Решение по делу № 2-2257/2023 от 24.05.2023

УИД - 61RS0008-01-2023-002404-71

Дело № 2-2257/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Кузьминовой И.И.

при секретаре Зайцевой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5, третьего лица, заявляющего самостоятельные требования ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2 к САО «РЕСО-Гарантия », третье лицо – ПАО Быстро Банк о признании причины смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратилась в суд с исковыми требованием к САО «РЕСО-Гарантия » о взыскании страхового возмещения, неустойки, убытков, штрафа и морального вреда.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 23 января 2021 года между сыном ФИО3, 1980 года рождения и МФК Быстроденьги (ООО) был заключен кредитный договор. В соответствии с данным договором ФИО4, как Заемщику, была одобрена денежная сумма в размере 424 332 руб. При заключении кредитного договора Истец подал заявление на участие в программе страхования от несчастных случаев и болезней.

23 января 2021 года от Заемщика было принято вышеуказанное заявление и был заключен Договор страхования № SYS1894585762.В соответствии с Договором страхования от несчастных случаев и болезни заемщиков от 23.01.2021

В соответствии с Договором страхования от несчастных случаев и болезни заемщиков от 23.01.2021 страховая сумма составила 50 932 (пятьдесят тысяч девятьсот тридцать два) руб., данную сумму ФИО4 внес единовременным платежом в момент подписания полиса страхования.

09 февраля 2021г., Саморуков И.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти. После смерти сына, Истец, в связи с наступлением страхового случая обратилась с заявлением к Ответчику

08 октября 2021т. Истцу пришел ответ (исх. 3896) с отказом в выплате страхового возмещения.

17.09.2022г. Истец обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с целью осуществления содействия в восстановлении нарушенных прав со стороны АО «РЕСО-Гарантия», в виде выплаты денежной суммы в размере 424 332р.

24.04.2023г. был получен ответ об отказе взыскания страховой выплаты.

Ответчик сослался на представленный Акт судебно-медицинского исследования трупа №, выданного ГБУ РО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» г. Ростова-на-Дону, где при судебно-химическом исследовании, в крови трупа ФИО4 обнаружен этиловый спирт в количестве 0,53+- 0,05 промилле. При этом, обращаю внимание суда, что в самом заключении эксперт допускает погрешность в методе исследования, и что данная концентрация у живых лиц, может расцениваться как легкая степень опьянения, так и незначительное влияние алкоголя на организм.

Однако, согласно выводам заключения судебно-медицинского исследования трупа № от 10.02.2021г. непосредственной причиной смерти ФИО4, 1980 года рождения, является заболевание - кардиомиопатия неустановленного генеза - приведшего к развитию острой сердечно-сосудистой недостаточности, явившейся непосредственной причиной смерти. При судебно-химическом исследовании крови ФИО4 обнаружен этиловый спирт в количестве 0,53+-0,05 промилле. При этом, прямая причинная связь между наступлением смерти и алкогольным опьянением не установлена. Умерший никогда не имел пристрастий к алкогольным напиткам, перед смертью он выпил фруктовый сок и лег спать. Истец утром обнаружила его мертвым.То обстоятельство, что в момент смерти ФИО4 в крови было незначительное количество этилового спирта, не свидетельствует о том, что единственной и достаточной причиной смерти явилось употребление им алкоголя. Наличие такого незначительного количества содержания в крови этилового спирта причиной его смерти не является.

Истец полагает, что отказ в удовлетворении заявления о страховой выплате является необоснованным, поскольку прямая причинная связь смерти ФИО4 с алкогольным опьянением, в момент предъявления истцом страховой компании документов для выплаты страхового возмещения, не установлена.

Ответчик, страховую выплату, указанную в договоре страхования от несчастных случаев и болезни выплачивать отказывается.

Учитывая, что смерть ФИО4 наступила в результате наличия у него хронического заболевания-кардиомиопатия неустановленного генеза - приведшего к развитию острой сердечно-сосудистой недостаточности, сам по себе факт наличия незначительного количества этилового спирта в крови

момент наступления смерти не влияет на квалификацию произошедшего события как страхового случая, при этом, соответствующих требованиям ст. 59,60 ГПК РФ доказательств, подтверждающих, что страховой случай находится в прямой причинной связи с алкогольным опьянением ФИО4, не представлено, предусмотренных законом оснований для освобождения Ответчика от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения по наступившему событию не имеется.

