Решение по делу № 2-8/2018 от 23.08.2017

                     Гр.дело №

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

22 января 2018года                                        <адрес>

Бородинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                             Бурдиной Т.А.

с участием истца                                     Попова В.П.

при секретаре                                     Гладышевой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова В.П. к ООО Страховая компания «РГС-Жизнь» о признании события страховым случаем и страховой выплате,

                     УСТАНОВИЛ:

     Попов В.П. обратился в <адрес> городской суд по тем основаниям, что 12.07.2013 года между ним и ЛАО АБ «Кубаньбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которого ему был предоставлен кредит в сумме 538 650,27 рублей на приобретение автотранспорта на срок 60 месяцев. 12.07.2013 года между ним и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, сроком на 5 лет с 12.07.2013 года по 11.07.2018 года, что подтверждается страховым полисом №. В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО АБ «Кубаньбанк». В соответствии с условиями страхования страховым случаем является временная утрата трудоспособности застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. 07.02.2017 года в результате несчастного случая он получил оскольчатый перелом правой кисти. Временная нетрудоспособность продолжалась с 07.02.2017 года по 28.03.2017 года. По окончании лечения, он уведомил страховую компанию ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о наступлении страхового случая. Письмом ПАО СК «Росгосстрах»» от 18.04.2017 № ему было предложено направить заверенные в установленном порядке листы временной нетрудоспособности за весь период лечения. Кроме этого 25.07.2017 года в адрес ООО «Росгосстрах» была направлена претензия о страховой выплате, требование не удовлетворено. Размер страховой выплаты со дня наступления страхового случая составляет: 70258,73 рублей (страховая премия по договору страхования)*0,2% (размер страховой выплаты в день)*120 дней= 168621 рубль. Неустойка за просрочку законного требования, как потребителя выплатить страховое возмещение составляет: 168621 рубль*1%*20 дней просрочки = 33724 рубля. Просит признать событие, связанное с переломом кисти правовой руки, страховым случаем по договору страхования жизни от 12.07.2013 года. Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в свою пользу страховую выплату по договору страхования жизни размере 168621 рубль, неустойку в сумме 33724 рубля, расходы на оплату юридических услуг в размере 3500 рублей.

     В судебном заседании истец Попов В.П. исковые требования поддержал по вышеизложенным основаниям, суду пояснил, что 28.03.2017 года он обратился в страховую компанию, но письменного заявления нет. Просит исковые требования удовлетворить.

    Представитель ответчика Фаррахова А.О. действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была уведомлена надлежащим образом, с иском не согласна, направила отзыв на исковое заявление, в котором пояснила, что Попов В.П. застрахован в ООО «СК «РГС-Жизнь» на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО АБ «Кубаньбанк» по полису страхования жизни и здоровья № от 12.07.2013 года. Выгодоприобретателем по договору является ОАО АБ «Кубань банк» (в настоящее время конкурсный управляющий государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Конкурсный управляющий ПАО «ИДЕЯ Банк»). Страховщиком были сделаны запросы Попову В.П. и конкурсному управляющему о предоставлении реквизитов и суммы задолженности на дату страхового случая для перечисления страхового возмещения. До настоящего времени ответ не получен. Кроме того, истцом не правильно рассчитана сумма страхового возмещения. Согласно приложения № к полису № «Таблица размеров страховых сумм», размер страховой суммы на дату наступления события 07.02.2017 года составил 161061,38 рубль. Согласно приложения № полиса, страховая выплата производится в размере 0,2% в день от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день страхового случая, начиная с 31-го дня нетрудоспособности. Срок временной нетрудоспособности с 07.02.2017 года по 28.03.2017 года, составляет 50 дней. Страховая выплата составляет: 161061,38 рублей*0,2%*20 дней=6442,46 рублей. Поскольку договор страхования заключен в пользу третьего лица и не представлены реквизиты выгодоприобретателем для перечисления, то и у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения в пользу истца.

    Представитель третьего лица конкурсный управляющий ПАО «ИДЕЯ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен.

    Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 12.07.2013 года между Поповым В.П. и ОАО АБ «Кубаньбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 538 650,27 рублей на приобретение автотранспорта, на срок 60 месяцев.

12.07.2013 года между Поповым В.П. и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время ООО «СК «РГС-Жизнь») был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на срок с 12.07.2013 года по 11.07.2018 года, что подтверждается страховым полисом № на основании Условий страхования жизни «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности». Плата за включение в программу страхования жизни и здоровья заемщика составила 70258,73 рублей.

Согласно данного договора страхователем и застрахованным лицом является Попов В.П.

Основным выгодоприобретателем по договору является ОАО АБ «КубаньБанк» на сумму фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от 12.07.2013 года.

Страховыми случаями/рисками являются события предусмотренные условиями Программы страхования, за исключением событий, перечисленных как «Исключения»:

- смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования, как «Исключения». Риск - «Смерть застрахованного»;

- первичное установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы по любой причине в период распространения на него действия договора страхования, за исключением случае, в предусмотренных в программе страхования, как «Исключения». Риск – «Установление застрахованному инвалидности I и II группы»;

- временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования, за исключением случае, в предусмотренных в программе страхования, как «Исключения». Риск – «Временная нетрудоспособность застрахованного».

