Решение по делу № 2-7325/2023 от 28.08.2023

50RS0№-36

РЕШЕНИЕ                  2-7325/23

Именем Российской Федерации

03 октября 2023 года

Подольский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Звягинцевой Е.А.

при секретаре Нам А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об обязании выплатить денежные средства по договорам страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, юридических расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании денежной суммы в размере 300 000 рублей в связи с расторжением договора страхования от 10.11.2020г. №, взыскании денежной суммы в размере 250 000 рублей в связи с расторжением договора страхования от 16.12.2020г. №, взыскании неустойки в размере 550 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, удовлетворенной судом и расходов по оплате юридических услуг в размере 80 000 рублей.

          Свои требования мотивирует тем, что 10.11.2020г. между ней и ответчиком заключен договор страхования по программе «Гармония инвестиций» №, сроком действия по 10.11.2025г. В соответствии с пунктом 5 Договора, страховая премия составляет 1 500 000 рублей при ежегодном страховом взносе в размере 300 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям Договора она оплатила страховой взнос в размере 300 000 рублей. 16.12.2020г. она заключила с ответчиком договор страхования по программе «Гармония инвестиций» №, сроком действия по 16.12.2025г. В соответствии с пунктом 5 Договора, страховая премия составляет 1 250 000 рублей при ежегодном страховом взносе в размере 250 000 рублей. Согласно условиям Договора она оплатила страховой взнос в размере 250 000 рублей. При заключении договоров она была введена в заблуждении, до нее не была доведена полная и достоверная информация о природе договора. ДД.ММ.ГГГГ она в адрес ответчика направила заявление о расторжении договоров и возврате денежных средств. На основании заявления договоры расторгнуты, однако, в возврате денежных средств отказано со ссылкой на п. 12.76 договоров страхования, согласно которой в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм, из которой следует, что выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 руб. Поскольку в добровольном порядке ответчик отказывается вернуть денежные средства, вынуждена обратить в суд с заявленными требованиями.

        Истец – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.

           Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержали в полном объеме.

        Ответчик - ООО "СК "Ренессанс Жизнь", представитель в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» №, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-20).

     В соответствии с п. 4 данного Договора, к страховым рискам относится: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, страховая сумма составляет 1 250 000 рублей, страховой взнос – 247 545 рублей 37 копеек, смерть застрахованного по любой причине, страховая сумма – 1 250 000 рублей, страховой взнос – 247 545 рублей 37 копеек, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая страховая сумма – 1 250 000 рублей, страховой взнос – 1 965 рублей 12 копеек, обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг, страховая сумма – 125 000 рублей, страховой взнос – 489 рублей 51 копейка.

      Согласно п. 5 Договора, первый страховой взнос в размере 250 000 рублей должен быть уплачен в день заключения договора, последующие страховые взносы в размере 250 000 рублей должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

     В случае неоплаты/не полной оплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором действие Договора страхования прекращается в соответствии с п.7.8. Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

      Если Страхователь за 30 (тридцать) календарных дней до даты окончания срока страхования по программам страхования, указанным в п.п.4.3.-4.6. Раздела 4 настоящего Договора не направит Страховщику письменное заявление о своем намерении расторгнуть договор страхования до указанной даты, срок страхования по данным программам страхования продлевается до даты очередной страховой годовщины при условии оплаты страхового взноса по указанным программам страхования в полном объеме в срок, установленный в Договоре.

    В соответствии с 12 Договора, в случае досрочного расторжения настоящего Договора страхования, порядок расторжения Договора определяется в соответствии с Разделом 12 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям Договора истицей оплачен страховой взнос в сумме 300 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» №, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-20).

     В соответствии с п. 4 данного Договора, к страховым рискам относится: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, страховая сумма составляет 1 500 000 рублей, страховой взнос – 297 054 рубля 44 копейки, смерть застрахованного по любой причине, страховая сумма – 1 500 000 рублей, страховой взнос – 297 054 рубля 44 копейки, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая страховая сумма – 1 500 000 рублей, страховой взнос – 2 358 рублей 15 копеек, обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг, страховая сумма – 150 000 рублей, страховой взнос – 587 рублей 41 копейка.

