Решение по делу № 2-1293/2024 от 23.08.2024

Дело № 2-1293/2024

УИД-13RS0019-01-2024-001645-71

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рузаевка                                                                 23 октября 2024 года

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе судьи Апариной Л.О.

при секретаре судебного заседания Филипповой И.В.,

с участием в деле: истца - акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,

ответчика - Канаевой Галины Павловны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Канаевой Галине Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

            установил:

                                                                акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к Канаевой Г.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 18.12.2005 г. между АО «Банк Русский стандарт» и Канаевой Г.П. был заключен кредитный договор № 42672278. Договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт». 18.12.2005 г. Канаева Г.П. обратилась с заявлением в Банк, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении обслуживания карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте Канаева Г.П. просила банк выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование счета. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № 42672278 от 18.12.2005 г. содержится две оферты: на заключение потребительского договора № 42672278 от 18.12.2005 г., на заключение договора о карте. При обращении Канаевой Г.П. в банк за получением карты, банк передал ей карту и открыл на ее имя банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 46807432. При подписании заявления Канаева Г.П. располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. Ответчик совершала операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществляла возврат предоставленного кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на 15.08.2024 г. в размере 171 482 руб. 22 коп. 23.05.2007 г. банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требования оплатить задолженность в сумме 205 982 руб. 22 коп., не позднее 22.06.2007 г., однако требование ответчиком не выполнено. Впоследствии Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен, в связи с возражением ответчика. Просит взыскать с Канаевой Г.П. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № 46807432 от 18.12.2005 г., за период с 18.12.2005 г. по 15.08.2024 г., в размере 171 482 руб. 22 коп., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4629 руб. 64 коп.

                                                                Истец – акционерное общество «Банк Русский Стандарт», извещенный своевременно и надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 2, 63-64).

                                                                Ответчик Канаева Г.П. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования не признает, просит отказать в их удовлетворении в связи с истечением срока исковой давности (л.д. 56-57, 65).

В соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о возможности рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

                                                                В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

                                                                Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

                                                                Согласно пункту 2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

                                                                Проанализировав условия договора на предоставление и обслуживание банковской карты, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных истцом, а также бланке-заявлении (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи, с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 Гражданского кодекса Российской Федерации.

                                                                Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

                                                                Согласно статье 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

                                                                Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

                                                                 В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

                                                                В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

                                                                Статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

                                                                Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договор о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

                                                                В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

                                                                Пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

                                                                В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

                                                                Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

                                                                По смыслу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

                                                                Как предусмотрено статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

                                                                Существенными условиями договора банковского счета в силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

                                                                Пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

                                                                Как усматривается из материалов дела и установлено судом, Канаева Г.П. обратилась 18.12.2005 г. в банк с заявлением о предоставлении ей кредита на срок 6 месяцев под 23,4 % годовых в сумме 3804 руб. 60 коп., сумма платежа 810 руб. (л.д. 7).

                                                                Из заявления усматривается, что клиент обязуется в рамках кредитного договора неукоснительно соблюдать обязательства, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»; тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена и полностью согласна.

                                                                Из условий заключенного кредитного договора 18.12.2005 г. следует, что договор заключен для приобретения видеомагнитофона LGL425, автомагнитолы LGTCC-8210, автоакустика SONYXS-F1324.

                                                                18.12.2005 г. Канаева Г.П. обратилась с заявлением в банк, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении обслуживания карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование счета. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № 42672278 от 18.12.2005 г. содержится две оферты: на заключение потребительского договора № 42672278 от 18.12.2005 г., на заключение договора о карте.

                                                                Канаевой Г.П. была предоставлена карта «Русский Стандарт» с лимитом 150 000 руб., тарифным планом ТП 1 с открытием счета по договору № 46807432, которая была активирована ей, путем снятия наличных денежных средств, что усматривается из выписки по счету (л.д. 16).

                                                                Заявление-анкета ответчика с учетом Условий и Тарифов, к которым она присоединилась, подписав заявление, содержало условия, являющиеся существенными для договора рассматриваемого вида, что позволяет считать ее надлежащей офертой - предложением о заключении сделки. Согласно заявлению ответчик понимала и согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ей банковского счета.

                                                                Таким образом, вышеуказанный договор между Канаевой Г.П.и банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением статьи 432 ГК РФ, соглашение по всем существенным условиям договора между сторонами было достигнуто.

                                                                В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д. 10-14) - пункт 4.17 срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставил клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

                                                                Ответчиком Канаевой Г.П. заявлено о применении судом последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 56-57). Копия заявления направлена истцу и получена им (л.д. 59-61), о восстановлении пропущенного процессуального срока по уважительным причинам истец не заявлял.

                                                                Разрешая заявление ответчика Канаевой Г.П. о применении срока исковой давности по договору, суд приходит к следующему.

                                                                В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

                                                                Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу части 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

                                                                Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

                                                                Пунктами 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ).

                                                                Судом установлено и следует из материалов дела, что 23.05.2007 г. банк выставил ответчику заключительный счет по договору № 46807432 по счету № 40817810600929805645 с требованием возврата задолженности в размере 205 982 руб. 22 коп. в срок до 22.06.2007 г. (л.д. 17).

                                                                Таким образом, исходя из установленного законом срока исковой давности, последним днем для обращения в суд с требованием о взыскании вышеуказанной задолженности по кредитному договору являлось 23.06.2010 г.

                                                                Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РоссийскойФедерации об исковой давности»).

        Аналогичные разъяснения содержались и в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», утратившего силу в связи с принятием Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

                                                                К мировому судье о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору Банк обратился 12.04.2024 г., то есть с пропуском срока исковой давности, в связи с чем, обращение банка к мировому судье не прерывает срока исковой давности (л.д. 39).

                                                                Мировой судья судебного участка № 298 района Соколиная гора г. Москвы 16.04.2024 г. вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика Канаевой Г.П. задолженности по кредитному договору № 46807432 от 23.03.2006 г., который отменен 21.05.2024 г. определением мирового судьи в связи с поступившими возражениями (л.д. 18, 39-40).

                                                                Исковое заявление по рассматриваемому делу было направлено АО «Банк Русский Стандарт» в Рузаевский районный суд Республики Мордовия посредством Почты России - 20.08.2024 г. (л.д. 29), то есть с пропуском срока исковой давности.

                                                                Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено, заявление о восстановлении такого срока, также не поступало.

                                                                Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

                                                                В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору № 46807432.

        С учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» отказано, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 4629 руб. 64 коп., возмещению за счет ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

            решил:

в удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547, КПП 771901001, ОГРН 1027739210630) к Канаевой Галине Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору № 46807432 от 18.12.2005 г., за период с 18.12.2005 г. по 15.08.2024 г. в размере 171 482 рублей 22 копеек, суммы уплаченной государственной пошлины в размере 4629 рублей 64 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного

суда Республики Мордовия                                Л.О. Апарина.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06 ноября 2024 года.

Судья Рузаевского районного

суда Республики Мордовия                                Л.О. Апарина.