Решение по делу № 2-1152/2022 от 12.10.2022

Дело №

21RS0001-01-2022-001315-37

Заочное решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Назаровой М.Н., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Мастеровой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» мотивировали свои требования тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит Мастеровой В.Н. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 731000 рублей, на срок 60 месяцев, под 16,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируются Договором банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.9 Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить, доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с подпунктом 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с пунктом 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменениями ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Должнику была выдана банковская карта MIR 8408.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с использованием дебетовой карты MIR № с номером карты № (номер счета карты №).

17 февраля 2022 года в 14:39 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 17 февраля 2022 года в 14:43:14 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

17 февраля 2022 года 14:43:16 пароль подтверждения был введен клиентом. Так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 17 февраля 2022 года в 14:48 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт аферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счёту клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - пункт 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» 17 февраля 2022 года в 14:48 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 731000 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно пункту 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными анннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно пункту 3.3. Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 17 марта 2022 года по 15 сентября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 801564 рубля 04 копейки, в том числе: просроченные проценты - 70564 рубля 04 копейки просроченный основной долг - 731000 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Со ссылкой на статьи 432, 434, пункт 2 статьи 160, 309, 819, 809-811, часть 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пункт 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ, просили расторгнуть кредитный договор №, заключенный 17 февраля 2022 года. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Мастеровой В.Н. - задолженность по кредитному договору №, заключенному 17 февраля 2022 года, за период с 17 марта 2022 года по 15 сентября 2022 года (включительно) в размере 801564 рубля 04 копейки, в том числе: просроченные проценты 70564 рубля 04 копейки, просроченный основной долг – 731000 рублей, судебные расходы в размере 11215 рублей 64 копейки.

В судебное заседание представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» и ответчик Мастерова В.Н., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явились.

Одновременно с подачей иска представитель истца Васильева А.А. (доверенность №, от 22 марта 2022 года, со сроком полномочий по 26 января 2025 года включительно), обратилась с заявлением о рассмотрении дела без участия их представителя.

В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с согласия представителя истца, суд посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившегося ответчика Мастеровой В.Н., не представившей доказательств уважительности причин неявки в суд и не просившей о рассмотрении дела в её отсутствие.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

17 февраля 2022 года Мастерова В.Н. подала в электронном виде заявку на получение Потребительского кредита, подписанную электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» (л.д. 52).

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируются Договором банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.9 Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить, доказательством в суде (л.д. 75-89 – Условия банковского обслуживания, л.д. 90-99 – Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

17 февраля 2022 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с подпунктом 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с пунктом 1.16 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.17 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменениями ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должнику была выдана банковская карта MIR №.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с использованием дебетовой карты MIR № с номером карты № (номер счета карты №).

17 февраля 2022 года в 14:39 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 17 февраля 2022 года в 14:43:14 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

17 февраля 2022 года 14:43:16 пароль подтверждения был введен клиентом. Так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 17 февраля 2022 года в 14:48 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт аферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 17 февраля 2022 года подписанного Мастеровой В.Н. простой электронной подписью следует, что кредитный договор заключен на следующих условиях:

сумма предоставляемого кредита составляет 731000 рублей (пункт 1).

Срок действия договора, срок возврата кредита – до полного выполнения Мастеровой В.Н. своих обязательств по Договору. Срок возврата кредита - 60 месяцев с Даты предоставления кредита (пункт 2).

Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» её назначение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий - 16,90% (пункт 4).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 18127 рублей 95 копеек. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 17 число месяца (пункт 6).

Способы исполнения заёмщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с ОУ (пункт 8).

Цели использования заемщиком потребительского кредита - на цели личного потребления (пункт 11).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - неустойка 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (пункт 12).

С содержанием Общих условий договора Мастерова В.Н. ознакомлена и согласна (пункт 14).

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий Мастерова В.Н. просила зачислить сумму кредита на счет №.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий Мастерова В.Н. поручила Кредитору перечислять, в сообщении с Общими условиями, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по Договору со счёта №.

Поскольку Мастерова В.Н. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 17 марта 2022 года по 15 сентября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 801564 рубля 04 копейки, в том числе: просроченные проценты - 70564 рубля 04 копейки просроченный основной долг - 731000 рублей.

Ответчик Мастерова В.Н. неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности (л.д. 38).

Ответчику Мастеровой В.Н. 15 августа 2022 года было направлено требование (претензия) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора (л.д. 28).

Требование до настоящего момента ответчиком не выполнено.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Отказ от исполнения условий договора является существенным нарушением договора.

В этой связи исковое требование истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора с Мастеровой В.Н. подлежит удовлетворению.

Расчет исковых требований ответчиком не оспорен, судом проверен, произведен в соответствии с требованиями закона и условиями заключенного договора о предоставлении кредита.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк оплатил государственную пошлину при подачи иска к Мастеровой В.Н. в размере 11215 рублей 64 копейки.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Мастеровой В.Н. в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию вышеуказанная государственная пошлина в размере 11215 рублей 64 копейки, в связи с удовлетворением судом заявленных Банком исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Мастеровой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 17 февраля 2022 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» и Мастеровой <данные изъяты>.

Взыскать с Мастеровой <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>, выданный ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> муниципальном районе) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН/ОГРН 7707083893/1027700132195) в лице филиала Волго-Вятского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 17 февраля 2022 года за период с 17 марта 2022 года по 15 сентября 2022 года (включительно) в размере 801564 рубля 04 копейки, из них: просроченные проценты - 70564 рубля 04 копейки, просроченный основной долг – 731000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11215 рублей 64 копейки, всего 812779 (восемьсот двенадцать тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 68 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составляется в течение пяти дней.

Председательствующий: судья Н.М. Назарова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.