Попов В.П. подписал договор страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам от 12.07.2013 года, что свидетельствует о том, что с условиями программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ОАО АБ «КубаньБанк» он был ознакомлен и согласен, а также с тем, что ОАО АБ «КубаньБанк» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Согласно медицинской карты амбулаторного больного и листков нетрудоспособности Попов В.П. находился на амбулаторном лечении в КГБУЗ «<адрес> городская больница» с 07.02.2017 года по 28.03.2017 года по поводу оскольчатого перелома основания I пястной кости правой кисти.

После прохождения лечения Попов В.П. обратился в «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате. Согласно ответа, ПАО СК «Росгосстрах» от 18.04.2017 г. № Попову В.П. предложено представить листки нетрудоспособности за весь период лечения.

25.07.2017 года Попов В.П. направил в ООО «Росгосстрах» претензию о перечислении страховой выплаты, но до настоящего времени требования Попова В.П. не удовлетворены.

В соответствии с п.2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Ответчиком не оспаривается, тот факт, что произошедшее 07.02.2017 года событие является страховым случаем.

Учитывая положения закона и оценивая условия заключенного Поповым В.П. договора страхования, представленные медицинские документы, суд приходит к выводу, что временная нетрудоспособность Попова В.П. с 07.02.2017 года 28.03.2017 года произошла в период действия договора страхования и признается страховым случаем.

Факт наступления страхового случая подтверждается материалами дела, а поэтому со стороны ООО «СК «РГС-Жизнь» возникли обязательства по выплате страхового возмещения, что ответчиком также не оспаривается.

В силу абз.2 п.1 ст.934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с договором страхования № от 12.07.2013 года выгодоприобретателем по договору является ОАО АБ «КубаньБанк».

Согласно п.1 ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии со ст. 956 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии с п. 4 ст. 430 Гражданского кодекса РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Поскольку с момента наступления страхового случая выгодоприобретатель по договору страхования не предъявлял страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы, в период рассмотрения дела не выражал ответчику намерения воспользоваться своим правом по договору страхования, истец как страхователь вправе произвести замену выгодоприобретателя без согласия ответчика и требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу.

Таким образом, поскольку данный договор страхования является договором в пользу третьего лица, ОАО АБ «КубаньБанк» (в настоящее время конкурсный управляющий государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Конкурсный управляющий ПАО «ИДЕЯ Банк») самостоятельных требований на предмет спора не заявлял, с учетом положений ст.3 ГК РФ, суд приходит к выводу, что Попов В.П. имеет право на обращение с иском об обязании ответчика выплатить сумму страхового возмещения по договору страхования № от 12.07.2013 года.

Согласно, представленной справки АКБ «Российский капитал» (ПАО), по состоянию на 22.06.2017 года задолженность Попова В.П. по кредитному договору № от 12.07.2013 года составила 151 445,82 рублей, просроченная задолженность отсутствует.

Согласно приложения № к полису страхования жизни и здоровья №№ от 12.07.2013 года, при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность от несчастного случая и болезни» размер страховой премии составляет 0,2% в день от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день страхового случая, начиная с 31-го календарного дня нетрудоспособности, но не более 120 дней в связи с одним страховым случаем.

Согласно листкам нетрудоспособности с 07.02.2017 года по 28.03.2017 года, срок временной нетрудоспособности составил 50 дней. Страховая сумма на день страхового случая в силу приложения № к полису страхования жизни и здоровья №№ от 12.07.2013 года составляла 161061,38 рубль.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой выплаты в размере 6442,64 рубля = 161061,38 рубль*0,2%*20 дней.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вместе с тем, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что относимых, достаточных и бесспорных доказательств, того, что истец обращался с заявлением о страховой выплате в страховую компанию ООО «СК «РГС-Жизнь» истцом не представлено, судом не установлено.

В связи с чем, исковые требования Попова В.П. в части взыскания неустойки за просрочку исполнения требований о выплате страхового возмещения в добровольном порядке удовлетворению не подлежат.

В силу п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и продолжительность нарушения прав истца, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, в связи с чем, определяет к взысканию компенсацию морального вреда 1000 рублей.

Пункт 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы и из ее буквального толкования следует, что при определении размера штрафа подлежат учету все взысканные по материально-правовым требованиям в пользу потребителя денежные суммы, поскольку взыскание их судом означает, что эти требования потребителя являются законными и обоснованными и что они не были удовлетворены ответчиком добровольно.

При таких обстоятельствах, суд определяет к взысканию с ответчика штраф в размере (6442,46 + 1000) / 2 = 3721,32 рубль.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом понесены расходы на оплату услуг юриста за составление искового заявления в размере 3500 рублей, что подтверждается квитанцией от 20.08.2017 года, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

С ответчика в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, что составляет 700 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Попова В.П. к ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании события страховым случаем и страховой выплате, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Попова В.П. страховую выплату в размере 6442,46 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 3721,32 рубль и судебные расходы в размере 3500 рублей, в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере 700 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.А. Бурдина