Решение по делу № 2-261/2018 от 19.02.2018

        Дело № 2-261/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кабанск                                            16 апреля 2018 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Максимова А.А., при секретаре Кадыровой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеева А.Н. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Алексеев А.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании возмещения затрат банка на оплату страховой премии в сумме 66955, 59 руб., компенсации морального вред в размере 10000 руб., признании договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» прекратившим свое действие в части застрахованного лица Алексеева А.Н. с 12.12.2017 г. Требования мотивированы тем, что 30.11.2017 г. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по которому ему предоставлен кредит в сумме 501202 руб., под 17, 5 % годовых, проценты по кредиту составили 254259 руб. 88 коп., срок действия договора – 60 месяцев, с 30.11.2017 г. по 30.11.2022 г. При заключении кредитного договора им подписано заявление об обеспечении его страхования по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования лица по программе страхования составила 84202 руб., из которых вознаграждение банка – 14840, 40 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 67361, 60 руб. Денежные средства в размере 84202 руб. перечислены со счета истца в счет оплаты за включение в число участников программы страхования 01.12.2017 г., получателем является ООО СК «ВТБ Страхование». При подписании кредитного договора сотрудники банка пояснили истцу, что он должен подписать заявление о включении его в программу страхования, при отказе кредит предоставлен бы не был, тем самым он не мог отказаться от его подписания. Вместе с тем условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных условия о заключении договора страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней. Договор коллективного страхования ему предоставлен не был, его реквизиты истцу не известны. Таким образом ему при оформлении кредита были предоставлены денежные средства в размере 417000 руб. 02.12.2017 г. он направил в банки страховую компанию заявления об отказе от участия в Программе коллективного страхования, просил исключить его из данной Программы, возвратить денежные средства в размере 84202 руб., на его расчетный счет, а в заявлении в адрес банка просил также расторгнуть договор коллективного страхования в отношении него как застрахованного лица. Данные заявления получены ими 11.12.2017 г. 09.01.2018 г. от ООО СК «ВТБ Страхование» получен ответ, согласно которого у страховщика не имеется правовых оснований для удовлетворения требования истца по возврату страховой премии, уплаченной банком. Для отключения от программы страхования предложено обратиться непосредственно в банк, поскольку между истцом и страховщиком договор страхования не заключался.

Из содержания данного ответа можно предположить, что данный Договор коллективного страхования не содержит обязательных условий, предусмотренных Указанием банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, ответчик ссылается на абз. 2 п. 3 ст. 8\958 ГК РФ, согласно которого при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Ответа на заявление от Банка ВТБ 24 (ПАО) в адрес истца не поступало.

Согласно п. 2 заявления о включении в Программу коллективного страхования при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Договор коллективного страхования должен соответствовать требованиям Указания банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к нему после 02.06.2006 г., истец присоединился к нему 30.11.2017 г. Истец отказался от договора страхования 02.12.2017 г., т.е. в течение 2-х дней с даты его присоединения к Программе коллективного страхования, заявление получено страховой компанией 11.12.2017 г., следовательно договор коллективного страхования прекратил своей действие с 12.12.2017 г. При таких обстоятельствах страховая компания в течение 10 дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования должна возвратить ему страховую премию, удержав ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования, в размере 66955, 59 руб. (67361, 60 – (67361, 60/1825 х11)).

13.03.2018 г. определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен Банк ВТБ 24 (ПАО).

Истец Алексеев А.Н. в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о его времени и месте, о причинах неявки не сообщил, ранее просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В другом судебном заседании на исковых требованиях настаивал, суду пояснил, что в банке сказали, что без страховки никак нельзя сделать кредит. Не знает почему не обратился в другой банк, в Банке ВТБ 24 получает зарплату, в других банках процент слишком большой.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях указал, что согласно Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, отказаться от договора страхования в течение 5 дней после его заключения и потребовать возврата уплаченной страховой суммы может только сторона договора, а именно страхователь. Истец не является стороной договора, а является выгодоприобретателем по договору, т.е. третьим лицом, в пользу которого заключен договор, не имеет самостоятельных прав по договору, в т.ч. права требовать его расторжения, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу. Кроме того, согласно п. 5.7 договора страхования № 1235 от 01.02.2017 г. в случае отказа страхователя от договора страхования в части конкретного застрахованного лица, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия договора страхования в отношении застрахованного) или полностью. Таким образом только страхователь (Банк ВТБ 24 ПАО) может требовать у страховщика возврата страховой премии, но не застрахованное лицо.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 ПАО по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв. Суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменном отзыве указала, что банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования, как дополнительную услугу, заемщика. выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий. Не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по данному вопросу. Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., где страховщиком выступает страховая компания, страхователем – ВТБ 24 (ПАО), таким образом Указание не распространяет свое действие на спорные правоотношения. На банке лежит обязанность уплаты страховой прими в отношении застрахованного лица, которая исполнена им, страховая премия в размере 67361, 60 руб. получена страховщиком. Обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления     суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка нет неосновательного обогащения.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 56, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и по обстоятельствам, вынесенным им на обсуждение.

