Решение от 30.11.2022 по делу № 2-3504/2022 от 22.08.2022

Дело № 2-3504/2022

22RS0066-01-2022-004483-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2022 года город Барнаул

Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи             О.А. Чернигиной

при секретаре                 С.Е. Похожаловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги,

УСТАНОВИЛ:

В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратилось публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») с иском, в котором просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ года №№, рассмотреть дело по существу, в удовлетворении требований С.Н. отказать.

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что С.Н.. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, удержанных финансовой организацией в счет оплаты за дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также о взыскании на основании ФЗ «О защите прав потребителей» неустойки в размере <данные изъяты> рублей за каждый день просрочки.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №№ требования С.Н. удовлетворены частично, с ПАО Банк «ФК Открытие» взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, удержанные банком в счет оплаты за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

В связи с несогласием с решением финансового уполномоченного, заявитель обратился в суд.

В судебном заседании представитель заявителя А.Р,. поддержал доводы заявления.

В судебном заседании представитель Финансового уполномоченного А.С. возражала против удовлетворения заявления. Пояснила, что в связи законодательством необходимо получить согласие потребителя для дополнительных услуг, в анкете не имеется галочки, которая бы указывала на согласие С.Н. на дополнительные услуги. Решение финансового уполномоченного законно и обоснованно.

Заинтересованное лицо С.Н. и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Заинтересованное лицо ПАО СК «Росгосстрах» в суд своего представителя не направило, о дате судебного заседания извещены.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения явившихся лиц, изучив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу положений части 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В информационном письме Банка России от 26 июля 2019 года N ИН-06-59/65 "Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)" вновь обращено внимание банков на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, а также на то, что отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В указанном информационном письме отмечено, что в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затрудняет оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между С.Н.. и ПАО «РГС Банк» заключен договор потребительского кредита № № (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого С.Н. предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> (л.д. 60-66 том. 1).

Кредит предоставляется отдельными траншами на основании Заявления на получение кредита, в котором указывается сумма и дата возврата. Кредитный договор действует с даты подписания до полного исполнения сторонами всех обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита не более 60 месяцев.

Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет <данные изъяты> % процентов годовых.

Для зачисления кредита и исполнения С.Н. обязательств по Кредитному договору используется банковский счет.

ДД.ММ.ГГГГ Банком С.Н. двумя суммами были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), что подтверждается выписками по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73-76 том. 1).

В рамках заключения Кредитного договора в анкете-заявлении на получение потребительского кредита, подписанной С.Н.. собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, имеется информационный блок о параметрах следующих дополнительных услуг:

- услуга «Сервисная или дорожная карта» стоимостью <данные изъяты> рублей, исполнителем которой является ООО «Трудовая инициатива»;

- услуга «Медицинская помощь при ДТП» стоимостью <данные изъяты> рублей, исполнителем которой является ПАО СК «Росгосстрах»;

- услуга «Страхование жизни» стоимостью <данные изъяты> рублей, исполнителем которой является ПАО СК «Росгосстрах» (л.д. 67-72 том. 1).

ДД.ММ.ГГГГ согласно пунктам 24, 25 и 26 индивидуальных условий Кредитного договора, подписанных С.Н.. собственноручно, при предоставлении кредита С.Н.. дал поручение банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на Счет составить платежный документ и перечислить со Счета денежные средства в соответствии с платежными реквизитами.

Согласно Выписке по Счету ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на соответствующие реквизиты получателей платежей денежные средства на основании распоряжений С.Н. - в размере <данные изъяты> рублей с назначением платежа «Оплата по счету № № от ДД.ММ.ГГГГ г. за автомобиль № СУЗУКИ ГРАНД ВИТАРА за клиента С.Н.., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 73 том. 1).

Согласно пункту 26 индивидуальных условий Кредитного договора из транша на сумму <данные изъяты> рублей предусмотрено направить денежные средства по реквизитам ПАО СК «Росгосстрах» двумя суммами в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, из транша на сумму <данные изъяты> рублей направить денежные средства в размере <данные изъяты> рублей по реквизитам ООО «Трудовая инициатива» с назначением платежа «Сервисная или дорожная карта».

Оплата в размере <данные изъяты> рублей произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 74 том. 1).

Оплата в размере <данные изъяты> рублей с назначением платежа «Оплата страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г. произведена ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 75 том. 1).

Оплата в размере <данные изъяты> рублей с назначением платежа «Оплата страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г произведена ДД.ММ.ГГГГ года, что также подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 76 том. 1).

