Решение по делу № 2-108/2016 (2-3247/2015;) от 16.11.2015

Дело №2-108/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2016 года город Орел

Советский районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Гапоновой Е.М.,

при секретаре Высоковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Илюхиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Илюхиной Е.В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Публичное акционерное общество Национальный банк «Траст» (далее по тексту ПАО НБ «Траст») обратилось в суд с иском к Илюхиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГ. истцом ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых путем зачисления указанной суммы на открытый на ее имя банковский счет. Ответчик надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, за ним числится задолженность. В связи с чем, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик Илюхина Е.В. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, в обоснование указала, что она считает, что банк незаконно указывает, что процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых, так как вместе с кредитной картой, где был указан номер её карты и номер счета указано, что процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых. Более того, в заявлении - анкете от ДД.ММ.ГГ указано, что она понимает и соглашается с тем, что полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>,% при условии использования льготного периода на всем сроке действия карты и <данные изъяты>%, исходя из суммы задолженности по представленному кредиту в сумме <данные изъяты> рублей и равномерному погашению минимальными платежами на протяжении <данные изъяты> месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и комиссий, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет <данные изъяты> рубля. В связи с чем, просила суд признать процент за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых и обязать банк произвести перерасчет, а также признать ничтожным условие договора об установлении комиссии за выдачу наличных денежных средств и применить последствия ничтожной сделки в размере <данные изъяты> рублей ввиду нарушения положений Закона РФ о защите прав потребителей.

Представитель истца ПАО НБ «Траст» в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просил суд их удовлетворить. Встречные исковые требования Илюхиной Е.В. не признал, просил суд в их удовлетворении отказать.

В судебное заседание ответчик Илюхина Е.В. и ее представитель не явились, извещены были надлежащим образом, в предыдущем судебном заседании исковые требования ПАО НБ «Траст» не признала. Свои встречные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном иске. Просила суд их удовлетворить.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск ПАО НБ «Траст» подлежащим удовлетворению, а встречный иск Илюхиной Е.В. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства могут возникать из договоров, обязательства должны исполняться в установленный срок и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, т.е. уплатить деньги.

Ст. 33 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. предусмотрено, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в установленном федеральном законе порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что на основании Заявления-анкеты на заключение Договора о выпуске и обслуживании банковской карты (далее Договора) между Илюхиной Е.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГ., на основании которого истец предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> % годовых путем открытия на его имя банковского счета №***.

В Заявлении-анкете ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления-анкеты и Договора, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания Кредитных карт (далее Условия) банк заключает с клиентом Договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, а именно путем открытия счета. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении Кредитной карты путем выпуска карты. Клиент акцептирует установленный ему Кредитный лимит путем подписания Расписки и передачи её банку или иным способом, позволяющим установить, что акцепт исходит от клиента. Датой заключения Договора является дата открытия счета.

Также в соответствии с Условиями с даты заключения Договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Ответчик взятые на себя обязательства по Договору надлежащим образом не исполняет, за ним числится задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГ. в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, проценты за просроченный долг – <данные изъяты> рублей.

Расчет задолженности проверен судом в судебном заседании и является правильным, ответчиком по встречному иску не оспорен.

Таким образом, на основании изложенного выше, суд считает необходимым, исковые требования истца по первоначальному иску удовлетворить в полном объеме.

По встречному исковому требованию Илюхиной Е.В. суд приходит к следующему.

Как следует из предоставленных суду документов, на момент подписания кредитного договора Илюхина Е.В. была ознакомлена с Условиями и Тарифами по карте, где указанна вся необходимая информация для клиента, в том числе процентная ставка при невыполнении условий Льготного кредитования в размере <данные изъяты>% в день (<данные изъяты>% годовых), размер штрафов за пропуск минимальных платежей, размер комиссии за выдачу наличных и т.д.

В соответствии с тарифным планом ТП-02, с которым был ознакомлен истец, о чем свидетельствует Заявление на заключение Договора о выпуске и обслуживании банковской карты:

<данные изъяты>% - это процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования и указанная ставка распространяется только на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования;

<данные изъяты> % в день (<данные изъяты> % годовых) - это проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования.

Именно в соответствии с данными процентными ставками и начислялись проценты истцу по кредитной карте, что подтверждается расчетами банка, предоставленными суду и не оспаривалось в суде.

