохранения процентной ставки в размере 7,9% годовых Алексеевой Р.Р. был заключен договор страхования «SYS2070074647» в сторонней страховой организации САО «РЕСО-Гарантия».

12    ноября 2021 года в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о сохранении процентной ставки по кредитному договору № 15450-ПБ 21/047 на отметке 7,9% годовых, считая их действия незаконными.

20 декабря 2021 года на электронную почту истца поступило уведомление с измененными условиями по кредитному договору. Ставка была повышена до 14,9% годовых.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №15450-ПБ/21-047 от 11 ноября 2021 года в части увеличения процентной ставки с 7,9 % до 14,9 % годовых суд исходит из следующего.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

Из указанных норм права следует, что если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у иного страховщика, то заключенный договор страхования должен соответствовать критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п.7.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов АО «Газпромбанк» выгодоприобретателем по договору личного страхования:

- в случае присоединения заемщика к коллективному договору страхования при самостоятельном (без участия кредитора) заключения договора индивидуального личного страхования –выступает банк в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту (основной долг, проценты, неустойка (пени), комиссии);

- в иных случаях - Заемщик и его правопреемники (наследники).

Исходя из перечня требований к страхованию жизни здоровья (личное страхование» в рамках потребительского кредитования, действовавшего на дату заключения кредитного договора, договор страхования должен предусматривать назначение банка выгодоприобретателем, а также договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор страхования.

Таким образом, заключенный Алексеевой А.А. договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует совокупности указанных критериев.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имеется, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Алексеевой Р.Р. к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

       Решение суда быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме через Советский районный суд г.Казани.

    Судья Советского

    районного суда г. Казани                       Р.М.Шарифуллин