Решение по делу № 2-297/2014 от 09.01.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2014 года Павлово-Посадский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Гусаровой И.М., при секретаре судебного заседания Сауковой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-297/2014

по иску ОАО «Флексинвест Банк» к Голубеву П.Е. о расторжении договора о выпуске и обслуживании банковской карты и взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской карты,-

у с т а н о в и л :

ОАО «Флексинвест Банк» обратилось в суд с иском к Голубеву П.Е. о расторжении договора о выпуске и обслуживании банковской картыот 25.09.2012г., взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской карты в размере ХХ руб. ХХ коп. и судебных расходов по оплате госпошлины в размере ХХ руб. ХХ коп., ссылаясь на то, что 25.09.2012 года между истцом и Голубевым П.Е. был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты, при заключении данного договора ответчик был ознакомлен с полной стоимостью кредита и подтвердил получение карты № «ФлексКомфорт». Заключение указанного договора было осуществлено путем акцепта банком заявления ответчика, акцептом банка явилось открытие ответчику счета. 25.09.2012г. истец предоставил ответчику денежные средства в размере установленного банком кредитного лимита в сумме ХХ руб. путем их перечисления на счет ответчика в банке. Ответчик обязался ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, вносить и обеспечивать наличие на счете суммы в размере не менее суммы минимального ежемесячного платежа, однако данное условие договора ответчик не выполнил, по состоянию на 17.12.2013г. составляет ХХ руб. ХХ коп., в том числе: задолженность по погашению основного долга в размере ХХ руб. ХХ коп., задолженность по погашению процентов в размере ХХ руб. ХХ коп., задолженность по штрафам в размере ХХ руб. ХХ коп., в связи с чем истец просит расторгнуть договор о выпуске и обслуживании банковской карты и взыскать задолженность по данному договору.

Ответчик- Голубев П.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка, об уважительной причине своей неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Ранее в судебном заседании 10.02.2014г. ответчик представил письменный отзыв, согласно которому с исковыми требованиями и суммой иска не согласен в полном объеме, т.к. он получал кредитную карту с кредитным лимитом в размере ХХ руб., поэтому требования истца о взыскании с него суммы задолженности по погашению основного долга в размере ХХ руб. ХХ коп. являются незаконными. Кроме того, сумма основной задолженности фактически формируется банком по собственному усмотрению и включает в себя комиссии и проценты, проценты с процентов. Просил суд принять во внимание договор страхования держателя кредитной карты и в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки и штрафов.

Проверив материалы дела, суд находит, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено в судебном заседании, 25.09.2012 года между ОАО «Флексинвест Банк» и Голубевым П.Е. был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты, в соответствии с которым ответчик получил кредитную карту с лимитом ХХ рублей. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление на открытие текущего счета и выпуск банковской карты «ФлексКомфорт», Общие условия выпуска и обслуживания банковских карт, Параметры продукта «ФлексКомфорт» и Информационное письмо. При заключении указанного договора ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита и подтвердил получение карты № «ФлексКомфорт».

Заключение договора было осуществлено путем акцепта банком заявления ответчика. Акцептом банка явилось открытие ответчику счета согласно п. 2.2 Общих условий. 25.09.2012г. предоставил ответчику денежные средства в размере установленного банком кредитного лимита в сумме ХХ рублей путем их перечисления на его счет в банке.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Датой заключения договора является дата открытия счета. С даты заключения договора у ответчика возникли обязательства по оплате задолженности в размере и порядке, которые предусмотрены Параметрами и Общими условиями.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт при размещении клиентом на счете денежных средств банк в дату поступления средств на счет безакцептно списывает со счета денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме, независимо от момента наступления платежного периода. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей общую задолженность клиента на дату поступления средств. Очередность списания средств в счет погашения задолженности установлена Параметрами.

Согласно п. 4.3 Общих условий клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного Параметрами, внести и обеспечить наличие на счете суммы в размере не менее суммы минимального ежемесячного обязательного платежа.

Согласно п. 9.5 Параметров кредитно-депозитной карты «ФлексКомфорт» минимальный ежемесячный обязательный платеж, погашаемый в платежный период (далее МОП) включает: 5% от суммы задолженности по использованному кредитному лимиту на конец расчетного периода, уменьшенной на просроченную сумму кредита; просроченную сумму кредита; просроченные проценты; начисленные за расчетный период проценты; комиссии.

Согласно Общим условиям расчетный период – временной период, за который осуществляется расчет МОП, подлежащего погашению. Продолжительность расчетного периода определяется параметрами. Платежный период – временной период, в течение которого клиент обязан внести МОП, определенный на конец расчетного периода. Сроки платежного периода определяются Параметрами.

Согласно п. 9.7 Параметров платежный период с 1-го по 15-е число каждого календарного месяца, следующего за расчетным периодом.

Согласно п. 9 Параметров установлена процентная ставка за пользование кредитными средствами: на сумму кредитных средств, использованных в безналичном порядке- 23,90% годовых; на сумму кредитных средств, использованных наличными – 41,90% годовых.

Согласно информационного письма от 25.09.2012г. максимальная полная стоимость кредита составляет 36,90% (л.д.17).

Таким образом, истец принятые на себя обязательства по указанному договору выполнил в полном объеме, однако Голубев П.Е. принятые на себя обязательства по договору должным образом не исполняет.

Как следует из представленного истцом расчета, общая сумма задолженности по состоянию на 17.12.2013г. составляет ХХ руб. ХХ коп., в том числе: задолженность по погашению основного долга в размере ХХ руб. ХХ коп., задолженность по погашению процентов в размере ХХ руб. ХХ коп., задолженность по штрафам в размере ХХ руб. ХХ коп.