Судом установлено, что 30.11.2017 г. между Алексеевым А.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по которому ему предоставлен кредит в сумме 501202 руб., под 17, 5 % годовых, проценты по кредиту составили 254259 руб. 88 коп., срок действия договора – 60 месяцев, с 30.11.2017 г. по 30.11.2022 г. посредством подписания Анкеты-Заявления, которая в пункте 17 содержит Согласие на подключение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв», согласно которому истец согласился оказанием ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к Программе. Кроме того, истец подтвердил, что до него доведена следующая информация:

- об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования;

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита;

- стоимость этих услуг Банка составляет 84202 руб.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление об обеспечении его страхования по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования лица по программе страхования составила 84202 руб., из которых вознаграждение банка – 14840, 40 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 67361, 60 руб. В этом же заявлении истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ-Страхование». Согласно представленной Банком ВТБ 24 (ПАО) суду информации ООО СК «ВТБ Страхование» по Алексееву А.Н. от 19.03.2018 г., он является застрахованным в рамках Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., страховая премия в размере 67361, 60 руб. оплачена банком в полном объеме 20.12.2017 г.

Согласно Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, осуществляется к выгоде заемщика, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Алексеев А.Н. мог отказаться от участия в Программе страхования, таким образом избежать оплаты вознаграждения Банку за оказанную услугу по подключению к программе страхования, а также расходов Банка на оплату страховой премии.

Оказываемая в рамках названного договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Как следует из Анкеты-заявления от 30.11.2017 г., Алексееву А.Н. была предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах, в том числе о размере подлежащей оплате вознаграждения Банку. Названный документ подписан лично истцом. Таким образом, Алексеев А.Н. добровольно дал согласие на подключение его к Программе страхования и то, что взимаемые Банком с него денежные средства в виде платы за включение в указанную программу банк оставляет себе в качестве вознаграждения (16840,40 руб.), и компенсирует свои затраты как страхователя на перечисление страховой премии (67361,60 руб.).

Данные услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истцом добровольно выражено согласие на присоединение к Программе коллективного страхования, его существенные и иные условия ему разъяснены и им согласованы. Кредитный договор истцом также был заключен добровольно, ему разъяснены существенные и иные условия договора, с ними он согласился. Оснований полагать, что присоединение истца к Программе коллективного страхования являлось необходимым условием для предоставления кредита, не имеется, суду они истцом не представлены.

Суд приходит к выводу, что условия Кредитного договора и условия присоединения к Программе коллективного страхования были добровольно согласованы его сторонами при его заключении и каких-либо нарушений закона не допущено. Суду доказательства понуждения к заключению договора не представлено.

При невыгодности условий Кредитного договора и условий присоединения к Программе коллективного страхования или их кабальности, истец был вправе отказаться от их заключения, что им сделано не было.

При заключении Кредитного договора и присоединения истца к Программе коллективного страхования стороны определили все его условия в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению.

В связи с чем несостоятельны доводы искового заявления о нарушении прав истца при их заключении.

Истец Алексеев А.Н. не является стороной договора страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», а является выгодоприобретателем по данному договору, т.е. третьим лицом, в пользу которого заключен договор, не имеет самостоятельных прав по договору, в т.ч. права требовать его расторжения (признания прекратившим). Кроме того, согласно п. 5.7 договора страхования № 1235 от 01.02.2017 г. в случае отказа страхователя от договора страхования в части конкретного застрахованного лица, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия договора страхования в отношении застрахованного) или полностью. Таким образом, только страхователь - Банк ВТБ 24 ПАО может требовать расторжения договора страхования, прекращения его действия (отказа от него) полностью или в части, требовать у страховщика возврата страховой премии, но не застрахованное лицо Алексеев А.Н.

С учетом изложенного необоснованно требование истца о признании прекратившим свое действие в отношении него с 12.12.2017 г. Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании оплаченных комиссии и страховой премии в размере 66955, 59 руб. и производных от них требований о взыскании компенсации морального вреда.

Ссылка представителя истца в жалобе на положения п. 5 Указания Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования)», на основании которого истец вправе в течение 5 дней с момента выдачи кредита обратился с заявлением о возврате страховой премии является несостоятельной.

Данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц и согласно п. 1 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако в данном случае согласно Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г. страхователем выступает банк, а не физическое лицо - Алексеев А.Н., который в данном случае является только выгодоприобретателем.

С учетом изложенного исковое заявление удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Алексеева А.Н. оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                              А.А. Максимов