Решение по делу № 2-2954/2016 от 22.08.2016

Дело № 2-2954/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров                                 18 октября 2016 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Овчинниковой М.С.., при секретаре Рогозиной Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Семеновой Татьяны Валентиновны к обществу с ограниченной ответственностью Кредитный Банк « Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пункта Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО ) недействительным в части изменений условий договора в одностороннем порядке, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Семенова Т.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Кредитный Банк « Ренессанс Кредит» ( далее ООО КБ «Ренессанс Кредит» ), в котором просит расторгнуть кредитный договор от <дата> признать пункт <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Кредит» (ООО ) недействительным в части изменений условий договора в одностороннем порядке, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В обоснование указала, что <дата>. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ей был открыт текущий счет в рублях, ответчик обязался предоставить истцу кредит, а она, в свою очередь, обязалась возвратить кредит и проценты в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.

<дата> ответчику была направлена претензия о расторжении указанного договора с указанием ряда причин.

В нарушение п.1ст.16 и п.п.3п.2 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Банк заключил договор на заведомо невыгодных условиях для заемщика, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с п<данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам предусмотрено, что банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличения расходов клиента. Считает, что односторонне изменений условий кредитного договора незаконно, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства.

Истец полагает, что действиями ответчика ей причинен моральный вреда, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссии, что причинило ей значительные нравственные страдания. Размер компенсации морального вреда она оценивает в <данные изъяты>.

Просит расторгнуть кредитный договор, полагая что он является ничтожной сделкой, не соответствующей требованиям закона и иных нормативных актов.

Истец Семенова Т.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в исковом заявлении указала, что просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Мотыгина Ю.А. в судебное заседание не явилась, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление, просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований, указав следующее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ Банк предоставил истцу кредит на условиях, предусмотренных договором, и имеет право требовать возврата всей суммы кредита с начисленными процентами.

Офертой являлось не только подписанное клиентом предложение о заключении договора от <дата> но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицам КБ « Ренессанс Кредит» (ООО), а также Тарифы комиссионного вознаграждения КБ « Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора.

Банк не допускал каких-либо нарушений условий договора со своей стороны, иных случаев, предусмотренных Кодексом, другим законами или договором, для расторжения договора не имеется, односторонний отказ от договора в данном случае не допускается. Соответственно, и оснований для удовлетворения иска о расторжении договора, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, не имеется. Истец в случае удовлетворения иска получает возможность не возвращать кредит и не оплачивать проценты за пользование кредитом, что противоречит самому существу кредитного договора и ст. 819 ГК РФ и нарушает права и интересы Банка. Прекращение действия договора возможно только надлежащим исполнением.

Текст Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО ), утвержденный <дата>. и введенный в действие с <дата>. содержит пункт <данные изъяты> предусматривающий возможность банка по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов клиента.

Истцу, при заключении договора, было известно, на каких условиях он заключается, и какие расходы он понесет при его исполнении. Договор содержит все существенные условия. Банки вправе в одностороннем порядке изменять условия договора, соблюдая при этом императивный запрет, установленный ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. Изменения порядка списания задолженности по Семеновой Т.В. не производилось, таким образом, ее права не были нарушены.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон по делу, надлежащим образом, уведомленных о дате, времени, месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, <дата>. Семенова Т.В. обратилась в ООО КБ « Ренессанс Кредит» с предложением о заключении договора, содержащего в себе предложения ( оферты) о заключении с ней договора предоставления потребительского кредита ( кредитный договор) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО ), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ « Ренессанс Кредит»(ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Как следует из предложения клиента от <дата>., моментом одобрения (акцепта) банком предложения клиента является момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком суммы кредита на счет клиента.

<дата> банк заключил с Семеновой Т.В. кредитный договор <№> путем акцепта оферты, открыв банковский счет <№> и предоставив кредит на сумму <данные изъяты>, путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства перед клиентом по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.В соответствии со ст. ст. 407, 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части 2 ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению" с правилами, установлений законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из представленной истцом претензии от <дата> следует, что истец просит о расторжении кредитного договора № <№> от <дата>., предоставлении копий документов, перерасчете размера задолженности. Поскольку ответ на данную претензию получен не был, Семенова Т.В. обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Проверяя доводы истца, положенные в основание исковых требований, суд пришел к выводу о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Так, статьей 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

Истцом в нарушение положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, из содержания договора следует, что истец при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, что подтверждается личностью подписью истца в заявлении, кредитном договоре, условиях кредитования.

Утверждение истца о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило ее возможности вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ заемщик не была лишена права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Семенова Т.В. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления кредита не отказалась. Истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, а также обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Доказательств, обращения в банк с предложением о заключении договора на иных условиях, а также отказа банка в заключение договора на иных, предложенных заемщиком условиях истцом не представлено.

Разрешая требование истца о признании недействительным условия о праве банка по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличения расходов клиента, суд полагает, что данные требования не подлежат удовлетворению.

В исковом заявлении, истец ссылается на п. <данные изъяты> Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО ), прикладывая редакцию вышеуказанных условий от <дата> введенную в действие <дата> Однако, на момент заключения кредитного договора <дата> действовала редакция Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО ), утвержденная <дата> и введенная в действие с <дата> в которых пункт <данные изъяты> предусматривает порядок погашения задолженности по кредитам, выданным на приобретение транспортных средств.

В свою очередь, на отношения, возникшие между истцом и ответчиком при заключении кредитного договора <дата> распространяются положения Общих условий, касающихся предоставления потребительских кредитов. В данном разделе также имеется пункт, предусматривающий право банка своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличения расходов клиента.

Не оспаривая установленный порядок списания задолженности, истец фактически оспаривает только условие о праве банка по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличения расходов клиента.

Статьей 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству предусмотрено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Предусмотренный п. <данные изъяты> Общих условий порядок списания задолженности не противоречит порядку, установленному ст. 319 ГК РФ.
С данным условием истица при заключении договора была ознакомлена и согласна с ним, доказательств нарушения ее прав указанным условием не представлено. Изменение очередности списания денежных средств в одностороннем порядке ответчиком не производилось.

Таким образом, Семеновой Т.В. не указано обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истца действиями банка, направленными на необоснованное списание денежных средств, а также не представлено доказательств того, что банк списывал денежные средства в нарушение очередности, установленной договором.

Условие о возможности изменения в одностороннем порядке очередности погашения задолженности, содержит оговорку, а именно, если это не повлечет увеличения расходов клиента, таким образом, данное условие не может быть признано ущемляющим права истца, как потребителя.

На момент заключения кредитного договора истец не была ограничена в свободе заключения договора, все условия выдачи кредита и расчета за него ей были известны, в том числе очередность погашения требований. Доказательств нарушения ответчиком очередности погашения требований по денежным обязательствам, а также о нарушении прав потребителя в части предоставления информации о предоставляемой финансовой услуге истцом, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, не представлено, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано полностью, суд приходит к выводу о том, что требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку последняя подлежит взысканию в силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" только в случае установления судом нарушения прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Семеновой Т. В. к обществу с ограниченной ответственностью Кредитный Банк « Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пункта Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО ) недействительным в части изменений условий договора в одностороннем порядке, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца после составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Овчинникова М.С.

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2016 года.