Решение по делу № 2-3879/2016 от 02.08.2016

Дело 2- 3879/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2016 года                                                           г.Ачинск Красноярский край

       Ачинский городской суд Красноярского края,

в составе: председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

при секретаре Костенко Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильенко В.К. к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ильенко В.К. обратился в суд с исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) о взыскании убытков в размере 40 000 рублей, неустойки в размере 26400 рублей, компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что Банком с Ильенко В.К. 21.11.2015г. был заключен кредитный договор на сумму 455 000 руб. сроком на 36 месяцев под 23,99% годовых. При заключении кредитного договора ответчиком была навязана услуга по страхованию в ООО «Альфа страхование жизнь», в день выдачи кредита со счета заемщика была списана сумма в виде платы по страховке в размере 40 000 рублей, в связи с чем истец вместо требуемых 455 000 рублей на руки получил 415 000 рублей. Все документы были оформлены заранее по образцу банка и отказаться от дополнительной услуги либо выбрать другого страховщика у истца не было возможности. Истец полагает, что списанные с его счета денежные средства в размере 40 000 рублей подлежат взысканию с ответчика в качестве убытков, на указанную сумму подлежит начислению неустойка в размере 26400 рублей за 22 дня просрочки с 17.02.2016г. по 09.03.2016г. В связи с перенесенными нравственными страданиями с ответчика подлежит взысканию моральный вред в размере 5000 рублей (л.д.2-4).

Определением Ачинского городского суда от 04.08.2016г. суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ОАО «Альфа Страхование» (л.д.122).

Истец Ильенко В.К., извещался надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства (л.д.130,131), в судебное заседание не явился, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 88). Представитель истца Быкова Н.А., действующая на основании доверенности (л.д.21), извещена надлежащим образом о судебном заседании, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие и в отсутствие ее доверителя (л.д.135).

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», уведомленный о рассмотрении дела (л.д. 132), в судебное заседание не явился, что в соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В направленном отзыве представитель банка Коваль Ю.А., действующий по доверенности от 25.10.2015 г. (л.д. 172-173), против заявленных требований возражал, мотивировав тем, что при заключении кредитного договора истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Факт понуждения истца со стороны банка заключить договор страхования не установлен. Таким образом, требования истца о взыскании в его пользу с банка неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению (л.д. 150-153).

Представители третьих лиц ООО «Альфа Страхование Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование», извещались надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в зал суда не явились, возражений по иску не представили (л.д.133,134).

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Ильенко В.К. не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела, 21 ноября 2015 года между Ильенко В.К. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №. Ильенко В.К. было подано заявление на выдачу кредита 21.11.2015г. (л.д.154). Банк предоставил Ильенко В.К. кредит в сумме 455000 рублей сроком на 36 месяцев под 23,99% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д.155-157).

При заключении кредитного договора Ильенко В.К. добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», поставив отметку в соответствующей графе заявления. При этом истец просил, в случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования (л.д. 154).

В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,ОАО «Альфа Страхование» и Ильенко В.К. был заключен договор страхования по указанной в заявлении на получение кредита программе. Договор страхования заключен путем акцепта страхователем (Ильенко В.К.) полиса-оферты, выданного страхователю страховщиком координатором (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»). Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии страхователю-координатору (л.д. 143), в связи с чем, путем подписания поручения на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, подлежащей уплате в страховую компаниюсогласно условиям добровольно заключенного Ильенко В.К. договора страхования, просил сумму страховой премии со своего счета перечислить в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.141).

Путем акцептования полиса-оферты, истец Ильенко В.К. подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и получил на руки, кроме того уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, он вправе не принимать полис-оферту и вправе страховать предлагаемые данным полисом –офертой риски или застраховать их в иной компании по своему усмотрению (л.д.146).

Во исполнение условий заключенного договора на основании поступившего поручения клиента Ильенко В.К. 21 ноября 2015 года Банком была перечислена страховая премия в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 62216,85 рублей, что подтверждается выпиской по счету истца, мемориальным ордером № от 21.11.2015г. (л.д.174,175).

Подписывая заявление на получение кредита истец Ильенко В.К. ознакомлен банком с тем, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора на выдачу кредита наличными (л.д.154).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе.

Материалами дела не подтверждено, что ответчик обусловил получение заемщиком Ильенко В.К. кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем могли быть существенно ограничены гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец, добровольно подписав заявление с условием подключения к программе страхования, тем самым выразил согласие быть застрахованной в рамках данной программы, и обязался внести плату за подключение к программе страхования в согласованном сторонами договора размере.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита; требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании; навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В рассматриваемом случае таких действий ни со стороны АО «АЛЬФА-БАНК», ни со стороны страховых компаний не прослеживается.

Из материалов дела усматривается, что Ильенко В.К. не был лишен возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования на предложенных банком условиях, однако он добровольно выразил согласие на включение его в программу страхования.

Доказательств того, что отказ Ильенко В.К. от включения в программу страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалы дела не представлено. В этой связи заемщик имел возможность отказаться от услуги страхования и не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе, однако, не сделал этого.

Учитывая, что в силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком по его заявлению, при этом размер платы за услуги страхования предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание с заемщика платы за услуги страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за услуги страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Ильенко В.К. к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

             Судья                                   Н.А. Дорофеева