Решение по делу № 2-2621/2016 от 26.02.2016

Дело № 2-2621/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Северодвинск 25 апреля 2016 года

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Чувашевой М.Д.,

при секретаре Испирян Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании исключенной из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков, взыскании уплаченной суммы, компенсации морального вреда,

установил:

в обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления, направленного в адрес ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключено соглашение о кредитовании банковского счета, содержащее элементы кредитного договора и договора банковского специального счета. На основании заключенного с Банком соглашения о кредитовании счета Банк предоставил истцу денежные средства в пределах установленного лимита в размере <данные изъяты> и годовой ставкой <данные изъяты>. Одновременно с заключением указанного Соглашения, на основании п. 2 Заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт истец выразила согласие быть застрахованной и как следствие распространить на нее действие условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ....., заключенного между Банком и ЗАО «МАКС». В связи с этим, кредитный договор был дополнен разделом «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», согласно которых на истца была возложена обязанность ежемесячно в размере <данные изъяты> от суммы кредита <данные изъяты> оплачивать услугу присоединения к программе страхования, в стоимость которой включена компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику. ДД.ММ.ГГГГ истец уведомила Банк о своем досрочном отказе от действия договора страхования в отношении нее и просьбой прекратить начисление и взимание платы за услугу присоединение к указанной программе. Банк отказался прекратить начисление и взимание платы за присоединение к программе страхования на основании досрочного отказа истца от данной услуги. Принятое банком решение истец считает незаконным и необоснованным. Кроме того право одностороннего отказа от исполнения обязательств, а так же порядок его реализации, предусмотрены и закреплены документами Банка. В связи с изложенным, с учетом уточнения требований, истец просила возложить на ответчика обязанность прекратить начисления и взимания с начиная с ДД.ММ.ГГГГ суммы ежемесячной платы за присоединение к программе страхования по соглашению о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> ежемесячно. Взыскать с банка оплату услуг за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец извещена надлежаще, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в установленном процессуальным законом порядке. О причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал.

Третье лицо ЗАО «МАКС» извещены надлежаще, представителя в судебное заседание не направили.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Таким образом, из анализа указанных норм права, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Оспариваемый договор является смешанным договором, содержащим элементы договора организации страхования заемщика.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Частью 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев.

Согласно раздела «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» соглашения о кредитовании указана плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> в месяц от установленного лимита кредитования, что согласно Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет <данные изъяты>

Согласно п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования и примечания к графику погашения кредита сумма ежемесячной платы за страхование <данные изъяты>. – ежемесячная плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика ОАО КБ «Восточный», в том числе, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ЗАО «МАКС», страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого Застрахованного, исходя из размера первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного, но не более <данные изъяты> Годовая тарифная ставка составляет <данные изъяты> от страховой суммы. Размер страховой премии, подлежащей уплате Страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного по формуле указанной в п. 3.3 договора (страховая сумма х годовая тарифная ставка/<данные изъяты> срок страхования в мес. / ДД.ММ.ГГГГ).

На основании п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из п. 5.3.4. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» застрахованное лицо имеет право по своему желанию досрочно отказаться от участия в программе страхования, предоставив в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Согласно разделу 6 Заявления на присоединение к программе страхования, действие договора страхования в отношении, застрахованного может быть прекращено досрочно по его желанию.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика подано заявление о досрочном отказе от действия договора страхования в отношении нее и с просьбой прекратить начисление и взимание платы за услугу присоединение к указанной Программе страхования. Заявление принято Банком, что подтверждается отметкой входящей корреспонденции.

Как следует из ответа Банка, истцу было предложено переоформить кредитный договор, не предусматривающий присоединения к программе страхования. Между тем, как следует из пояснений истца договор страхования, заключенный между Банком и ЗАО «МАКС» в части присоединения истца к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» так и не был расторгнут, продолжаются начисления и взимания сумм ежемесячной платы за присоединение к программе страхования.

Из выписки из лицевого счета истицы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что после подачи истицей заявления о досрочном отказе от действия договора страхования взимание платы за комиссию за страхование продолжает производиться.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

Поскольку право истца на односторонний отказ от участия в программе страхования закреплены Условиями страхования и Заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца частично в сумме <данные изъяты> за вычетом суммы страховой премии уплаченной Банком страховой компании за ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Довод ответчика, что истцом пропущен срок исковой давности, суд считает несостоятельным, поскольку в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно разделу «данные о кредитовании счета» соглашение о кредитование от ДД.ММ.ГГГГ заключено на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев, окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, кредитные обязательства не исполнены, соглашение о кредитовании не расторгнуто.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку ответчиком были нарушены права истца, как потребителя, требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе.

В связи с чем, учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, индивидуальные особенности потерпевшего, характер причиненных ему нравственных страданий, исходя из условий разумности и справедливости, суд пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> поскольку эта сумма, по мнению суда, наиболее реально отражает степень физических страданий, причиненных истцу.

По смыслу пункта 6 статьи 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составляет <данные изъяты> которые суд взыскивает с ответчика в пользу истца, при этом суд, учитывая период просрочки исполнения обязательств, не находит оснований для применения статьи 333 ГК РФ и снижения размера штрафа.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в размере <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании исключенной из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков, взыскании уплаченной суммы, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать ФИО1 исключенной из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу ФИО1 суммы ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> штраф в сумме <данные изъяты> компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> всего <данные изъяты>

Взыскать с общества с публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий М.Д. Чувашева