Решение по делу № 2-2515/2022 от 19.05.2022

Дело № 2-2515/2022                                        К О П И Я

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2022 года                             г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи             Авериной О.А.

С участием прокурора                            Вельш В.Ю.

При секретаре         Коровиной О.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Минину Алексею Васильевичу и Мининой Галине Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Минину А.В. и Мининой Г.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России», Мининым А.В. и Мининой Г.В. и взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 026 168 руб. 08 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 597 122 руб. 23 коп., просроченные проценты - 357 337 руб. 55 коп., неустойка за просроченный основной долг - 14 982 руб. 20 коп. и неустойка за просроченные проценты - 56 726 руб. 10 коп., взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 330 руб. 84 коп., а всего взыскать 2 050 498 руб. 92 коп., а также обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 132 800 руб. 00 коп. (л.д. 4-6).

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № и Мининым А.В. и Мининой Г.В. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1 827 500 руб. 00 коп. под 11,9 % годовых на срок 270 месяцев на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 2.1.2 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости. В соответствии с п.4.1 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Заемщиками были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование. Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. ДД.ММ.ГГГГ заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о проведении реструктуризации задолженности. Однако, условия ответчиками не были исполнены. По кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 2 026 168 руб. 08 коп. Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, актуальная рыночная стоимость предмета залога оценивается в размере 2 666 000,00 руб. Следовательно, 80 % от данной стоимости составляет 2 132 800,00 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» - Лапшакова Н.Л., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64), исковые требования поддержала в полном объеме и дала пояснения, аналогичные изложенному в иске.

Ответчик Минин А.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что факт заключения кредитного договора на изложенных условиях не оспаривает, однако возражает против расторжения договора. Просил учесть, что с Мининой Г.В. они в разводе с ДД.ММ.ГГГГ, при этом, он один воспитывает ребенка, постоянного заработка не имеет. Бывшая жена платежи по ипотеке не производит. Погасить задолженность в настоящее время он возможности не имеет, другого жилья у них нет.

Ответчик Минина Г.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом судебной повесткой, которая вручена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 88-89 – отчет об отслеживании отправления ФГУП «Почта России»).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО «Сбербанк России» и созаемщиками – Мининым А.В. и Мининой Г.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит Жилищный «Приобретение готового жилья» в сумме 1 827 500 руб. сроком на 240 месяцев под 13,75 % годовых; размер ежемесячного аннуитетного платежа 22 394 руб. 28 коп. для приобретения предмета недвижимости – однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 8-16).

Согласно п. 2.1.-2.1.2 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляют кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной заложенности.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и расчётом задолженности (л.д. 39-41), а также не оспаривается ответчиками.

Согласно ст. 2 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости, удостоверенного закладной (л.д. 27-35).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуются погасить кредитору созаемщики, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 763 415 руб. 28 коп., срок погашения – ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа – 20 654 руб. 76 коп. (л.д. 20-23).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.    

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со чт. 4 кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определяемые графиком платежей.

Однако, как следует из выписки по счету (л.д. 38) и расчета задолженности (л.д. 39-41), ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

В связи с образованием просроченной задолженности, ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ направил ответчикам требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако, заемщики оставили требование банка без удовлетворения (л.д. 36-37).

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 2 026 168 руб. 08 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 597 122 руб. 23 коп., просроченные проценты - 357 337 руб. 55 коп., неустойка за просроченный основной долг - 14 982 руб. 20 коп. и неустойка за просроченные проценты - 56 726 руб. 10 коп.

Судом проверен указанный расчет, который является арифметически верным, следовательно требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в виде суммы основного долга и просроченных процентов, а также о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом, учитывая положения ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным снизить размер неустойки на просроченные проценты с 56 726 руб. 10 коп. до 20 000 руб., а размер неустойки за просроченный основной долг взыскать в заявленном банком размере – 14 982 руб. 20 коп.

Подлежит удовлетворению также и требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.4 ч.2 ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

В соответствии со ст. 2 кредитного договора, обеспечение кредита является залог (ипотека) предмет ипотеки, приобретаемого за счёт кредитных средств, предоставленных по договору.

Предметом ипотеки является квартира по адресу: <адрес>, состоящая из одной жилой комнаты, общей площадью 30,8 кв.м., находящаяся на 5 этаже многоэтажного жилого дома.

Право залога банка в отношении недвижимости, а также право требования банка по кредитному договору удостоверено Закладной (л.д. 16-18).

Судом установлено, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 026 168 руб. 08 руб.

Стоимость квартиры, которая является предметом залога, составляет 2 666 000 руб. (л.д. 42-43 – Заключение о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ), 5 % от данной суммы составляет 133 300 руб., учитывая, что ежемесячные платежи заемщиками вносились не в полном объеме либо не вносились в соответствии с графиком платежей, сумма просроченной задолженности в размере суммы основного долга и процентов составляет более 5 % от стоимости квартиры.

Поскольку просроченная задолженность составляет более 5 % от стоимости квартиры, а также учитывая, что заемщики систематически нарушали сроки внесения периодических платежей, суд полагает, что имеется необходимость в судебной защите нарушенных прав истца путем обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а случае спора – самим судом.

Учитывая, что ответчиком не оспаривается стоимость предмета залога, начальная продажная цена определяется судом в размере 2 132 800 руб. (80 % от стоимости жилого помещения, определенного заключением специалиста).

Таким образом, требования банка подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 330 руб. 84 коп. (л.д. 7 – платежное поручение).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», Мининым Алексеем Васильевичем и Мининой Галиной Владимировной.

Взыскать с Минина Алексея Васильевича и Мининой Галины Владимировны солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 989 441 рубль 98 копеек, из которой 1 597 122 рубля 23 копейки – задолженность по основному долгу, 357 337 рублей 55 копеек – просроченные проценты, 14 982 рубля 20 копеек – неустойка на просроченный основной долг и 20 000 рублей – неустойка на просроченные проценты, также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 24 330 рублей 84 копейки, а всего взыскать 2 013 772 (два миллиона тринадцать тысяч семьсот семьдесят два) рубля 82 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по
адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую на праве собственности Минину Алексею Васильевичу и Мининой Галине Владимировне, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 132 800 (два миллиона сто тридцать две тысячи восемьсот) рублей 00 копеек, в целях погашения задолженности перед ПАО «Сбербанк России» в размере 2 013 772 рубля 82 копейки.

В остальной части в удовлетворении требований ПАО «Сбербанк России» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: «подпись»     Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения находится в материалах дела № Калининского районного суда <адрес>.

Решение не вступило в законную силу на дату «_____»_____________2022 г.

Судья:             Аверина О.А.

Секретарь:             Коровина О.Л.