Решение по делу № 2-4345/2016 от 18.08.2016

...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 сентября 2016 года г. Улан-Удэ

Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Богомазовой Е.А., при секретаре Мардаевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Покацкой С.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Покацкая С.А. обратилась в суд с названным иском, указав, что между ней и ответчиком был заключен договор кредитной карты (карта ...), содержащий элементы договора банковского счета и договора кредитной карты. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Поскольку у истца отсутствовала потребность в банковском счете, так как истец намеревался погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, то 02.06.2016 г. она обратилась к ответчику с заявлением об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета;закрытии банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты (карта ...); предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивала на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действий в 10-й срок. Однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался. Проигнорировав требования истца, ответчик нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ. В связи с указанным, истец просит исключить из договора кредитной карты (карта ...), заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Покацкой С.А. условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, обязать ООО «ХКФ Банк» закрыть 05.06.2016 г. банковский счет, открытый на Покацкую С.А. в рамках договора кредитной карты ...; обязать ООО «ХКФ Банк» предоставить Покацкой С.А. банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору кредитной карты (карта ...), путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ответчика в пользу Покацкой С.А. компенсацию морального вреда в размере .; взыскать с ответчика в пользу Покацкой С.А. расходы на оплату услуг юриста в размере руб., взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Покацкой С.А. штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

В судебное заседание истец Покацкая С.А. и ее представители не явились, при подаче искового заявления просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ООО «ХКФ Банк», будучи извещенным надлежащим образом в судебное заседание не явился, в материалах дела имеются письменные возражения представителя ответчика Быковой Н.Ю. на исковое заявление, в которых представитель банка просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в удовлетворении требований истцу отказать, так как все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банкомдоговоре, полагают, что единственной целью иска является недобросовестное уклонение от исполнения принятых обязательств и создание сложностей кредитору в получении исполнения (необходимость корректировки сложившихся в обычаях делового оборота методов учета и приходования денежных средств, предназначенных для погашения задолженности, дорогостоящие изменения/доработки программного обеспечения), т.е. причинение вреда Банку, что недопустимо исходя из положений п.4 ст.1 и ст. 10 ГК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 16 октября 2012 года между Покацкой С.А. ООО «ХКФ Банк» заключен договор об использовании карты ... с лимитом овердрафта. Из анализа договора следует, что все существенные условия договора между сторонами были согласованы.

Для целей предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту между Банком и истцом в соответствии с п.1.1 раздела I Условий договора, являющихся составной частью договора используется банковский счет ..., открытый на имя истца в банке.

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным.

Рассматривая требование истца об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрытии банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты (карта ...) суд приходит к следующему.

Согласно п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 г.№ 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитной карты как электронного средства платежа, которая используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года ...-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ ..., ДД.ММ.ГГГГ ... («Вестник Банка России» от ДД.ММ.ГГГГ ..., от ДД.ММ.ГГГГ ...).Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из указанных в п.3.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ...-П (действующим на момент заключения договора) способов, суммы платежей подлежат зачислению на банковский счет клиента для их учета в соответствии с его назначением, после чего денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из иска, истец обратилась к ответчику с заявлением об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрытии банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты (карта ...); предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

При обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации с заявлением об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, договор кредитной карты считается измененным, так как договор кредитной карты является смешанным, а клиент в соответствии с условиями договора должен исполнять обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

Между тем, сторонами договора предусмотрено предоставление банком денежных средств истцу для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, посредством зачисления на банковские счета.

Предоставление банковского счета как следует из общих положений договора (п.1.1 Условий Договора) было обусловлено необходимостью производства операций по выдаче и получению кредита, погашения задолженности по кредиту, расчетов клиента с банком, расчетов со страховой компанией и с другими организациями, которые указаны в Договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Таким образом, заявляя требование об изменении условий договора кредитной карты, требование о закрытии банковского счета, истец по существу отказывается от исполнения принятых на себя обязательств способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности истцом не представлено, учитывая, что требование истца об обязании ответчика предоставить ей банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по заключенному договору кредитной карты путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения было ею направлено почтовой связью, а согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую , могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В силу данной нормы права, а также положений ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.26 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» на банк возложена обязанность по сохранению банковской . Из изложенного следует обязанность Банка идентифицировать обращающееся лицо в качестве клиента - держателя счета, и право Банка отказать в исполнении требования, если отсутствует возможность идентификации клиента.

Поскольку заявление Покацкой С.А. было направлено почтовой связью без приложений каких-либо документов, позволяющих банку идентифицировать клиента, то оснований для внесения изменений в договор кредитной карты у ответчика не имелось.

Как следует из представленной банком суду выписки по счету – заемщик Покацкая С.А. принятые на себя обязательства перед банком исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего имеет просроченную задолженность.

При таких обстоятельствах, учитывая, что кредитные отношения Покацкой С.А. с банком не завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производится погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

В связи с чем, заявленные требования истца в части исключения из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком задолженности путем пополнения банковского счета и обязании ответчика закрыть банковский счет удовлетворению не подлежат.

При этом истец не лишена возможности прекратить действие договора кредитной карты, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, по основаниям ст. 408 ГК РФ - надлежащим исполнением.

Рассматривая требование истца об обязании ответчика предоставить Покацкой С.А. банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по заключенному договору кредитной карты путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, суд также не находит оснований для удовлетворения данных требований, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, суд полагает, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств, при том, что содержание договора кредитной карты и приложения к нему, собственноручно подписанных заемщиком, получившим экземпляры этих документов, позволяли определить размер обязательств по договору, а также порядок и сроки их исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Поскольку правовые основания для внесения изменений в договор кредитной карты на условиях, предложенных истцом, отсутствуют, оснований для удовлетворения исковых требований об обязании ответчика предоставить истцу банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по заключенному договору кредитной карты путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения у суда не имеется.

Кроме того, отказывая в удовлетворении иска, суд учитывает положения ст. 10 ГК РФ и ст. 11 ГК РФ, согласно которых в судебном порядке осуществляется защита нарушенных прав, что в данном случае отсутствует, поскольку само по себе открытие банковского счета не накладывает на Покацкую С.А. самостоятельных обязательств, выходящих за рамки обязательств по договору кредитной карты.

Таким образом, суд нарушений банком прав потребителя Покацкой С.А. не усматривает, в связи с чем, отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Решение состоялось не в пользу истца, поэтому оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Покацкой С.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г.Улан-Удэ.

Решение в окончательной форме изготовлено 03 октября 2016 года.

Судья Е.А. Богомазова