Решение по делу № 2-2941/2022 от 11.07.2022

Дело № 2-2941/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    11 октября 2022 года                                                                                    г. Оренбург

    Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

    при секретаре Федуловой Т.С.,

    с участием представителя истца Гаврилова А.А. - Гавриловой О.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гаврилова А.А. к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о возложении обязанности по реструктуризации задолженности по кредитному договору, продлении срока погашения кредитной задолженности,

    установил:

Гаврилов А.А. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «РОСБАНК», указав, что 28 марта 2018 года стороны заключили кредитный договор на сумму 790 000 рублей сроком на пять лет с уплатой ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 20 529,70 рублей. 19 апреля                 2021 года он был госпитализирован в ФГБУ «<данные изъяты>», после чего ему была установлена утрата трудоспособности и присвоена 3 группа инвалидности. В настоящее время его доход составляет только пенсия по инвалидности в размере 6 561,53 рубля и пенсия как участнику боевых действий в размере 3 481,85 рубля. Он неоднократно обращался в ПАО «РОСБАНК» о рассрочке платежей либо реструктуризации долга, в связи с получением инвалидности. Ответ от банка не получил. Задолженности по кредиту составляет 205 297,29 рублей. В настоящее время вносить платежи в счет погашения задолженности в размере, установленном в кредитном договоре, не имеет возможности ввиду недостаточности дохода.

Ссылаясь на положения статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также на существенное изменение его материального положения ввиду ухудшения состояния здоровья, что, по его мнению, является основанием для проведения реструктуризации задолженности по кредитному договору, истец просит суд обязать ПАО «РОСБАНК» реструктуризировать долг по кредитному договору от 28 марта 2018 года №-№, установив сумму ежемесячной выплаты в размере 3 000 рублей, а также обязать продлить срок погашения кредитной задолженности.

В суд истец Гаврилов А.А. не явился, был надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем составлена телефонограмма.

Представитель истца Гаврилова О.А. заявленные требования поддержала по указанным в иске основаниям, просила удовлетворить. Суду пояснила, что неоднократно посредством электронной почты обращалась к сотрудникам                         ПАО «РОСБАНК» о реструктуризации задолженности по кредитному договору и представляла документы о состоянии здоровья Гаврилова А.А., его доходе. До настоящего времени ответ от банка не получен, задолженность не реструктурирована. В настоящее время по состоянию здоровья Гаврилов А.А. не может трудоустроиться, его доход составляют пенсия по инвалидности и пенсия участника боевых действий. Получаемой суммы дохода недостаточно для удовлетворения жизненных потребностей истца и погашения суммы задолженности по кредитному договору. Полагает, что в данном случае существенно изменились обстоятельства жизни Гаврилова А.А., что является основанием для изменения условий кредитного договора в части размера ежемесячных платежей и срока их погашения.

Представитель ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просили о рассмотрении дела в их отсутствие, возражая против заявленных истцом требований.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, закон определяет кредитный договор как сделку, осуществляемую на условиях ее возвратности и платности.

Судом установлено, что 28 марта 2018 года между ПАО «РОСБАНК» и Гавриловым А.А. заключен кредитный договор №-№, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 790 000 рублей на срок до 28 марта 2023 года включительно с уплатой за пользование денежными средствами 19% годовых.

В соответствии с пунктом 8.1 индивидуальных условий кредитного договора стороны оговорили, что исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами производится посредством ежемесячного зачисления денежных средств на текущий счет клиента, открытый в банке в валюте кредита и их перечисления банком в погашение задолженности на основании поручения клиента.

Размер каждого платежа, за исключением последнего, согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора, составляет 20 529,7 рублей, и оплачивается 31 числа каждого месяца. Последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита, датой его внесения является 28.03.2023 года.

С условиями кредитного договора Гаврилов А.А. был ознакомлен и согласился, о чем имеется его подпись в договоре.

Сторонами обстоятельства заключения кредитного договора, получения заемщиком денежных средств, а также наличие задолженности по кредитному договору не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.

Согласно выписке из истории болезни №, выданной                               №» Министерства здравоохранения Российской Федерации, Гаврилов А.А. находился на обследовании и лечении в указанном учреждении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ему проведена операция. Выписан с указанием, что трудоспособность временно утрачена.

Из справки ФКУ «№ по Оренбургской области» Минтруда России от               10 декабря 2021 года следует, что Гаврилову А.А. впервые установлена инвалидность третьей группы по общему заболеванию на срок до 01 января                 2023 года.