19.12.2013г. банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности, однако в добровольном порядке ответчик задолженность по кредитному договору не оплатил.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Доводы ответчика Голубева П.Е. о том, что он получал кредитную карту с кредитным лимитом в размере ХХ руб., поэтому требования истца о взыскании с него суммы задолженности по погашению основного долга в размере ХХ руб. ХХ коп. являются незаконными, суд считает несостоятельными по следующим основаниям:

Согласно п. 5.3.1 Общих условий банк имеет право определять критерии для принятия решения о Выпуске/Перевыпуске карты, изменении кредитного лимита и иных лимитов, указанных в Параметрах, принимать такие решения или отказывать клиенту в Выпуске, Перевыпуске Карты, а также в изменении (увеличении/уменьшении) лимитов, указанных в Параметрах, без объяснения причин.

19.03.2013г. в соответствии с указанным п. 5.3.1 Общих правил банк увеличил кредитный лимит заемщику Голубеву П.Е. до ХХ рублей., он фактически воспользовался кредитными денежными средствами в общем размере ХХ руб. ХХ коп., что подтверждается выписками по счету № активный, пассивный и текущей выпиской по СКС.

Из указанных документов усматривается, что с 25.09.2012г. по 17.12.2013г. Голубевым П.Е. было использовано ХХ руб. ХХ коп., начислено процентов ХХ руб. ХХ коп., погашено всего ХХ руб., из них:

- ХХ руб. ХХ коп.- в счет погашения основного долга;

-ХХ руб. ХХ коп.- в счет погашения процентов за пользование кредитом;

-ХХ руб. списано 09.10.2012г. в счет удержания комиссии по выпуску карты согласно Тарифов Банка.

Таким образом, размер кредитной задолженности Голубева П.Е. на 17.12.2013 года составляет: по основному долгу ХХ руб. ХХ коп. (ХХ) и по погашению процентов ХХ руб. ХХ. (ХХ), в связи с чем указанные суммы задолженности подлежат взысканию с Голубева П.Е. в полном объеме.

Доводы ответчика Голубева П.Е. о том, что сумма основной задолженности фактически формируется банком по собственному усмотрению и включает в себя комиссии и проценты, проценты с процентов суд считает необоснованными и неподлежащими удовлетворению, поскольку исходя из анализа выписки по счету № (RUB) пассивный следует, что сумма использованных Голубевым П.Е. заемных денежных средств в размере ХХ руб. ХХ коп. складывается из оплаты товаров и услуг Hyperglobus Supermark, Кorablik, M.VIDEO, SVYAZNOY и др., выдачи наличных денежных средств, списании комиссий за выдачу наличных денежных средств со счета согласно параметрам и единоразового удержание комиссии за присоединение к коллективному договору страхования согласно заявления в размере ХХ руб.

Истец также просит суд взыскать с Голубева П.Е. задолженность по штрафам в размере ХХ руб. ХХ коп.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 3.9 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт на сумму кредита (Овердрафта) банк начисляет проценты за каждый день пользования кредитом в размере, установленном Параметрами. При этом отсчет срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита и заканчивается датой полного погашения задолженности (включительно), а год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней.

Согласно п. 5.3.8 Общих условий банк имеет право взимать штраф при несвоевременной и/или неполной оплате МОП в соответствии с Параметрами.

Согласно п. 9.12 Параметров установлен штраф за несвоевременное погашение и/или неполное погашение МОП в размере ХХ руб. (единовременно) + 0,19% в день от суммы непогашенного или не полностью погашенного МОП за каждый день просрочки.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика, отсутствием доказательств уважительности причин возникновения задолженности, суд не находит оснований для уменьшения суммы штрафа или для ограничения его общего размера, в связи с чем штраф подлежит взысканию с ответчика Голубева П.Е. в полном объеме в размере ХХ руб. ХХ коп.

В соответствии с п. 7.1.2 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт договор клиента с банком расторгается по инициативе банка при несоблюдении клиентом Общих условий в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации, а также в случае неполучения клиентом выпущенной на новый срок карты в течение трех месяцев с даты уведомления клиента о выпуске карты, при условии отсутствия остатка средств на счете и отсутствии непогашенной задолженности.

С учетом изложенного, требования истца о расторжении договора о выпуске и обслуживании банковской карты от 25.09.2012г. подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика Голубева П.Е. о том, что по договору страхования держателя кредитной карты он застрахован в СОАО «ВСК» по страховому случаю «потеря дохода» на сумму ХХ руб. суд также считает несостоятельными, поскольку согласно раздела «Условия страхования от потери дохода» Заявления на страхование держателя карты «ФлексКомфорт» от несчастных случаев, болезней и потери дохода (л.д.18-20) страхованию подлежит риски: 1) ликвидация организации, 2) сокращение численности или штата работников организации; страховая сумма ХХ руб., однако ответчиком Голубевым П.Е. доказательств наступления страхового случая (несчастного случая, болезни, ликвидации организации сокращения численности или штата работников организации) суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должны быть взысканы судебные расходы по оплате госпошлины по делу в размере ХХ руб.ХХ коп., из них ХХ руб. ХХ коп. за требования имущественного характера и ХХ руб. за требование неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть договор о выпуске и обслуживании банковской карты от 25 сентября 2012 года, заключенный между ОАО «Флексинвест Банк» и Голубевым П.Е.

Взыскать с Голубева П.Е. в пользу ОАО «Флексинвест Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской карты в размере ХХ рублей ХХ копейки, в том числе: задолженность по погашению основного долга в размере ХХ рублей ХХ копеек, задолженность по погашению процентов в размере ХХ рублей ХХ копеек, задолженность по штрафам в размере ХХ рублей ХХ копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере ХХ рублей ХХ копеек, а всего взыскать с него ХХ (ХХ) рубля ХХ копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Председательствующий И.М. Гусарова