Решение по делу № 2-1/2015 от 30.12.2014

Дело № 2-1/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кызыл 11 февраля 2015 года

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе

председательствующего Шиирипей А.В., при секретаре Монгуш М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития Связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Тувинского филиала к Ооржак А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональный коммерческий банк развития Связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее по тексту также – ПАО АКБ «Связь-Банк», банк) обратился в суд с иском к Ооржаку А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от 12 марта 2012 года <…> в размере <…> рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере <…> рублей, а также расторжении указанного кредитного договора. В обоснование иска указано, что ответчик является держателем пластиковой карты Visa Classic, выпущенной банком. 11 марта 2012 года ответчик обратился в банк с заявлением на выпуск международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк» и открытии счета, 24 апреля 2012 года заявление принято банком, что свидетельствует о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты № <…>. 24 апреля 2012 года Ооржаку А.С. выдана карта, открыт счет, предназначенный для проведения расчетов по операциям, № <…>, установлен лимит кредитования <…> рублей. Кредит предоставлен на 24 месяца под 23 % годовых. Выдача кредита осуществлялась траншами в период с 02 мая 2012 года по 11 апреля 2013 года. Заемщик должен был осуществлять погашение кредита в следующем порядке: с 25 июня 2012 года по 25 сентября 2014 года – ежемесячно не позднее 25 числа уплачиваются проценты за пользование кредитом от <…> рублей до <…> рублей, начиная с 25 мая 2014 года по 25 сентября 2014 года – уплачивается <…> рублей, в том числе, сумма основного долга. Однако начиная с 25 октября 2012 года заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства, задолженность по состоянию на 26 декабря 2014 года составляет <…> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <…> рублей, проценты по кредиту – <…> рублей, проценты по просроченному кредиту – <…> рублей, пени за просрочку гашения процентов – <…> рублей, пени за просрочку гашения основного долга – <…> рублей. Допущенные нарушения являются существенным, поэтому кредитный договор подлежит расторжению.

Представитель ПАО АКБ «Связь-Банк» (истца) О. (по доверенности), ответчик Ооржак А.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, поэтому суд рассматривает дело в отсутствие сторон в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса).

Кредит может быть выдан в соответствии с условиями договора о кредитной линии. Открытие кредитной линии предусматривается Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.98 г. N 54-П.

Как следует из пункта 2.2 указанного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в том числе, путем открытия кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре; б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита. При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных указанным подпунктом требований.

В целях указанного Положения под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту - заемщику.

Таким образом, сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита является открытием кредитной линии. При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), либо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора.

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления Ооржака А.С. на получение выпуск международной банковской карты ОАО АКБ «Связь-Банк» и (или) на установление лимита кредитования от 11 марта 2012 года, Правил выпуска и использования банковских карт банка (далее – Правила), Тарифов, уведомления о полной стоимости кредита между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор, предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику возобновляемого кредита на принципах срочности и возвратности, платности. Указанное заявление акцептовано 24 апреля 2012 года.

Финансовое содержание договорных отношений по использованию кредитной карты содержится в уведомлении о полной стоимости кредита по кредитной карте, из которого следует, что кредит предоставлен по процентной ставке 23 % годовых на 24 месяца с лимитом кредитования <…> рублей. С данными документом Ооржак А.С. ознакомлен 24 апреля 2012 года, что подтверждается его подписью.

Кроме того, 24 апреля 2012 года Ооржаком А.С. получены график погашения полной суммы кредита (является примерным и зависит от размера используемого лимита кредитования и срока погашения кредита), а также банковская карта.

В соответствие с разделом 1 Правил кредит – денежные средства, предоставляемые банком клиенту согласно заключенному кредитному договору на срочной, возвратной и платной основе в рамках установленного лимита кредитования. Лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, в пределах которой банком предоставляется клиенту кредит. Лимит кредитования определяется как сумма лимита, указанная в уведомлении о полной стоимости кредита, увеличенная на сумму расходных операций в пределах остатка на счете. Минимальный обязательный платеж – часть задолженности, определенная тарифами, подлежащая погашению в срок не позднее платежной даты, определенной тарифами.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2, 5.3, 5.4 Правил для погашения задолженности, комиссий и иных платежей по договору клиент обеспечивает наличие денежных средств на счете. Погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке при наличии остатка денежных средств на счете или при любом зачислении денежных средств на счет клиента в последовательности, определенной пунктом 5.5 Правил. Задолженность по кредиту погашается в соответствии с последовательностью, определенной пунктом 5.5 Правил. При наличии начисленных процентов и (или) задолженности по кредиту, срок уплаты которых еще не наступил, в первую очередь погашаются проценты и (или) задолженность по кредиту, подлежащие погашению до долее ранней календарной платежной даты. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания денежных средств в соответствии с пунктом 5.2 Правил.

За несвоевременное погашение задолженности клиент выплачивает банку неустойку в размере, определенном тарифами (пункт 5.8 Правил).

Обстоятельство перечисления истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, порядок начисления процентов, неустойки, платы по кредитному договору и ненадлежащее исполнение ответчиком своей обязанности по внесению платежей по кредитному договору подтверждаются выписками движения денежных средство по расчетному, ссудному и иным счетам ответчика.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По состоянию на 26 декабря 2014 года Ооржак А.С. имеет сумму задолженности перед банком по карте в размере <…> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <…> рублей, проценты по кредиту – <…> рублей, проценты по просроченному кредиту – <…> рублей, пени за просрочку гашения процентов – <…> рублей, пени за просрочку гашения основного долга – <…> рублей. Расчет истца задолженности по кредитному договору ответчиком не опровергнут, судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам действующего законодательства, соответствует положениям заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, установлено, что Ооржак А.С. надлежащим образом не выполнял условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, поэтому иск в данной части подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме <…> рублей.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора – прекращение погашения кредита, процентов по кредиту, поэтому требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Так, в требовании от 24 сентября 2014 года истец предложил Ооржаку А.С. досрочно расторгнуть кредитный договор в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора в срок до 04 октября 2014 года.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <…> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Межрегионального коммерческого банка развития Связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Тувинского филиала к Ооржак А.С. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 12 марта 2012 года № <…>, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Тувинского филиала с Ооржак А.С..

Взыскать с Ооржак А.С. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Тувинского филиала <…> рублей <…> копеек задолженности по кредитному договору, <…> рублей <…> копеек государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2015 года.

Судья А.В.Шиирипей