Решение по делу № 2-3547/2022 от 02.06.2022

Дело №2-3547/2022

21RS0025-01-2022-003845-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                  г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ишуткина Н.В.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Л.В.,

с участием представителя истца Квасковой Л.В. Васильева А.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, копия в деле),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кваскова Л.В. к Публичному акционерному обществу «СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей возврате денежных средств, уплаченных при страховании жизни, компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав лица, участвующего в деле, проверив материалы дела,

у с т а н о в и л:

Кваскова Л.В. (далее - истец, потребитель) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «СК «Росгосстрах» (далее - ответчики, страховщик) о защите прав потребителей.

Иск мотивирован следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении 1 319 339,60 руб. под 12,9 % годовых на срок 60 месяцев. В расчёт полной стоимости кредита включены: погашение основного долга 1 319 339,60 руб., уплата процентов 478 163,61 руб., расходы на услуги (страховая премия) по страхованию жизни 174 153,00 руб. согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев по Программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» №СЖ20-166050/2020 со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор страхования).

Кредитный договор был взаимосвязан с договором страхования, поскольку пунктом 4 кредитного договора предусмотрена зависимость процентной ставки по кредиту от страхования жизни и здоровья на размер дисконта процентной ставки на 3,500 % годовых. При отсутствии договора страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредитному договору составляет 16,400 % годовых.

В случае отсутствие страхования жизни и здоровья свыше 30 дней применительно к п. 12 кредитного договора дисконты, установленные к базовой процентной ставке, перестают действовать.

Истцом кредитные обязательства исполнены полностью на ДД.ММ.ГГГГ

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика ПАО «СК «Росгосстрах» заявление об отказе от договора комплексного страхования о возврате уплаченной страховой премии 124 809,65 руб. (пропорционально действия договора 174 153,00 руб./60*17 мес. (по октябрь 2021 г. включительно).

Ответчик письмом отказал в возврате страховой премии пропорционально времени использования кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на отсутствие взаимосвязи между кредитным договором и договором страхования. Договор страхования заключен на страхование жизни и здоровья, не обусловлен наличием кредитного договора долга по кредитному договору и предусматривает страховое возмещение в определенном размере независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту; досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Договор страхования расторгнут без возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ответчика ПАО «СК «Росгосстрах» с претензией в порядке ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» о возврате уплаченной страховой премии 124 809,65 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в возврате страховой премии со ссылкой, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В связи с отказом ответчика в возврате страховой премии истец обратился к финансовому уполномоченному, который решением от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований.

Истец, не согласился с позицией ответчика, полагая, что в силу положений частей 1, 3, 3 статьи 958 ГК Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Более того, требования статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» предоставляют потребителю право отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, истец, отказываясь от услуг страховщика по договору страхования, вправе получить часть страховой премии пропорционально времени действия страхования.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика возврат страховой премии 124 809,65 руб., штраф 62 404,82 руб., компенсацию морального вреда 5 000,00 руб.

Истец, извещений о времени и месте судебного заседания в установленном порядке, в суд не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца Квасковой Л.В. Васильев А.В. исковые требования поддержал в полном объёме по изложенным в иске основанием, просил их удовлетворить.

Ответчик ПАО «СК «Росгосстрах» извещен о времени и месте судебного заседания в установленном порядке. В суд не обеспечил явку представителя, суду представил отзыв. Судом причина явки представителя ответчика признана неуважительной.

Ответчик в отзыве иск не признал, просил отказать в удовлетворении иска ввиду отсутствия оснований. Подтвердил заключение с истцом договора страхования от несчастных случаев по Программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» №СЖ20-166050/2020 со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Истец, подписав заявление на страхование жизни и здоровья, оплатив страховую премию, принял на себя все условия договора и положения Условий, то есть, подтвердил о предоставлении ему всей информации по заключенному договору.

Заключенный договор не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельной услугой по страхованию.

Не оспорил, что на заключенный договор распространяются требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальным законом.

Нормы Гражданского кодекса (статья 958 ГК РФ), положения договора страхования и Условий предусматривают возврат страховой премии в предусмотренных законом случаях. Таких условий истцом суду не предоставлено.