Стандартная форма договора не нарушает права заемщика, так как в полной мере соответствует:

положениям ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» согласно которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом;

положениям ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности, где указано, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить
перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

-    п. 1.7 Положения ЦБ РФ № 54-П, согласно которому Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и
полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

В соответствии с обычаями делового оборота, на основании закона и нормативных актов ЦБ РФ Банк разрабатывает, утверждает и предлагает гражданам условия кредитных договоров. Такая практика сложилась не только в нашей стране, но и в мире, поскольку иной порядок заключения кредитных договоров ничего, кроме нескончаемых споров между сторонами, повлечь не может: позиции сторон в данном вопросе прямо диаметральны.

Запрета на предложение условий договора в определенной форме для реализации программ кредитования закон не содержит.

Таким образом, право на определение форм и правил кредитования принадлежит Банку.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств не является комиссионным вознаграждением за открытие и ведение ссудного счета заемщика-потребителя.

Плата за выдачу наличных денежных средств с использованием карты установлена п. 6 Тарифов и составляет <данные изъяты> %, плюс <данные изъяты> рублей.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст. 167 ГК РФ (в ред., действующей на момент возникновения правоотношений) Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГ между ОАО НБ ТРАСТ и Илюхиной Е.В. был заключен договор №*** о предоставлении карты №*** с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей.

Учитывая, что договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям банка и ответчика необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».

Общие нормы получения заемных денежных средств в пользование клиентом банка базируются на положениях ГК РФ. Однако формирование условий данного вида кредитования регламентируются Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и Положением ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

В соответствии с Положением № 266-П конкретные условия по операциям с использованием банковских карт могут определяться в договоре клиентом (п. 1.8). Предоставление денежных средств клиентам осуществляется посредством их зачисления на банковские счета. Предоставление денег без использования счета клиента возможно только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором (п. 1.8). Эмиссия банковских карт осуществляется на основании внутрибанковских правил (п. 1.10).

Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации (п. 1.11). Клиент совершает операции с использованием карт на основании договора банковского счета (п. 1.12). Начисление и уплата процентов за пользование заемными денежными средствами осуществляется в порядке, аналогичном, установленному Положениями ЦБ РФ № 39-П и 54-П (п. 1.15). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов (п. 1.8).

На основании Положения ЦБ РФ № 39-П банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору (п. 3.6). Проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренными соответствующим договором (п. 5.1).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004).

Пользование кредитной картой предусматривает открытие Клиенту банковского счета для ведения операций с денежными средствами. Проведение операций с денежным средствами через банковский счет в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в РФ определено ЦБ РФ.

В соответствии с п. 1.12 Положения ЦБ РФ № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

На основании ст. Статья 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст. 850 ГК РФ «Кредитование счета»,

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются
правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ст. 851 ГК РФВ случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может
взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно Тарифам по карте, ответчик имел возможность распорядиться предоставленными кредитными средствами, не оплачивая услуги за выдачу наличных денежных средств, путем безналичной оплаты товара и услуг. Истец добровольно и по своему усмотрению мог выбрать любой из вариантов получения и использования предоставленных банком кредитных средств, в том числе безналичный расчет.

Таким образом, Из Положения Центрального Банка РФ N 266-П от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" следует, что клиент совершает операции с использование расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

Следовательно, выдача наличных денежных средств в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), а также выпуск и обслуживание кредитных карт это необязательные при предоставлении кредита банковские операции, осуществляемые банком исключительно по волеизъявлению клиента. Плата за выпуск и обслуживание кредитных карт, выдачу наличных денежных средств через банкомат являются допустимым законом вознаграждением за оказанные банковские услуги.

Учитывая, что взимаемые комиссии не является комиссионным вознаграждением за открытие и ведение ссудного счета заемщика-потребителя, то суд не усматривает наличие нарушений прав потребителя, следовательно, заключение данного договора полностью соответствует требованиям п. п. 1, 2 ст. 10, п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Задолженность истца по встречному иску не может быть уменьшена на суммы комиссий, взимание которых не противоречит закону, отсутствуют основания для применения последствий недействительности сделки.

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения встречных требований потребителя и удовлетворения требований Илюхиной Е.В. о защите прав потребителя, в части признания процента за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых незаконным и возложении обязанности по перерасчету задолженности и признании ничтожным условия об установлении комиссии и применении последствий ничтожной сделки в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Илюхиной Е.В. в пользу ПАО НБ «Траст» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Илюхиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Илюхиной Е.В. в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований Илюхиной Е.В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Орловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда, который будет изготовлен в течение пяти дней, через районный суд.

Председательствующий: Е.М. Гапонова