Из пояснений представителя истца Гавриловой О.А. следует, что посредством электронной почты ею в интересах Гаврилова А.А. направлялись в                                     ПАО «РОСБАНК» обращения о реструктуризации задолженности, которые оставлены без удовлетворения, в подтверждение чего представлены скриншоты переписки. Указанные обстоятельства ответчиком в ходе судебного разбирательства не опровергнуты допустимыми доказательствами.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец ссылается на существенное изменение материального положения ввиду утраты трудоспособности, полагая, что имеются основания для реструктуризации задолженности посредством изменения графика платежей, размеров платежей и сроков погашения кредита.

Так, согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора                      (пункт 2).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение                                 (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4).

Таким образом, по общему правилу при признании судом изменения обстоятельств существенным соответствующий договор может быть расторгнут по иску его стороны, доказавшей существенность изменения конкретных обстоятельств, из которых данная сторона исходила при заключении договора. Изменение договора по указанному основанию по решению суда допускается лишь в исключительных случаях.

Из искового заявления следует, что требования истца об обязании ответчика изменить условия договора в части размера ежемесячных платежей и сроков погашения кредита, провести реструктуризацию кредита заявлены истцом в связи с частичной утратой трудоспособности и изменением материального положения.

Вместе с тем, принимая во внимание, что заключение кредитного договора совершалось по взаимному волеизъявлению сторон, с условиями договора истец был ознакомлен, добровольно принял на себя обязательства по возврату банку денежных средств, а банк – обязательства по их выдаче Гаврилову А.А., суд полагает установленным, что каждая сторона добровольно и осознано приняла на себя риск по исполнению условий кредитного договора.

При этом, суд отмечает, что исполнение Гавриловым А.А. обязанностей по кредитному договору в данном случае не может быть поставлено в зависимость от состояния его здоровья, а также материального положения, связанного с ухудшением здоровья. Следовательно, независимо от того, изменилось ли состояние здоровья истца и (или) его финансовое положение, он обязан исполнить принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Изменение состояния здоровья и как возможное вследствие этого изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец как заемщик, принял на себя при заключении кредитного договора, поскольку указанные обстоятельства при достаточной заботливости и осмотрительности возможно было предвидеть, что в целом следует из выписного эпикриза, согласно которому Гаврилов А.А. считал себя больным с 2014 года, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, и которые в силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации могли бы послужить основанием для изменения условий кредитного договора.

Кроме того, реструктуризация по кредиту является правом, а не обязанностью банка, и изменение финансового положения истца не влечет за собой обязанность банка изменять существенные условия договора, в том числе по уменьшению кредитных платежей и увеличению срока выплаты платежей. Недобросовестности в действия банка или нарушений прав истца судом не установлено.

При этом, суд также отмечает, что в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (в редакции ФЗ от 08 марта               2022 года № 46-Ф и ФЗ от 14 марта 2022 года № 55-ФЗ, действие которых распространяется на правоотношения, возникшие из кредитных договоров, заключенных до вступления в силу указанных законов) заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до                    01 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 01 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее в настоящей статье - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей; 2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи; 3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или в соответствии с Федеральным законом «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Указанное в части 1 настоящей статьи требование заемщика - индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода. Заемщик - индивидуальный предприниматель не вправе обратиться к кредитору в соответствии с настоящей статьей с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в отношении которого был установлен льготный период по требованию этого заемщика в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона. Обращение заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, совершенное до 30 сентября 2020 года, не лишает заемщика права на обращение с требованием в соответствии со статьей 6 или 7 настоящего Федерального закона в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года.

При этом, согласно пункту 4 указанной статьи заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Принимая во внимание, что истец Гаврилов А.А. индивидуальным предпринимателем не является, то положения части 2 указанной выше статьи о возможности вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств заявить требование об уменьшении размера платежей в течение льготного периода, на него не распространяются.

При этом, Гаврилов А.А. требования к ответчику о предоставлении льготного периода по кредитному договору в рамках настоящего спора не заявлял, доказательств в обоснование таких обстоятельств не представлял.

Таким образом, установив фактические обстоятельства дела, исследовав и оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, в их совокупности, в соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Гаврилова А.А. об изменении условий кредитного договора и возложении обязанности на ответчика по реструктуризации задолженности.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 198 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    в удовлетворении исковых требований Гаврилова А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, к публичному акционерному обществу «РОСБАНК», ИНН 7730060164 о возложении обязанности по реструктуризации задолженности по кредитному договору, продлении срока погашения кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                            подпись                                                  Т.В. Илясова

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2022 года.

Судья                                           подпись                                                 Т.В. Илясова