В случае удовлетворения иска просили отказать во взыскании морального вреда ввиду недоказанности истцом причинения нравственных, физических страданий, уменьшить штраф, неустойку в соответствии со статьей 333 ГК РФ ввиду явной несоразмерности последствиям.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», извещенный о времени и месте судебного заседания в установленном порядке, в не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором иск не признал, просил отказать в удовлетворении иска ввиду отсутствия оснований.

Третьи лица ПАО «Росгосстрах Банк», финансовый уполномоченный В.В. Климов, извещенные о времени и месте судебного заседания в установленном порядке, в суд не явились, не обеспечили явку своих представителей.

Заслушав лица, участвующего в деле, проверив материалы дела, суд приходит удовлетворяет иск по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор на потребительские цели № с предоставлением 1 319 339,60 руб. под 12,9 % годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено о количестве платежей, о размере обязательного платежа 29 959,00 руб. согласно графику ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца в виде аннуитетного платежа, из них погашается основной долг, начиная с 1 месяца в размере 15 543,59 руб. в стороны повышения на последнем платеже 29 922,21 руб., проценты 14 415,41 руб. в сторону уменьшения до 313,93 руб. на последнем платеже.

Согласно графику ежемесячных платежей после погашения ежемесячного аннуитетного платежа оговорен остаток ссудной задолженности с отражением его размера, уменьшенного на 29 959,00 руб.

Пунктом 4 кредитного договора оговорен размер процентной ставки за пользование кредитом и зависимость процентной ставки по кредиту от страхования жизни и здоровья на размер дисконта процентной ставки на 3,500 % годовых. При отсутствии договора страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредитному договору составляет 16,400 % годовых.

Истцом кредитные обязательства полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ истец претензией просил в связи с досрочным погашением ДД.ММ.ГГГГ кредита согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ вернуть страховую премию 124 809,65 руб. пропорционально действия договора страхования, с момента полного погашения кредита.

Как усматривается из претензии, основанием для обращения истца к ответчику о расторжении договора страхования явилось полное погашение кредита.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении претензии в части возврата страховой премии, указав, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор расторгнут без возврата страховой премии.

В связи с отказом ответчика в возврате страховой премии истец обратился к финансовому уполномоченному, который решением от 22 апреля отказал в удовлетворении требований.

Заключение истца с ответчиком договора страхования от несчастных случаев по Программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» №СЖ20-166050/2020 со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждено представленными суду документами, не оспаривается никем.

Истцом уплачена ответчику страховая премия 174 153,00 руб.

Страховая сумма согласно пункту 4 Условий определена по страховым случаям: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни» в размере, установленной приложением № к договору страхования, как единая по всем рискам.

Размер страховой суммы установлен в Приложении № к договору страхования в первый два месяца 1 352 322,00 руб. с ежемесячным уменьшением на 16 163,00 руб. в первый месяц страхового срока с последующим увеличением размера уменьшения на более 16 163,00 руб. до 29 731,00 руб. на окончание срока страхования.

Согласно Условиям Программы страхования от несчастных случаев «Защита Кредита» предусмотрено в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон; ликвидация страховщика как юридического лица в порядке, предусмотренном законодательством РФ; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования страхователя (физического лица) в течении срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г., исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течении десяти рабочих дней в полном размере, при отказе от договора страхования до вступления в силу договора страхования. Договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него; смерти застрахованного лица;по инымоснованиям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, по соглашению сторон.

Из договора страхования также следует, что истец ознакомлена с его условиями о том, что она имеет право досрочно прекратить договор страхования на основании заявления; при этом страховая премия не подлежит возврату согласно Правилам страхования (п. 7.19).

Основанием возврата согласно Правилам страхования предусмотрено в случае до наступления срока, если страхового события отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например - смерть застрахованного по иным причинам, чем страховой случай) (п. 7.18);

- в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения - со дня его заключения независимо уплаты страховой премии, при отсутствии в данной период событий, имеющих признаки страхового случая (п.7.20).

