Решение по делу № 2-2273/2014 от 30.05.2014

Дело № 2-2273/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«19» сентября 2014 года

г. Владимир, Владимирской области

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Рассадкиной И.С.

при секретаре Догадиной Ю.Н.

с участием представителя истца Никифоровой О.Н. Филичкина А.А., действующего на основании доверенности от 13 ноября 2013 года, ордера № от 10 июля 2014 года, служебного удостоверения № от 15 августа 2013 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никифоровой О. Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) об оспаривании и признании недействительным условия кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки в части в виде взыскания денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Никифорова О.Н. в лице представителя Филичкина А.А. обратилась в суд с иском, с последующим его уточнением в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Банк) об оспаривании и признании недействительным условия кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки в части в виде взыскания денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 19 августа 2013 года между Никифоровой О.Н. и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор) на сумму ....., включающую сумму кредита на оплату товара – .... руб., сумму страховой премии – .... под ....% годовых на срок 36 месяцев. Истец считает, что условие п.3.1.5 Кредитного договора в части уплаты страховой премии по кредитному договору является ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. И как следствие, данный пункт должен быть признан недействительным. Обязывая заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

Учитывая положения Закона о защите прав потребителей, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, следовательно, предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

Оплата истцом страховой премии и начисление на нее процентов является необоснованной и незаконной мерой, поскольку у истца отсутствовали намерения заключать договор страхования при заключении кредитного договора.

Истец не была ознакомлена с информацией о программе страхования; варианты выбора страховой компании у нее отсутствовали; страховая организация при получении кредита ей представлена не была; со списком страховых компаний, их тарифами и условиями страхования ознакомлена не была. Истица была лишена возможности влиять на условия страхования.

Также истец была вынуждена подписать договор с кабальными для себя условиями. Она, находясь в состоянии крайней необходимости, ориентировалась только на слова сотрудника Банка, который умолчал о страховке, ее условиях и о существенном увеличении кредитных обязательств. Истец, не обладая специальными познаниями в банковской сфере, при подписании документов по оформлению кредита, не получила всего объема достоверной однозначно понимаемой информации, которая в наглядной и доступной форме позволила бы ей сделать осознанный выбор в пользу получения заемных средств. Беря кредит в размере .... руб., истец Никифорова О.Н. оценивала свои возможности по уплате процентов именно на эту сумму, но в данный момент ей приходится оплачивать проценты на большую сумму, которую она фактически не получала. Поэтому, очевидно, что истец была введена в заблуждение сотрудником Банка относительно предоставляемых услуг.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительными пункт 3.1.5. Кредитного договора № от 19 августа 2013 года, заключенного между ею ( Никифоровой О.Н.) и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО); применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Никифоровой О.Н. денежные средства в сумме .....; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ....., денежную компенсацию морального вреда в сумме .... руб., судебные расходы на услуги представителя в размере .... руб..

В судебное заседание истец Никифорова О.Н. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом (л.д.136).

Представитель истца адвокат Филичкин А.А. в судебном заседании поддержал исковые требования, ссылаясь на изложенные выше доводы.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о явке извещен судом надлежащим образом (л.д.124-125). Представил письменный отзыв, из которого следует, что Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору № от 19 августа 2013 года, а истец, в свою очередь обязалась уплачивать за пользование кредитом платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка. При заключении Кредитного договора истец выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. Свое согласие истец выразил, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании, из которого следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия клиента Банка Никифоровой О.Н. по договору страхования составила ...... Страховая премия оплачивается единоразово за весь срок страхования. При заключении договора страхования истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана и избрана ею добровольно. Также истец подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении о добровольном страховании от 19 августа 2013 года.

Денежные средства, добровольно уплаченные истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора. Из чего следует вывод об отсутствии признака неправомерного удержания денежных средств, влекущих ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде уплаты процентов. При таких обстоятельствах взыскание в порядке ст.395 ГК РФ суммы за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания не может быть признано законным и обоснованным. Доказательства, свидетельствующие о причинении морального вреда, истцом не представлены. Требование о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя является необоснованным, завышенным и подлежащим уменьшению до разумных пределов. Учитывая вышеизложенное, ответчик считает, что заявленные истцом требования не подтверждены никакими доказательствами, необоснованны, противоречат нормам действующего законодательства. Банк действовал строго в рамках действующего законодательства, условий Кредитного договора и договора страхования, и надлежащим образом исполнил все обязанности кредитора в связи с чем, просил в иске отказать в полном объеме (л.д.32-39, 141-143).

На основании ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца, представителя ответчика.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Установлено, что 19 августа 2013 года между Никифоровой О.Н. и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита по тарифному плану «....», в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере ..... сроком на 36 месяцев под ....% годовых (л.д.42-43).

Согласно п.3.1.5 Кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере .... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Денежные средства в размере ..... были списаны со счета Никифоровой О.Н. единовременно в качестве комиссии за присоединение к программе страхования, что не оспаривалось ответчиком (л.д.59).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Кредитный договор, заключенный между Никифоровой О.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», был оформлен в надлежащей письменной форме.

Установлено, что в соответствии с п.1 заявления о добровольном страховании от 19 августа 2013 года Никифорова О.Н. согласилась при его подписании на то, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования жизни заемщиков кредита (л.д.52).

Условие о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве отлагательного условия предоставления денежных средств по кредитному договору основывается на нормах ст.157 и п.1 ст.329 ГК РФ, предусматривающих возможность обеспечения исполнения обязательства различными правовыми способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом п.2 ст.935 ГК РФ не исключает возможности принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, обязанность застраховать жизнь и здоровье заемщика от риска утраты, ограничения права собственности вытекает исключительно из договорных отношений и является обязанностью заемщика Никифоровой О.Н. согласно Кредитному договору. Условие о страховании не может быть отнесено к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с Кредитным договором и является составной частью кредитной сделки, в связи с чем действия банка не ущемляют установленные законом права потребителя Никифоровой О.Н., а требования истца о признании указанных условий кредитного договора недействительными являются необоснованными.

Решение о заключении спорного Кредитного договора принималось Никифоровой О.Н. добровольно, о чем она собственноручно расписалась.

Из заявления о добровольном страховании, подписанного Никифоровой О.Н. следует, что ею принято решение быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни заемщиков кредита, заключаемому со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на добровольной основе.

Как следует из ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что отказ потребителя Никифоровой О.Н. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита, суду не представлено и судом не добыто.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что до заключения Кредитного договора заемщику Никифоровой О.Н. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия договора. До подписания Кредитного договора Никифорова О.Н. была вправе отказаться от его заключения, кроме того ей ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях.

В соответствии с п.7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте (л.д.60-94).

В связи с чем, действия банка не ущемляют установленные законом права потребителя Никифоровой О.Н., а требования истца о признании условия договора от 19 августа 2013 года, предусматривающего плату за подключение к программе страхования недействительным, являются необоснованными. Также отсутствуют предусмотренные законом основания для взыскания суммы в размере ....., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, поскольку права Никифоровой О.Н. как потребителя Банком не нарушены.

С учетом всего вышеизложенного, исковые требования Никифоровой О.Н. являются необоснованными, и в их удовлетворении следует отказать в полном объеме.

руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Никифоровой О. Н. в иске к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об оспаривании и признании недействительным условия кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки в части в виде взыскания денежных средств в размере ...., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ....., денежной компенсации морального вреда в размере ....., судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.С. Рассадкина