Решение по делу № 2-9546/2014 от 03.10.2014

Дело № 2-9546/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2014 г.                     

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Гареевой Л.Ф.,

при секретаре Каюмовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 к Закирову А.В. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с исковым заявлением к Закирову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что < дата > между банком и Закировым А.В. был заключен кредитный договор № ..., согласно которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... под 26,20 % годовых сроком по < дата > г., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Заемщиком было подано заявлением на включение в число участников программы страхования «Профи» от потери работы, временной утраты трудоспособности, постоянной трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни в ООО СК «ВТБ-Страхование».

В соответствии с Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от < дата > № ..., ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0,4 % от суммы кредита на начало срока страхования.

Свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств истец исполнил в полном объеме. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и процентов.

Заемщику были направлено требование о досрочном погашении кредита по вышеуказанным договорам, однако ответчиком данные требования были оставлены без внимания.

По состоянию на < дата > общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет ..., из которых:

основной долг ...

задолженность по начисленным процентам ...

пени по просроченному долгу ...

коллективное страхование 5 326, ...

Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере ..., расходы по уплате госпошлины в размере ...

Представитель истца ЗАО Банка ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Закиров А.В. в судебное заседание не явился, судебные повестки направлялись судом по месту регистрации ответчика. Однако судебные извещения вернулись с пометкой «истек срок хранения».

Как усматривается из материалов гражданского дела, неоднократно направляемые по последнему известному месту жительства ответчика судебные извещения о времени и месте слушания дела возвращались с пометкой «истек срок хранения».

В соответствии с ч. 1 ст. 29 ГПК РФ суд рассматривает данное дело по последнему известному месту жительства ответчика с назначением ему адвоката Ямаевой Ю.Р., по ордеру (в деле), в качестве представителя в порядке статьи 50 ГПК РФ.

Представитель ответчика Закирова А.В. - адвокат Ямаева Ю.Р., назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, заявленные требования не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что < дата > между банком и Закировым А.В. был заключен кредитный договор № ..., согласно которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... под 26,20 % годовых сроком по < дата > г., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Заемщиком было подано заявлением на включение в число участников программы страхования «Профи» от потери работы, временной утраты трудоспособности, постоянной трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни в ООО СК «ВТБ-Страхование».

В соответствии с Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от < дата > № ..., ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0,4 % от суммы кредита на начало срока страхования.

Свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств истец исполнил в полном объеме. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и процентов.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно, ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2.9 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно.

Пунктом 2.12 Правил кредитования предусмотрено, что заемщик осуществляет возврат кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Размер последнего платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей.

Однако, заемщик свои обязательства перед банком исполнял ненадлежащим образом и не погашал задолженность в установленные договором сроки.

Согласно п. 3.2.3 Правил кредитования Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по Договору со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.     

Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания.

Как следует из материалов дела, заемщиком Закировым А.В. систематически нарушался график платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Доказательств обратного ответчиком суду, в порядке статьи 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, не представлено.

< дата > банк направил письменное уведомление об истребовании суммы кредита, начисленных пени в срок не позднее < дата >

Однако, требование банка о погашении задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок досрочного возврата задолженности по кредитному договору.

В силу пункта 2.13 Правил кредитования, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы неисполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения обязательств по погашению задолженности (включительно).

Как следует из согласия заемщика на кредит, являющей неотъемлемой частью кредитного договора, размер пени за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

По состоянию на < дата > общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет:

основной долг ...

задолженность по начисленным процентам ...

пени по просроченному долгу ...

Расчет суммы основного долга, процентов по кредитному соглашению сопоставлен судом с выпиской с лицевого счета заемщика, что являлся предметом исследования в судебном заседании и потому данный расчет принят судом, поскольку, как достоверно установлено, что он составлен верно.

По требованию о взыскании задолженности по комиссии по коллективному страхованию в размере ..., ..., то данное требование удовлетворению не подлежит из следующего.

Как следует из согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), кредит предоставляется на условиях, указанных в Правилах кредитования, в котором истец также согласился быть застрахованным лицом в случае смерти, полной постоянной утраты трудоспособности, в результате несчастного случая и/или болезни. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составляет 0,4 % от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее ...

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность по комиссии за коллективное страхование составила ... ..., ...

По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 42 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены статьей 811 ГК РФ.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из содержания кредитного договора обязанность по присоединению к программе страхования изначальна включена в его условия, являясь по сути, условием собственно кредитного договора.

Таким образом, из заявления на включение в число участников Программы страхования усматривается, что обязанность по присоединению к программе страхования носит выраженный навязанный заемщику характер и является непосредственно предусмотренным условием предоставления кредита, о чем имеется заранее пропечатанная в бланке заявления отметка о согласии.

В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из приведенных правовых норм, обязанности страховать свою жизнь при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Условия кредитного договора в части обязанности заемщика присоединиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней являются инициативой банка, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу части 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная статьей 421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.

Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, суду не представлено доказательств того, что заемщику была предоставлена возможность выбора страховой компании.

Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части обязанности заемщика по присоединению заемщика к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также оплаты комиссии за присоединение к этой программе данная сделка в этой части является ничтожной.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность по кредитному договору ... от < дата > составляет ... в том числе: основной долг ..., задолженность по начисленным процентам ..., пени по просроченному долгу ...

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, с ответчика Закирова А.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ..., пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 к Закирову А.В. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Закирова А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору ... от < дата > в размере ..., расходы по оплате государственной пошлины в размере ...

В остальной части иска (задолженность по коллективному страхованию) - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение месяца, через Советский районный суд ....

     Судья                                                                                Л.Ф.Гареева