ДД.ММ.ГГГГ С.Н.. оформлен полис № №, который удостоверяет факт заключения договора страхования (договор страхования 1) на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования 1 является С.Н. страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составляет <данные изъяты> рублей, срок действия Договора страхования 1: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителю оформлен полис № № «Медицинская помощь при ДТП», который удостоверяет факт заключения договора страхования (Договор страхования 2) на условиях Правил добровольного медицинского страхования граждан № № в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования 2. Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования 2 является Заявитель, страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах».

Страховая премия составляет <данные изъяты> рублей, срок действия договора страхования 2: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по данным представленного Банком расчета по Кредитному договору С.Н.. задолженность не погашена и составляет <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ представитель С.Н.. направил посредством электронной почты в Банк заявление о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, удержанных Банком за дополнительные услуги, в связи с навязанностью дополнительных платных услуг при заключении Кредитного договора.

Банк в ответ на указанное заявление уведомил С.Н.. об отказе в удовлетворении требований, указав, что Банк не является исполнителем по заключенным С.Н.. с ПАО СК «Росгосстрах» договорам страхования.

Заявителю было рекомендовано обратиться к страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «РГС Банк» прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

ДД.ММ.ГГГГ представитель С.Н. повторно посредством электронной почты направил в Банк заявление о возмещении платы за дополнительные услуги в размере <данные изъяты> рублей, а также о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>, в связи с навязанностью предоставления дополнительных услуг при заключении Кредитного договора.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил С.Н. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ года С.Н. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

ДД.ММ.ГГГГ года решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций заявление С.Н. удовлетворено, взыскано с ПАО Банк «ФК Открытие» денежные средства в размере <данные изъяты> рублей за услугу «Медицинская помощь при ДТП», в размере <данные изъяты> рублей за услугу «Страхование жизни», а также неустойку в размере <данные изъяты> рублей за каждый день просрочки.

Разрешая требования ПАО Банк «ФК Открытие» об отмене решения финансового уполномоченного, суд приходит к следующему.

Пунктами 9 и 15 индивидуальных условий Кредитного договора, предусматривающими указание на обязанность С.Н. заключить иные договоры, а также на услуги, оказываемые Банком С.Н. за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, не предусмотрено приобретение дополнительных услуг по страхованию.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставлен С.Н. на оплату транспортного средства, а также страховых взносов, сервисных услуг.

Из анкеты-заявления на получение потребительского кредита, оформленной в целях заключения Кредитного договора и подписанной С.Н. собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, следует, что при предоставлении кредита по Кредитному договору С.Н. в разделе «Параметры дополнительных услуг» в виде табличной формы предоставлена информация о следующих дополнительных услугах:

- услуга «Сервисная или дорожная карта» стоимостью <данные изъяты> рублей, исполнителем которой является ООО «Трудовая инициатива»;

- услуга «Медицинская помощь при ДТП» стоимостью <данные изъяты> рублей, исполнителем которой является ПАО СК «Росгосстрах»;

- услуга «Страхование жизни» стоимостью <данные изъяты> рублей, исполнителем которой является ПАО СК «Росгосстрах».

При этом в указанной таблице, содержащей перечень предоставляемых дополнительных платных услуг, их стоимость и наименования исполнителей услуг, отсутствуют специально предусмотренные графы (поля), позволяющие С.Н. выразить свое добровольное волеизъявление на предоставление дополнительных платных услуг при заключении Кредитного договора.

Проставленная в следующем разделе «Согласие на оформление дополнительных услуг» анкеты-заявления на получение потребительского кредита подпись С.Н. не подтверждает однозначного его согласия на оказания ему каждой из выше указанных дополнительных услуг, поскольку подпись проставлена в блоке на предоставление всех дополнительных услуг и отметка о выражении согласия проставлена Банком машинописным способом, что является ненадлежащим способом выражения указанного согласия, вследствие чего оно не считается полученным и что влечет признание дополнительных услуг навязанными.

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного приобретения дополнительных платных услуг, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является необоснованным.

В связи с изложенным в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора С.Н.. однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание С.Н. анкеты-заявления на предоставления потребительского кредита является безусловным и не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг по договорам страхования.

Доводы стороны заявителя о том, что выбор услуги дополнительного страхования производился потребителем добровольно, банк не является стороной договора страхования, суд не принимает во внимание, поскольку финансовый уполномоченный в своем решении указывал не о навязанности дополнительной услуги по личному страхованию, а о не предоставлении потребителю банком необходимой достоверной информации о предоставленной услуге, которая обеспечила бы возможность его правильного выбора.

Так, в обжалуемом решении финансового уполномоченного указано, что С.Н. в нарушение требований частей 2, 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ не была предоставлена надлежащая информация и альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях без обязательного приобретения дополнительных платных услуг, поэтому финансовый уполномоченный пришел к правомерному выводу о необоснованности удержания Банком денежных средств за услугу по договорам страхования при предоставлении заемщику кредита по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07.12.2022.