Решение по делу № 2-2476/2013 от 09.09.2013

Дело № 2-2476/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2013 года                    г. Железнодорожный

Железнодорожный городской суд Московской области в составе судьи Двуреченских С.Д., при секретаре Духаниной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плеханова Д.Ю. к ОАО «Акционерный банк «Пушкино» о признании недействительным условия договора о личном страховании и кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Плеханов Д.Ю. обратился в суд с иском к ОАО «Акционерный банк «Пушкино» о признании недействительным условия договора о личном страховании и кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГг. между ним и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца. Договор был заключен с ним как с участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа. В настоящее время кредитором по вышеуказанному договору является ОАО «АБ «Пушкино», как правопреемник <данные изъяты> Данным договором - п. <данные изъяты> предусмотрена уплата следующей комиссии: комиссия за выдачу кредита - <данные изъяты> рублей, так же п. <данные изъяты> договора предусмотрено личное страхование, помимо имущественного, дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. Кредитный договор является типовой формой банка, с заранее определенными условиями, а значит, при заключении договора истец был лишен возможности повлиять на его содержание, так как, по сути, данный договор является договором присоединения. Помимо комиссии за выдачу кредита, банком незаконно было включено условие, обязывающее заемщика не позднее <данные изъяты> рабочих дней, с даты подписания договора застраховать в страховой компании, письменно согласованной с кредитором, за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровья (личное страхование). Поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора, а единственным случаем страхования в силу закона является страхование заложенного имущества залогодателем, данное условие является незаконным и нарушает права потребителя, услуга по личному страхованию истцу навязана. При этом Ответчик не учел, что истец, является военнослужащим <данные изъяты> и подлежит обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета, объектом страхования которого являются жизнь и здоровье военнослужащего. В связи с тем, что кредитный договор относится к договорам присоединения, проект договор разработан банком, при его заключении истец фактически был лишен возможности влиять на содержание. Вина ответчика в причинении морального вреда истцу заключается в том, что ответчиком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей и условия, обязывающие истца приобрести дополнительные услуги. Таким образом, истец оценивает причиненные ему моральный вред и нравственные страдания незаконным действиями ответчика в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ответчику претензию с просьбой в добровольном порядке в десятидневный срок выплатить ему сумму незаконно уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей, однако до настоящего времени ответчик вышеуказанную денежную сумму истцу не вернул, ответ на претензию мне не предоставил.

Просит признать недействительным условие договора о личном страховании заемщика – п.<данные изъяты> признать недействительным условие договора <данные изъяты> о комиссии за выдачу кредита; взыскать с ОАО «Акционерный банк «Пушкино» в свою пользу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> от присужденной суммы, <данные изъяты> рублей за отказ в добровольном удовлетворении его требований.

Истец Плеханов Д.Ю. в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель Акционерный банк «Пушкино» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, возражений по заявленным требованиям не представил.

Представитель третьего лица Территориального Отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом плату за выдачу кредита данная норма не предусматривает.

Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентирован порядок предоставления кредитных средств.

Указанное Положение не регулирует распределение и возмещение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Таким образом, применение Банком процентной ставки как платы за кредит, оптимизирующей весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, исключает использование иных форм определения платы за кредит.

Судом установлено, что, ДД.ММ.ГГГГ между Плехановым Д.Ю. и ОАО КБ «АБ Финанс» заключен кредитный договор № о предоставлении истцу, как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, денежных средств в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. Размер полной стоимости процентов за пользование кредитом на момент его выдачи составил <данные изъяты> рублей. Пунктом <данные изъяты> в перечень и размер полной стоимости кредита включена комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. Во исполнение данного пункта истец внес на счет денежные средства, которые ДД.ММ.ГГГГ были списаны Банком для уплаты комиссии за выдачу кредита (л.д.№).

Исходя из приведенных правовых норм, Плеханов Д.Ю. вправе требовать защиты в судебном порядке своих прав, нарушенных в результате включения в договор условий, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли она ознакомлена с указанными условиями и возражала ли против их включения в договор.

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, являются недействительными, то удержание данного вида комиссий и премии произведено банком незаконно.

ОАО КБ «АБ Финанс» реорганизовано в форме присоединении к Акционерный банк «Пушкино» (л.д.№).

Таким образом, с ОАО «Акционерный банк «Пушкино» в пользу Плеханова Д.Ю. подлежит взысканию комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере № рублей.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. <данные изъяты> указанного кредитного договора,    не позднее <данные изъяты> рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, заемщик обязуется застраховать в страховой компании, письменно согласованной с кредитором, за свой счет: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (Личное страхование) Плеханова Д.Ю. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора, заключив договор (полис) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Исходя из условий рассматриваемого договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Условие кредитного договора нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Следовательно, условия кредитного договора о страховании жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

В связи с изложенным, п. <данные изъяты> кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" признается недействительным.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК ПФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд считает, что по изложенным обстоятельствам и с учетом приведенных норм права Плеханов Д.Ю. имеет право на возмещение морального вреда.

С учетом характера и степени причиненных страданий, их последствий, учитывая требования разумности и справедливости размер компенсация морального вреда подлежащий взысканию в пользу Плеханова Д.Ю. должен быть определен в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Акционерный банк «Пушкино» получил от Плеханова Д.Ю. претензию с требованием добровольно выплатить сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей и сумму страховых взносов (л.д.№).

ОАО «Акционерный банк «Пушкино» на указанную претензию не ответил.

В связи с тем, что в десятидневный срок ответчик не исполнил требования истца о возврате ему уплаченной суммы комиссии в размере <данные изъяты> рублей, требования Плеханова Д.Ю. о взыскании неустойки на сумму <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.

Расчет неустойки выглядит следующим образом.

Сумма комиссии – <данные изъяты> рублей; количество дней просрочки выполнения требования истца – <данные изъяты> день (с ДД.ММ.ГГГГ до дачи подачи иска – ДД.ММ.ГГГГ).

Проверив представленный истцом расчет неустойки, суд, считает, что он произведен в соответствии с законом и арифметически верен.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Исходя из того, что ответчик незаконно пользовался внесенными денежными средствами истца за комиссии банка в размере <данные изъяты> рублей, с него в пользу Плеханова Д.Ю. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно справке ЦБ РФ ставка рефинансирования на день предъявления иска составляла <данные изъяты> % годовых.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно <данные изъяты> дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Исходя из учета ставки банковского процента на день предъявления иска расчет процентов составит:

1. с ДД.ММ.ГГГГ (дата оплаты суммы комиссии) по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Плехановым Д.Ю. заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа за неисполнение обязательств в добровольном порядке.

Учитывая, что ответчик в добровольном порядке не исполнил требования истца, следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Плеханова Д.Ю. в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Плехановым Д.Ю. понесены судебные расходы на сумму <данные изъяты> рублей за оказание юридических услуг, что подтверждается договором от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией (л.д.№), а также расходы по оформлению доверенности представителя в размере <данные изъяты> рублей (л.д.№).

Исходя из того, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193 - 199, 235 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск Плеханова Д.Ю. к ОАО «Акционерный банк «Пушкино» о признании недействительным условия договора о личном страховании и кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – удовлетворить.

Признать недействительным п. <данные изъяты> кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> и Плехановым Д.Ю.

Взыскать с ОАО «Акционерный банк «Пушкино» в пользу Плеханова Д.Ю. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

<данные изъяты>

<данные изъяты>