Исходя из положений пунктов 2 статьи 4,пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дел, статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Проанализировав в совокупности размер кредита, страховую сумму согласно договорам кредитования и страхования, а также размер ежемесячного погашения основного долга, причитающихся процентов во взаимосвязи с уменьшением размера страховой суммы пропорционально оставшейся суммы задолженности согласно графику платежей, с оговоркой в уведомлении о включении в полную стоимость кредита (ПСК) наряду погашения основного долга 1 319 339,60 руб. с причитающимися процентами 478 163,61 руб. расходов на услуги по страхования жизни 174 153,00 руб., а также с учетом фактического совпадения действий кредитного договора и договора страхования со сроками действий в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд находит, что страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Фактически по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту с оговоркой, что при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит.

Как следствие, суд находит, что к настоящему случаю применим п. 7.18
Правил страхования, предусматривающий прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, применительно к абзацу 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, в силу которого при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно закону, сторона по договору вправе отказаться от исполнения договора при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенные изменения обстоятельств являются основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (статья 451 ГК РФ, ч.1).

Основания изменения, расторжения договора предусмотрены частью 2 статьи 451 ГК РФ.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях части 3, 4 статьи 451 ГК РФ).

В силу требований Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1 статьи 16).

Статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Специальный закон - Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", регулирующий правоотношения между потребителем и исполнителем, предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи), а истец вправе требовать возврата уплаченных денег в период после прекращения действия договора.

Следовательно, довод ответчика о том, что согласно положениям договора страхования и Условий возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен при досрочном отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не соответствует нормам действующего права.

Истцом претензия о расторжении договора страхования с возвратом страховой премии пропорционально его действию ответчику направлена ДД.ММ.ГГГГ ответчиком дан отказ ДД.ММ.ГГГГ в выплате страховой премии. Одновременно указано, что договора страхования был расторгнут без возврата страховой премии.

Из расчета к претензии следует, что истец требует возврат страховой премии 124 809,65 руб. (пропорционально действия договора 174 153,00 руб./60*17 мес. (по октябрь 2021 г. включительно).

Суд, с учетом отказа ответчика ДД.ММ.ГГГГ от выплаты страховой премии со ссылкой о расторжении договора без возврата страховой премии, находит, что договор страхования между сторонами расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно справке, выданной ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена ДД.ММ.ГГГГ

Соответственно, истцу подлежит возмещению часть страховой премии 124 809,65 руб. (пропорционально действия договора (174 153,00 руб. - 174 153,00 руб./60*17 мес. (по октябрь 2021 г. включительно).

Суд применительно к статье 15 Закона о защите прав потребителей компенсацию морального вреда с учетом нравственных страданий истца в результате незаконных действий ответчика устанавливает 3 000,00 руб. и взыскивает с ответчика в пользу истца. Указанный размер компенсации морального вреда соответствует длительному разрешению спора, игнорированием страховщиком прав страхователя как потребителя услуг, заведомо включением в договор страхования условий, нарушающих права потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Согласно пункту 4 статьи 13 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Иных оснований освобождения указанных лиц от ответственности за нарушение прав потребителя законом не предусмотрено.

Наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, в том числе в части заявленного требования о взыскании штрафа, исходя из всей причитающейся истцу денежной суммы, само по себе не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.

Ответчиком заявлено о применении требований статьи 333 ГК Российской Федерации к штрафу, неустойке со ссылкой на отсутствие нарушений со стороны ответчика.

Оснований для уменьшения штрафа суд не усматривает.

Всего штраф составляет 63 904,82 руб. (124 809,65 + 3 000,00 * 50%), который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

За счёт ответчика в пользу местного бюджета подлежит возмещению государственная пошлина в соответствии со статьей 100 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

взыскать с публичного акционерного общества «СК «Росгосстрах» (ОГРН 1027739049689 от 19.08.1992 г., ИНН 7707067683):

- в пользу Кваскова Л.В. (ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) возврат страховой премии 124 809,65 руб., компенсацию морального вреда 3 000,00 руб., штраф 63 904,82 руб., отказав в удовлетворении иска о взыскании компенсации морального вреда в остальной части;

- в доход местного бюджета государственную пошлину 3 696,00 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Московский районный суд г. Чебоксары.

Председательствующий судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