В результате нарушения права истца на получение страховой суммы, она испытывает нравственные страдания, которые выразились в тревожности по поводу длительного ожидания решения страховой компании о назначении страховых выплат, глубокого разочарования и подавленного эмоционального состояния в результате необоснованного отказа в выплате страховой суммы.

В соответствии со ст. 961 Гражданского кодекса РФ, Страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Таким образом, со стороны Истца, уведомление Страховщика о наступлении страхового случая поступило своевременно.

Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 929 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании изложенного, с учетом уточненного иска, ФИО5 просит признать причину смерти ФИО4 страховым случаем, взыскать в свою пользу с САО «РЕСО-Гарантия » страховую выплату в сумме 203728 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований истца в размере 50% от суммы требований.

В ходе судебного заседания третьим лицом ФИО1 в интересах несовершеннолетней ФИО2 заявлены самостоятельные требования, которыми просит признать причину смерти ФИО4 страховым случаем, взыскать в свою пользу с САО «РЕСО-Гарантия » страховую выплату в сумме 203728 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований истца в размере 50% от суммы требований.

Истец, ФИО5 в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Представитель истца ФИО9 по устной доверенности в судебное заседание явилась, требования поддержала.

3-е лицо, заявляющее самостоятельные требования ФИО1 действующая в интересах несовершеннолетней ФИО2 в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия » -Шиликова Н.Ю. в судебное заседание явилась, просила отказать.

Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, причины неявки не сообщил, ходатайств не заявлял.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела", а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Согласно ч. 2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между САО»РЕСО-Гарантия» и ФИО4 на основании устного заявления и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования SYS1894585762 (полис страхования от несчастных случаев и болезней).Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретатели: застрахованный/наследники застрахованного. Риски: смерть в результате НС, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности. Страховая сумма изменяемая по периодам.В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 50932 рубля 00 копеек.Страховая сумма за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 407456 рублей 00 копеек.Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО4.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти V-AH № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 и ФИО2 являются наследниками после смерти Застрахованного лица по 1/2 доли. ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление от ФИО5 о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступлением страхового случая - смерти страхователя, произошедшей ДД.ММ.ГГГГ.

08. 10.2021 ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для страховой выплаты, в заявленное событие не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику поступила претензия истца с требованием произвести выплату по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-31264/5010 в удовлетворении требования ФИО5 к САО»РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

В соответствии с положениями п. 13.4. Правил для получения страховой выплаты :застрахованный (Выгодоприобретатель, Страхователь) должен предоставить Страховщику бедующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов: 13.4.1. в связи со смертью Застрахованного:

13.4.1.1.оригинал Договора/полиса;

13.4.1.2. письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти застрахованного и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путём перечисления на расчетный счёт), а также с указанием полных банковских реквизитов случае, если выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет;13.4.1.3.оригинал свидетельства о смерти Застрахованного или его нотариально заверенная копия;

13.4.1.4.оригинал или копия справки о смерти из Загса с указанием установленной причины смерти;

13.4.1.5.копия медицинского свидетельства о смерти (учетная форма №/у-08) или копия корешка медицинского свидетельства о смерти к учетной форме №/У-08, заверенная выдававшим органом;

13.4.1.6.копия акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических,судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры/ копия протокола патологоанатомического вскрытия с печатью лечебного учреждения;

Истец был в устной форме уведомлен о необходимости предоставления документов, предусмотренных указанными положениями Правил.

ДД.ММ.ГГГГ истцом представлен заверенный ДД.ММ.ГГГГ акт судебно-медицинского исследования трупа № и выписка из медицинской карты

Согласно представленного акта, проведенным судебно-химическим исследованием образца крови обнаружен этиловый спирт (алкоголь), содержание которого составило 0,53 + 0,05 %.

В соответствии с пунктом 5.3.2 Правил страхования страховым случаем по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования» является смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования.

Согласно пункту 1.8 Правил страхования болезнь - нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти Застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия Договора страхования.