      Согласно п. 5 Договора, первый страховой взнос в размере 300 000 рублей должен быть уплачен в день заключения договора, последующие страховые взносы в размере 300 000 рублей должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

     В случае неоплаты/не полной оплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором действие Договора страхования прекращается в соответствии с п.7.8. Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

      Если Страхователь за 30 (тридцать) календарных дней до даты окончания срока страхования по программам страхования, указанным в п.п.4.3.-4.6. Раздела 4 настоящего Договора не направит Страховщику письменное заявление о своем намерении расторгнуть договор страхования до указанной даты, срок страхования по данным программам страхования продлевается до даты очередной страховой годовщины при условии оплаты страхового взноса по указанным программам страхования в полном объеме в срок, установленный в Договоре.

    В соответствии с 12 Договора, в случае досрочного расторжения настоящего Договора страхования, порядок расторжения Договора определяется в соответствии с Разделом 12 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям Договора истицей оплачен страховой взнос в сумме 250 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ договоры страхования от 10.11.2020г. № от 10.11.2020г., № от 16.12.2020г. расторгнуты на основании заявления ФИО1

    Истицей в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге.

    В ответе на претензию, ответчиком отказано в возврате денежных средств, ответчик отказал в возврате выкупной суммы со ссылкой на п. 12.6 договоров страхования, согласно которого в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм, из которой следует, что выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 рублей.

Согласно п.7 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п.1,4 ст.25 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые резервы служат одной из гарантий обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика.

В п.п.1-2 ст.26 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов.

Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения обязательств, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Средства страховых резервов не подлежат изъятию в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации.

Из комплексного толкования указанных норм следует, что формирование страхового резерва направлено, прежде всего, на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, отсутствует требование о соответствии страхового резерва размеру страховой премии.

Правоотношения по страхованию, в том числе при отказе от договора страхования, урегулированы специальными нормами гл.48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основания для возврата части страховой премии на основании положений гл.48 Гражданского кодекса Российской Федерации также не имеется.

В соответствии с п.1ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п.1 ст.958 ГК РФ для возврата истцу части уплаченной страховой премии.

С учетом положений п.7 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и п.3 ст.958 ГК РФ при определении размера денежной суммы при отказе страховщика от договора, его досрочном расторжении вопрос о размере денежных средств, подлежащих выплате страхователю, необходимо определять с учетом положений договора сторон и указанного в нем размера страхового резерва.

Пунктами 12.6 Правил накопительного страхования жизни предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя выкупная сумма рассчитывается согласно Таблице выкупных сумм, являющейся частью договора страхования.

Полисом страхования предусмотрено, что выкупная сумма в первый два года составляет "0" (л.д. 20, 23).

Таким образом, условия заключенного сторонами договора также не предполагают выплаты истице выкупной суммы при расторжении договора страхования в первые два года его действия.

В силу специфики страховых правоотношений, когда по общему правилу в силу ст.985 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, а также согласованного сторонами с учетом положений ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размера страхового резерва и достигнутыми договоренностями сторон, положений ст.421 ГК РФ о свободе договора, отсутствии в законе критериев, которые могут быть положены в основу для определения законно установленного размера страхового резерва, подлежащего выплате страхователю при отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании денежных средств в связи с расторжением договоров страхования.

Отклоняя доводы истицы о введении ее в заблуждение путем предоставления недостоверной информации, а также намеренного умолчания о существенных условиях договора, суд исходит из того, что ФИО1 ответчиком представлены условия страхования, изложенные в договоре, в которых описаны все существенные условия договоров, в том числе о страховых случаях, досрочном расторжении договоров, расчетом и оплатой выкупной суммы, формированием страхового резерва, порядком получения дополнительного инвестиционного дохода, о периоде охлаждения, о сроках заключения договоров. Истица проинформирована обо всех условиях договора страхования, что подтверждается ее подписями в соответствующих документах и свидетельствует о добровольности заключения оспариваемых договоров страхования. Доказательств, подтверждающих неправомерность действий ответчика при заключении с истицей оспариваемых договоров, суду не представлено.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" не имеется.

         Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            В иске ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об обязании выплатить денежные средства по договорам страхования от 10.11.2020г. №, от 16.12.2020г. №, взыскании неустойки по договорам, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий                                               Е.А. Звягинцева