Решение по делу № 2-2879/2022 от 09.03.2022

К делу № 2-2879/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сочи                                                                                                27 июня 2022 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Власенко В.А.,

при секретаре судебного заседания Росляковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда г.Сочи гражданское дело по исковому заявлению Шадинова С. С.ча к ООО «СК «Газпром Страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шадинов С.С. обратился в суд с иском к ООО «СК «Газпром Страхование», в котором просит, с учетом уточнения иска, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 205 885,99 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 530 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование требований истец указал, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма кредита - 2 738 789 рублей. Процентная ставка по кредиту-10,9% годовых, срок возврата кредита - 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства были направлены, в том числе на оплату суммыстраховойпремии в размере 295 789 рублей по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщикомобязательств по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а, значит, необходимость в страхованииотпала.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание истец Шадинов С.С., о дне, времени и месте рассмотрения иска судом извещен своевременно и надлежащим образом, в адресованном к суду заявлениипросил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ООО «СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения иска судом извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, ранее направил письменные возражения, в удовлетворении заявленных требований просил отказать в полном объеме.

Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», о дне времени и местерассмотрения искаизвещено своевременно и надлежащим образом,причины неявки суду неизвестны.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд пришёл к выводу, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шадиновым С.С.и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между Шадиновым С.С.и финансовой организацией заключен договор страхования Финансовый резерв № по программе «Лайф+» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Согласно условиям Договора страхования, страховая премия составляет 295 789 рублей, страховая сумма - 2 378 789 рублей, страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, в случае его смерти - наследники.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по исполнению Кредитного договора исполнены, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО).

Истец обратился к ответчику с заявление о досрочном прекращении Договора страхования, возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил заявителя об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию от истца поступила претензия о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии.

В связи с отказом ответчика, истцом было принято решение об обращении с заявлением о взыскании страховой премии к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Шадинова С.С.

Истец не согласен с данным решением, в связи с чем, обратился в суд с настоящим иском.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, сроки обращения в суд, установленные ч.3 ст.25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истцом соблюдены.

Между тем, разрешая требования истца, суд пришел к выводу об обоснованности решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ввиду следующего.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользукоторого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключениидоговора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 6.4.1-6.4.5 Условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: - исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; - прекращения действия договора страхования по решению суда; - в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; -договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай и болезнь).

В соответствии с пунктом 6.5.1 Условий страхования, при отказе Страхователя-физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5.2 Условий страхования, при отказе Страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования, согласно условиям которого, страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 2 738 789 рублей.

В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долгапо кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Изложенная позиция подтверждается положениями, изложенными в определении Верховного Суда Российской Федерацииот ДД.ММ.ГГГГ №.

Кроме того, пунктом 6.5.2 Особых условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное расторжение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного закономпериода охлаждения.

Касательно довода истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита необходимость в страхованииотпала, суд отклоняет, как противоречащий условиям договора и нормам закона.

Досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни/здоровья истца, и не влечет прекращение самостоятельного договора страхования (п.7 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно статье 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Следовательно, существование страховых рисков и возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования (смерть, инвалидность), не отпали и не перестали быть возможными для застрахованного лица, после досрочного погашения кредитного договора.

Само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств, не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования.

С учетом установленных судом обстоятельств, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом суда в удовлетворении основного требования истца, также как не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Шадинова С. С.ча к ООО «СК «Газпром Страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

                В.А. Власенко

РЕШЕНИЕ В ЗАКОННУЮ СИЛУ НЕ ВСТУПИЛО

«СОГЛАСОВАНО»