В договоре страхования может быть дан перечень болезней, такие последствия которых как смерть, постоянная и/или временная утрата трудоспособности признаются страховыми случаями. При указании перечня болезней в договоре страхования страховым случаем знаются только события, произошедшие в результате указанных болезней.

В соответствии с положениями п. 5.3 Правил по договору, заключенному на основании настоящих Правил, может предусматриваться страхование смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая - смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая.

Согласно положениями п. 5.7 Правил, если иное не установлено Договором, не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, указанные в пункте 5.3. «стоящих Правил, которые произошли во время нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения или отравления, наркотического или токсического опьянения отравления, (п. 5.7.5 Правил), а так же заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ (в том числе алкогольная кардиомиопатия, алкогольная энцефалопатия, алкогольный цирроз печени, алкогольный гепатит печени и. другие) (п. ДД.ММ.ГГГГ. Правил).

Согласно Акта № от ДД.ММ.ГГГГ смерть наступила в результате кардиомиопатии. Развитие острой сердечно-сосудистой недостаточности могло способствовать состояние алкогольного опьянения.

Договор страхования является двусторонним соглашением между страховщиком и страхователем, являющимися сторонами договора.

Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Договор страхования сФИО4заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора САО»РЕСО-Гарантия» за№ отДД.ММ.ГГГГ.

Страхование жизни и здоровьяФИО4осуществлялось при условии его волеизъявления,ФИО4добровольно выразил своё согласие на заключение с САО»РЕСО-Гарантия» Договора страхования в отношении него как Застрахованного лица, что подтверждается заявлением о добровольном страховании жизни и не оспаривалось сторонами.

Определение страхового случая, так называемого события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, является, в силу пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из обязательных условий рассматриваемого Договора страхования.

Из вышеприведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, страховым случаем признается причинение вреда здоровью застрахованного лица не по любой причине, а вследствие событий, установленных в Договоре страхования.

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а именно добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В данном случае условия страхования изложены в Правилах страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые страхователю были вручены и являются частью договора, указанное обстоятельство подтверждается подписью самого страхователя в договоре, что истцом не оспорено.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Правила страхования, утвержденные ответчиком, устанавливают условия публичного договора, одинаковые для всех граждан, что соответствует положениям п. 2 ст. 426 Гражданского кодекса РФ.

Установление в Правилах дополнительных условий, ограничений, а также возможности отказать в страховании отдельной группе рисков с учетом состояния здоровья обратившихся за страхованием лиц вызвано особенностью характера договора личного страхования, а именно обусловлено необходимостью наличия при наступлении страхового события признаков случайности и вероятности. Отсутствие каких-либо ограничений в части требований к состоянию здоровья, будет способствовать возникновению ситуаций нарушающих баланс прав участников указанных гражданских правоотношений.

Положения Правил и договора страхования, учитывая положения п. 2 ст. 426, п. 3 ст. 943, п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ, предоставляют возможность коммерческой организации отступить от условий заключения договора, обязательных для всех; заключить договор, в том числе на собственных условиях освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Оценив представленные сторонами доказательства, исходя из того, что положения Правил договора страхования о том, что смерть застрахованного лица по причине алкогольного опьянения является исключением для признания события страховым случаем, согласуется с положениями ст. 942 ГК РФ и положениями ст. 421 ГК РФ, предусматривающими свободу договора и определение условий договора по усмотрению сторон, не противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации и не могут быть признаны дискриминационными в отношении определенного круга лиц, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на страховщика обязанности признать случай страховым и взыскания с ответчика страховой выплаты.

Доводы истца о том, что прямая причинная связь смерти ФИО4 с алкогольным опьянением, в момент предъявления истцом страховой компании документов для выплаты страхового возмещения, не установлена суд не принимает, поскольку опровергаются материалами дела.

Требования ФИО1,

действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2 также не подлежат удовлетворению, кроме того не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

В связи с отказом в удовлетворении требований не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5( паспорт № выдан №), третьего лица, заявляющего самостоятельные требования ФИО1(водительское удостоверение №),действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2 к САО «РЕСО-Гарантия »( ОГРН №) о признании причины смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 203728 рублей, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 22 декабря 2023 года